Отличие кредита от лизинга для физических лиц
Чем отличается кредит от лизинга? Преимущество лизинга
Зачем долгие годы копить деньги на транспортное средство, если можно быстро стать автовладельцем, оформив лизинг или кредит? В обоих случаях придется заключать договор с банком, оставлять имущество в качестве залога и платить проценты за пользование деньгами. Чем отличается кредит от лизинга?
Сущность
Кредит - это целевая ссуда, которая выдается на определенный срок с конкретными условиями. Клиент возвращает в банк денежную сумму с учетом процентов. Оформить услугу могут предприятия, граждане РФ и иностранцы, которые имеют регулярный доход на территории России. Отличие лизинга от кредита в том, что во втором случае имеет место аренда с правом выкупа. Банк приобретает и передает в пользование клиенту предмет сделки, который остается собственностью финансового учреждения до выполнения всех условий договора. Покупатель не учувствует в расчетах с продавцом. Вот, кратко, чем отличается кредит от лизинга.
История развития
В 80-е годы в России финансовая аренда применялась во внешнеторговых операциях при покупке оборудования. В частности, на таких условиях "Аэрофлот" приобрел европейские аэробусы. В 90-х стали образовываться первые компании: "Аэролизинг", "Росстанкоминструмент", "Лизингуголь", "Росагроснаб", которые существовали за счёт бюджетных средств. Для координации деятельности и защиты имущественных интересов участников в 1994 году появилась ассоциация "Рослизинг". На законодательном уровне операции стали регулироваться только, когда вступил в действие закон «О развитии лизинга в инвестиционной деятельности» и были внесены изменений в Гражданский кодекс.
Отличие лизинга от кредита
Для лучшего восприятия мы решили данные отличия представить в виде таблицы.
Характеристики | Кредит | Лизинг |
Срок принятия решения | 2-3 недели | 1 день |
Количество платежей | 5-10 | 1 |
Средний срок финансирования | 1 год | 3 года |
Переговоры с продавцом | Самостоятельно | Банк |
Минимальный срок деятельности клиента | 1 год | Нет ограничений |
Залог | Есть | Не обязателен |
Привязка к региону | Есть | Нет |
Отношение с банком к банку | Заемщик – постоянный клиент | Отсутствует |
Структура платежей | Аннуитетный платеж | Есть возможность создать индивидуальный график и изменения его при необходимости. |
Количество договоров для подписания | 4 (кредитный, договор залога, страхования, купли-продажи) | 2 (договор лизинга и купли-продажи) |
Нотариальное заверение документов | Есть | Нет |
Налог на прибыль | Погашение тела и процентов по кредиту осуществляется за счет чистой прибыли предприятия | Платежи относятся на себестоимость и не подлежат обложению налогом на прибыль |
Ключевое преимущество лизинга от кредита в том, что при небольших объемах операций сделку можно оформить без залога. Банки в любом случае потребуют гарантию возврата средств. Чаще всего стоимость залога в несколько раз превышает размер ссуды. Для небольших предприятий это становится большой проблемой. Банк не оформит сделку, пока не убедится в платежеспособности клиента. Положительное решение по лизингу можно получить даже с отрицательными финансовыми показателями.
Экономичность
Чем отличается кредит от лизинга для юридических лиц? Финансовая аренда помогает экономить время и деньги. Заявку на оформление сделки банк рассматривает в среднем пять рабочих дней, а затем принимает решение. Если оно положительное, то клиент подписывает договор лизинга и купли-продажи объекта. Кроме того, все выплаты относятся на себестоимость имущества.
С кредитом дело обстоит иначе. Для подачи заявки организации нужно собрать большой пакет документов, чтобы подтвердить свою платежеспособность, и составить бизнес-план. После этого банк тщательно исследует кредитную историю, объем активов и пассивов, наличие обеспечения и залога. После этого оформляются документы. Этот процесс занимает в среднем один месяц.
Финансирование
При оформлении лизинга клиент уплачивает авансовый и страховой платеж. В случае с кредитом дополнительно необходимо профинансировать комиссию банка за оформление сделки, конвертацию валюты, если оборудование закупается у иностранного контрагента, услуги нотариуса. Отличие лизинга от кредита для физических лиц в том, что финансовая аренда освобождает клиента от уплаты транспортного сбора и такой услуги, как регистрация в ГИБДД. Все эти затраты оплачивает компания, которая оформляет сделку. В будущем клиент компенсирует банку все расходы. Средний срок действия договора лизинга – три года.
Свобода выбора
В кредитной сделке клиент самостоятельно ищет продавца, подбирает объект (автомобиль, оборудование, квартиру), а затем обращается в банк за займом. Финансовое учреждение проводит плату, а заемщик затем погашает долг с учетом процентов. Проблема в том, что банки не всегда сотрудничают с компаниями, которые интересны покупателю. Например, клиент "ВТБ" желает оформить автокредит на покупку Honda, но финансовое учреждение может не сотрудничать с этим дилером. Ему придется либо искать другой автомобиль, либо оформлять услугу в ином банке. В случае с лизингом компания-посредник занимается поиском нужного объекта по требованиям заказчика. Она же осуществляет сделку купли-продажи. Затем объект передается во временное пользование клиенту. Вот чем отличается кредит от лизинга.
Право собственности
Рассмотрим этот пункт на примере покупке автомобиля. При оформлении кредита транспортное средство становится собственностью банка. Он же является залогом. В случае лизинга объект сделки переходит к заемщику только после выплаты всех платежей, а до этого остается в собственности компании. Еще чем отличается лизинг от кредита автомобиля? Всеми вопросами по страхованию объекта занимается компания-посредник. Некоторые банки выдают кредиты без КАСКО, но при этом увеличивают процентную ставку и первоначальный взнос (до 40 %).
Оба вида сделки предусматривает наличие предоплаты. Но если при оформлении автокредита достаточно внести 10-20% от сумм, то в случае с лизингом, чем больше первоначальный взнос, тем лучше. Банку не выгодно оформлять сделку на 50% стоимости авто. Компания-посредник может посчитать клиента не платежеспособным, если он может внести только 20-30% от стоимости машины. Вот, чем отличается лизинг от кредита на авто.
Процентные ставки
В зависимости от выбранной кредитной политики вознаграждение за денежные средства может рассчитываться от первоначальной или остаточной суммы. Чаще всего используется второй метод. Если проценты начисляются на первоначальную сумму, то переплата в два раза превышает объем кредита. Желающих оформлять займ на таких условиях мало.
Процентная ставка включает в себя плату за финансовые ресурсы, административные издержки, норму прибыли и покрытие рисков. Ее величину каждое финансовое учреждение рассчитывает самостоятельно в зависимости от межбанковского рынка, финансовых показателей компании, структуры займа.
Льготы бизнесу
Ранее уже говорилось, что лизинг помогает экономить средства. Все платежи могут погашаться в натуральной форме, то есть продукцией, которая изготавливается оборудованием, купленным на условиях финансовой аренды. Договор может предусматривать проведение дополнительных работ. Чем отличается кредит от лизинга, если предметом сделки выступает ОС, рассмотрено далее.
Характеристика | Кредит | Лизинг |
Вид амