Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении. Досрочное погашение кредита как происходит


Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении

При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.

Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое "обновление", уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начислятся ссуды по займу.

Погашение задолженности: полностью или частями

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.

Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит - при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.

Рекомендации для досрочных выплат по кредиту

Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

Какие документы выдает банк после перерасчета

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Возможные варианты перерасчета задолженности

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет - дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени - чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто. Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ). Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий. Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком. Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

Перерасчет: методы вычета в Сбербанке

Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

Как осуществляется перерасчет в ВТБ24

В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.

Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение - вопрос сложный.

Вывод

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков. В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате. Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

fb.ru

Как происходит досрочное погашение кредита

Получение потребительских кредитов в многообразии их форм приобретает все большую популярность у населения. Так, к июлю 2017 года открытые банковские займы были отмечены у 47 млн. человек, что составляет почти треть численности населения. Среди прочих, в это число входят лица, практикующие досрочное погашение задолженностей по кредиту. Такой выбор в первую очередь является осознанным решением конкретных клиентов банка, которые по объективным причинам хотят сократить сроки выплат по кредиту. Это может быть обусловлено желанием улучшить свое материальное положение, либо стремлением побыстрее освободится от «долговой кабалы».

Рассмотрим основные аспекты того, как происходит досрочное погашение кредита, условия реализации его выплаты в рамках последнего законодательства Российской Федерации.

Закон о досрочном погашении кредита

1 ноября 2011 года президентом был законодательно утвержден Федеральный закон №284-ФЗ от 19 октября 2011 года «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», который пересмотрел правила банковского кредитования населения. Согласно поправкам, внесенным Федеральным законом, было упразднено право кредитных организаций устанавливать ограничения на досрочное погашение потребительских займов. Закон оговаривает следующие моменты процедуры досрочной уплаты долгов:

Следствием закона стало бессилие кредитных организаций в том, чтобы помешать клиентам оформить досрочную выплату займа. Теперь законодательно утверждено, что любой заемщик при желании может погасить кредит. Установление банками дополнительных условий, ограничивающих это право клиента, будет незаконным.

Процедура досрочного погашения кредита

Каждая кредитная организация имеет индивидуальные правила рассмотрения и реализации заявок клиентов. Общей характеристикой в этом случае будет необходимость заблаговременной подачи уведомления о досрочном погашении кредита. В течении определенного времени данная заявка будет рассмотрена, и банк поставит клиента в известность об условиях пересмотренных сроков внесения выплат.

Частичное погашение кредита

В этом случае целью процедуры будет лишь снижение общей суммы долга. Чаще условия досрочной выплаты оговариваются в договоре о представлении займа кредитной организацией, где прописывается необходимость предварительного уведомления сотрудников о внесении дополнительной суммы. Там же определяются все нюансы процедуры, перерасчета процентов от общей суммы и то, куда буду направлены деньги: на погашение самого тела долга или его снижение за счет оплаты процентов.

Отдельные правила досрочного погашения кредита у каждого банка существенно различаются, исчерпывающая информация о них может быть получена при консультации у сотрудников организации-займодавца.

Полное погашение кредита

Процедура уплаты осуществляется в несколько этапов:

При дифференцированных платежах

При выплатах дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж включает выплату по телу кредита и дополнительно по проценту от общей суммы долга. Главной характеристикой являются более высокие первые выплаты, что объясняется большой суммой общего долга по кредиту и, следовательно, большими процентами. С течением времени сумма долга с процентами уменьшается и выплаты становятся меньше. Такая система выплат позволяет значительно снизить оплату по процентам займа.

Основную часть выплат по процентам клиент предоставляет банку в первые месяцы кредитования. Досрочное погашение долга для клиента будет выгодным, так как срок кредита будет минимальным, как и проценты за пользование им. Также положительный эффект будет иметь частичное погашение кредита.

При аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи перечисляются по следующей схеме: выплаты осуществляются равными платежами, но большую часть первых выплат составляет плата за проценты по кредиту, которая со временем снижается медленно, так как в сумму долга начисляются лишь минимальная часть выплат. В первую очередь клиентом выплачивается стоимость услуги кредитования и только небольшая часть суммы долга. Тем самым банк страхует себя от риска досрочного погашения кредита – при расторжении договора проценты отойдут банку, а клиент будет вынужден выплатить почти всю сумму долга.

Несмотря на вышесказанное, полное досрочное погашение кредита будет выгодным для клиента, так как в целом вместо общего долга и больших процентов за длительный срок кредитования, он выплачивает только общую сумму и минимальные проценты за срок пользования кредитом.

Оптимальным же, при отсутствии у клиента желания и возможности полного погашения кредита, будет периодическое частичное погашение, при чем при переводе выплат их следует оформлять именно на долг, а не на проценты. При таком подходе будет уменьшаться тело долга и вместе с ним банковский процент.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

Отдельно следует выделить то, как влияет досрочное погашение на экономическое состояние кредитной организации. Банки не одобряют такое поведение клиента, за исключением некоторых случаев. Это касается ситуаций, когда наблюдается резкая девальвация основной валюты конкретного банка. При этом банк приветствует приток в основной фонд дополнительных денежных сумм.

Но чаще реакция кредитных организаций негативная, что связано с потерей ими прибыли от процентной ставки выдаваемого кредита.

Для клиента же такой вариант чаще всего будет оптимальным по следующей причине – ему не придется переплачивать проценты. Также сказывается положительный психологический фактор, когда человек освобождается от выплат и больше не ощущает себя должником.

Но это не всегда лучший выбор, так как данная процедура может поставить заемщика в трудное финансовое положение. К тому же, при небольших сроках пользования займом у кредитной организации могут возникнуть определенные подозрения, в результате которых клиент рискует попасть в ее «серый» список как неблагонадежный, невыгодный банку заемщик.

banknash.ru

Досрочное погашение кредита: условия, проценты

Платежи по взятым кредитам, совершаемые ежемесячно, сильно бьют по бюджету среднестатистического россиянина. В итоге ему приходится выплачивать в банке сумму чуть ли не вдвое взятой в долг. Поэтому многие граждане при первой появившейся возможности стараются погасить полученный заем досрочно полностью или частично, тем более что принятый закон  позволяет провести досрочное погашение кредита без каких-либо штрафных санкций со стороны банков. Прямо сейчас подайте заявку на кредит, и наши сотрудники проконсультируют вас по вопросу досрочного погашения займов.

Досрочное погашение кредита

Когда заемщик возвращает взятые в долг деньги до срока, предусмотренного кредитным договором, уменьшается размер процентов, которые он должен выплачивать согласно графику платежей. Происходит немалая экономия денежных средств. Банк при этом теряет часть прибыли. Поэтому раньше банки при досрочном погашении займов начисляли заемщику пени.

Сегодня Гражданский кодекс Российской Федерации запрещает банком это делать. В принципе досрочное погашение кредита возможно в двух вариантах: полное погашение займа до положенного срока и погашение определенной части долга.

Как рассчитать досрочное погашение ипотечного займа

Тяжелым бременем ложатся на бюджет заемщика выплаты по ипотечному займу в силу его большого размера, длительности периода кредитования и процентным ставкам. Приняв решение погасить ипотеку досрочно, заемщик должен поставить в известность банк и попросить его провести расчет досрочного погашения ипотеки. При этом должнику должны сообщить размер остатка задолженности и сумму, которую составляют очередные проценты по ипотеке.

Узнав эти параметры, заемщик делает вывод, как он будет погашать долг – полностью или частично. Если средств на полное закрытие ипотеки не хватает, следует получить новый график ежемесячных платежей после частично-досрочного погашения ипотечного займа. Так как досрочное погашение кредитов невыгодно для банков, они установили ряд ограничений на досрочное закрытие займов – на минимальные платежи и на период платежей.

Кстати, принятый федеральный закон о досрочно погашении кредита имеет обратную силу. Это значит, что банк должен вернуть все пени и штрафы по частично досрочному погашению ипотеки, которые он взял с заемщика ранее.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Возможно досрочное погашение кредита в Сбербанке как в полном объеме, так и частично. Для осуществления этой процедуры заемщику нужно прийти в отделение банка и написать заявление. В документе должны быть указаны число, в которое будет проводиться погашение, размер денег и реквизиты счета. Дата погашения кредита не должна быть выходным или праздничным днем. Это условие является обязательным.

Досрочное погашение кредита в ВТБ 24

Также возможно досрочное погашение кредита в ВТБ 24 двумя описанными выше способами. В банке определен порядок подачи заявлений на погашение займа до срока. При полном закрытии займа, заявление должно быть подано банку за день до даты, когда заемщик планирует провести операцию. Когда же заем планируется гасить частично, необходимо подать заявление за день до даты очередного ежемесячного взноса.

Частичное погашение имеет лимит минимального взноса. Он указывается в кредитном договоре. Такой инструмент как калькулятор досрочного погашения ВТБ 24 помогает заемщику узнать сумму оставшегося долга и размер процентов по кредиту. Есть два варианта графика дальнейших выплат по кредиту – уменьшение ежемесячных взносов без изменения срока кредитования и сокращение кредитного срока без изменения размера ежемесячного платежа. Заемщик должен выбрать один из вариантов и указать его в заявлении. Какой из них выбрать, зависит от платежеспособности клиента. С точки зрения экономии – выгодней второй. Если преследуется цель снизить кредитную нагрузку на бюджет – выбирают первый вариант.

Досрочное погашение кредита в полном объеме

При полном досрочном погашении кредита выплачивается остаток тела кредита и размер процентов, которые начислены на дату закрытия. Есть ряд нюансов, которые заемщик должен знать, прежде чем гасить заем полностью.

  1. Необходимо уточнить у менеджера банка точную сумму иных начислений по займу, если таковые имеются – рассрочки, просрочки, штрафы, пени и пр.
  2. Квитанцию об оплате необходимо сохранить.
  3. Требуется также взять в банке справку свидетельствующую, что кредит погашен полностью и банк к заемщику претензий не имеет.

Нюансы частично-досрочного погашения кредита

Когда денег на полное закрытие займа не хватает, можно погасить кредит частично, то есть некоторую его часть. Когда происходит частичное досрочное погашение кредита, проводят перерасчет процентов по займу. Меняется график ежемесячных взносов. Их размер зависит от вида платежей, предусмотренного кредитным договором. Платежи бывают дифференциальными и аннуитетными.

При первом виде платежей долг делят на равные части. В ежемесячный платеж входит часть долга и начисленный проценты по нему. Плюсом такого платежа является быстрая выплата кредита и наименьшая переплата по нему. Минусом дифференциальных платежей считается большой размер взносов в первое время. При частичном досрочном погашении займа снижается кредитный период и размер процентов.Второй вариант платежей (аннуитетный) предполагает взнос ежемесячных платежей равными долями. Кредит при этом гасится медленно и по нему возникает большая переплата. Погасив кредит досрочно, заемщик может выбрать метод дальнейшего погашения кредита.

На каких условиях гасится досрочно кредит в Сбербанке

Несмотря на принятый закон о досрочном погашении кредитов, многие заемщики до сих пор интересуются, можно ли погасить потребительский кредит досрочно в Сбербанке. Сберегательный банк России ничем в этом не ограничивает своих клиентов. Единственное условие банка – деньги должны находиться на счете в указанную дату досрочного погашения. Она должна приходиться на банковский день. Если это условие не соблюдается, заявление на досрочное погашение займа аннулируется и долг гасится на прежних условиях

Правильное оформление досрочного погашения кредита

Когда принято решение о досрочном погашении кредита, частично или в полном объеме, следует проследить, чтобы все документы оформлялись правильно. Каков алгоритм действий при проведении этой процедуры?

В первую очередь необходимо письменно уведомить банковскую организацию о том, что вы собираетесь гасить кредит досрочно. Бланк заявления можно взять у банковского менеджера. Необходимо правильно составить заявление – указать сумму денег, вносимых на банковский или карточный счет и дату проведения процедуры.

Заявление необходимо зарегистрировать в банке, чтобы его не «потеряли». После этого придется подождать ответа банка, который придет через 3-5 дней.

Требуется обеспечить наличие денежных средств на счете в указанное в заявлении число. Если на счете будет не та сумма, которая указана в заявлении, или ее не будет вообще, досрочного погашения не произойдет – средства спишутся как очередной платеж.

Расчет суммы досрочного погашения кредита

При частичном досрочном погашении займа происходит обновление графика платежей. Его рассчитывает сотрудник банка, за это отвечающий. При дифференциальных платежах уменьшается проценты ежемесячного платежа, при аннуитетных взносах – уменьшается еще и период кредитования. Можно самому попробовать сделать расчет платежей, но он не будет точным.

Калькулятор аннуитетных платежей с досрочным погашением

Для того чтобы  знать приблизительный размер ежемесячных платежей после частичного погашения займа до времени, можно использовать аннуитетный калькулятор с досрочным погашением. Он поможет рассчитать новые ежемесячные платежи и узнать, как можно уменьшить период кредитования.

Правила досрочного погашения кредита. Советы специалиста

Незнание правил досрочного погашения кредита может привести к печальным последствиям. Приведем пример. Предположим, заемщик решил досрочно погасить кредит. Он обратился в банк, где ему сказали сумму, которую он должен положить на счет. Человек внес деньги и посчитал, что кредит погашен. Спустя некоторое время, заемщик получает звонок из банка, в котором ему говорят, что деньги не списаны со счета, а просто лежат там и ими проводятся ежемесячные платежи. То есть банк бесплатно пользовался деньгами заемщика.

Это происходит из-за того, что работники банка преднамеренно не информируют заемщиков о порядке проведения досрочного погашения кредита. Банку выгодно бесплатно использовать деньги заемщика. В масштабах страны суммы получаются внушительные.

Первое, что необходимо сделать заемщику, написать заявление о досрочном погашении займа. Средства, просто положенные на счет, сами по себе заем не погасят. Второе – заявление необходимо зарегистрировать в банке. Третье – при частично досрочном погашении необходимо добиться перерасчета графика платежей. Четвертое – по закону заемщик должен предупредить банк о своем решении погасить заем за месяц до совершения этой процедуры.

Итак, что должен сделать заемщик, собравшийся гасить кредит досрочно?

  1. Прочесть кредитный договор. Найти пункт, регламентирующий досрочное погашение займа. Узнать, каким образом можно предупредить банк о готовящейся процедуре.
  2.  Уточнить у банка ближайшую дату, в которую можно провести погашение займа.
  3. Узнать точную сумму для полного досрочного погашения кредита в банке. Необходимо приехать в банк и попросить документ, подтверждающий размер платежа с включенными процентами на дату предстоящего платежа.
  4. Письменно уведомить банк о досрочном погашении.
  5. Убедиться, что погашение прошло корректно. Взять документальное подтверждение досрочного погашения.
  6. Сохранять всю документацию, подтверждающую проведение платежа. Она может пригодиться, если вдруг возникнут недоразумения.

Не звоните по телефону, чтобы узнать сумму, не гасите кредит через терминал без письменного подтверждения банка о разрешении проведения досрочного погашения.

Подайте заявку на кредит прямо сейчас и получите у наших сотрудников полную информацию по досрочному погашению кредита, в полном объеме или какой-то части займа.

mircreditov.info

Как происходит досрочное погашение кредита?

Взять кредит не так сложно, сложнее его потом правильно выплатить. Многие при появлении первой же возможности решают выполнить досрочное погашение, это хорошо, но в некоторых случаях человек может остаться должником.

Чтобы не получить через несколько месяцев письмо с информацией о набежавших процентах, нужно погасить кредит правильно.

Этапы досрочного погашения кредита

Для начала нужно предоставить заявление о желании оплатить полную сумму долга. Оно может быть направлено как в электронной форме, так и написано в самой кредитной организации. Причём второй вариант предпочтительнее, потому что на месте можно разобраться со всеми возможными проблемами.

Заявление удовлетворяют не сразу, а только по прошествии минимум пары недель. Затем заемщику выдаётся письменное одобрение на досрочное погашение, именно это согласие банка на проведение операции и является ключевым документом при любых разбирательствах.

Очень часто в банках можно увидеть комиссии при проведении платежа, они хоть и являются противозаконным действием, но практикуются.

Тем более что начисление дополнительных выплат может подкрепляться и законными основаниями, например, «комиссия за смену графика платежей». Звучит, конечно, странно, но она практикуется повсеместно и если эта сумму не была выплачена во время досрочного погашения, на неё начисляется пеня.

Досрочное погашение кредита через Сбербанк онлайн (отзыв о досрочном погашении ипотечного кредита):

Существует и много других комиссий, о которых заёмщик чаще всего и не знает, поэтому предварительно нужно полностью ознакомиться с договором и расспросить персонал банка о возможных проблемах с выплатами.

В юридической практике есть документ «об отсутствии претензий», его необходимо подписать обеим сторонам.

Многие даже не слышали о нем, потому что после погашения попросту забывают о кредите и живут с мыслью о полной финансовой свободе. Но нет, дня через три после зачисления платежа нужно опять обращаться в банк, там кредитный специалист должен дать подтверждение полной оплаты. И там же нужно заключить документ, проставив подписи под словами об отсутствии претензий.

Все эти действия направлены прежде всего на защиту собственных прав, поэтому нужно собраться через несколько дней после погашения и поехать с документами в банк.

Смотрите еще: погашен кредит, можно ли вернуть страховку?

Кредит без первоначального взноса: банки.

Организация не в праве отказывать в предоставлении подтверждения о прекращении действия договора на основании полного погашения задолженности. Если специалист отказывается предоставлять услугу, можно идти к начальству.

vkreditdengi.ru

Досрочное погашение кредита. Частичное или полное досрочное погашение кредита выгоднее

Досрочное погашение кредита — это внесение кредитополучателем денежных средств в счет долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.

Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.

Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечет срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита – это внесение в счет кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчет суммы будущих платежей – они снижаются.

И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.

Полное досрочное погашение кредита

К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15-20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жилье лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.

Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения кредита, то гасить займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.

Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.

www.vbr.ru

Правильное досрочное погашение кредита. Что нужно знать заемщику?

Казалось бы, такой простой вопрос, как погашение кредита вызывает трудности у заемщиков. Какие же подводные камни могут возникнуть присовершении такой процедуры?

Заметим, что досрочное закрытие долга банкам не выгодно. Данное право было одобрено на законодательном уровне, чтобы защитить права потребителей.

Ранее банковские компании могли выставлять любые пени и штрафы, при попытке заемщика погасить свой долг ранее срока, который прописан в договоре.. После ввода этого закона, такие штрафы накладывать уже нельзя. Вдобавок, клиент заплатит проценты только до той даты, когда долг был закрыт, а не за тот период, на который он брался. Поэтому банковские организации теряют часть доходов.

В некоторых случаях, кредиторы идут на некоторые уловки, чтобы не лишатся своей прибыли. Часто преждевременное внесение задолженности происходит следующим образом:

Вот тут-то банк и может схитрить. Вместо того, чтобы убрать долг, система продолжает списывать со счета клиента ежемесячную сумму по кредиту, пока деньги на счету не закончатся. А затем начинается начисление пени, и требования погасить долг. Для клиента это оказывается большим сюрпризом. Ведь нужная сумма была уже заплачена. Поэтому нужно не просто внести сумму на счет, но и сообщить кредитору о своем намерении выплатить всю задолженность.

Помимо начисления штрафов, банк будет отправлять негативные сведения о ваших платежах в НБКИ. В результате вы станете обладателем плохой кредитной истории. Конечно, ее можно исправить, но на это потребуется время, подробности здесь.

Еще одним нюансом является то, что закон на право досрочного погашения долга не распространяется на ссуды, выданные на осуществление предпринимательской деятельности.

Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье.

Чтобы правильно погасить свой долг заблаговременно, клиенту необходимо:

  1. Предупредить банковского представителя минимум за 30 дней до желаемой даты погашения. Согласие компании при этом не требуется.
  2. Затем в офисе пишется заявление на досрочное погашение кредита. Форма данной заявки уточняется у сотрудника.
  3. Это заявление регистрируется, делается его копия и на копии ставится отметка о регистрации.
  4. Затем клиенту следует уточнить сумму задолженности на момент желаемой даты погашения, при этом лучше попросить официальный документ, в котором будет прописана необходимая сумма. Её необходимо уточнять в случае полного погашения.
  5. В случае внесения частичного платежа, превышающего прописанный в договоре, заемщику нужно будет попросить у сотрудника пересчитать график ежемесячных взносов. Возможен так же вариант уменьшения срока возврата, а размер ежемесячной выплаты оставить прежней.

Также клиенту погасившему кредит досрочно, необходимо попросить справку от банка о том, что задолженность действительно закрыта, и у заемщика не осталось никаких долговых обязательств

Дополнительно предлагаем ознакомиться с этой статьей, где мы рассказываем, как правильно и выгодно закрывать жилищные займы раньше срока.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru

Тонкости досрочного погашения кредита 🚩 Кредитные продукты

Возможность досрочного погашения долга прописывается в договоре. Часто кредитополучатели не дочитывают его, из-за чего возникают неприятные сюрпризы при желании быстро закрыть долг. Это приводит к необходимости оплатить штраф или комиссию. В некоторых случаях негативно сказывается и на кредитной истории.

Есть два вида погашения кредита: полное, частичное. Первый вариант возможен после 3-6 месяца использования денег банка. Объясняется это тем, что первые месяцы человек выплачивает только проценты. При таком виде кредитор частично теряет прибыль, но некоторые банки позволяют воспользоваться этим шансом.

При частичном погашении задолженности человек вносит сумму больше той, которая указана в графике. Таким вариантом можно пользоваться с первого месяца. В одних ситуациях сотрудник банка определяет, сколько ежемесячных платежей покрывает внесенная сумма. Это позволяет уменьшить срок кредитования. В других случаях кредитная организация отнимает сумму долга от основной. При этом происходит перерасчет ежемесячных взносов, но срок остается прежним.

Что является экономией для физ. лица, становится убытком для банка. Несколько лет назад банки ограничивали возможность досрочного погашения, назначали комиссии. С 2011 года такая возможность была утрачена. В статье 809 ГК РФ прописано, что любой клиент финансовой организации может закрыть кредитный договор досрочно. Эта норма имеет и обратную силу: воспользоваться ей могут и те, кто оформил кредит до этого срока.

Несмотря на прописанные права в законодательстве, банки находят «лазейки» в правовых документах. Из-за этого могут быть введены:

Самое неприятное последствие для многих – отказ заемщикам, злоупотребляющим досрочным погашением, при получении кредитов в других финансовых организациях.

Чтобы не попасть в сложную ситуацию, предупреждайте банк заранее о возможности раньше времени закрыть долг. Сделать это следует за месяц до даты внесения платежа. Уведомление должно быть письменным по образцу, предоставленным банком.

Банковской системе удобнее, чтобы такой платеж осуществлялся вместе с обычным в те же сутки. Но при необходимости дата взноса может быть перенесена, поскольку в законе никаких указаний по этому правилу нет.

Если вы решили воспользоваться правом на полное досрочное погашение долга, узнайте сумму кредитного остатка. Ее можно определить самостоятельно, но лучше воспользоваться расчетами, подготовленными сотрудниками банка. По закону, банк обязан предоставить такую информацию в течение 5 рабочих дней. Когда все деньги будут возвращены, возьмите выписку. В ней должно быть прописано, что кредит аннулирован, клиент никаких обязательств перед учреждением не имеет.

Меньше хлопот будет у тех, кто оформлял кредитную карточку. Им не нужно подавать заявление, ждать ответа об остатке задолженности. К достоинствам относится и тот факт, что зачисление денежных средств не фиксировано. Единственное, что нужно знать – размер ежемесячных вычетов.

Не допустить проблем с банком можно, если придерживаться следующей схемы:

  1. Проверьте наличие штрафов и просроченных взносов. При необходимости оплатите их.
  2. Напишите заявление в банк. Копия с отметкой банка может оставаться у вас на руках.
  3. Внесите сумму в день месяца, когда обычно это делаете.
  4. Проверьте, произошло ли списание задолженности. Сделать это следует через несколько суток.
  5. Не допускайте, чтобы оставалась задолженность в копейках. На нее будут начисляться проценты.
  6. При преждевременной оплате возьмите справку о закрытии счета.

Справка пригодится не только для того, чтобы быть уверенным в полном списании задолженности. Она потребуется и при оформлении кредита в другом банке или при решении спорных ситуаций в отношении кредитной истории клиента.

Если вы еще не взяли кредит, но планируете от долга избавиться заранее, используйте услуги тех банков, которые предлагают максимально простую схему погашения. В этом случае можно без уведомлений внести рубли или доллары США. Новый график платежей будет сформирован автоматически. Такая услуга доступна тем, кто пользуется интернет-банкингом.

В заключение отметим: не стоит злоупотреблять досрочным погашением, иначе есть возможность попасть в «серый список» банков. В него входят граждане, которые не дают возможность заработать учреждению на процентах. Такие люди часто получают отказ без объяснения причины.

www.kakprosto.ru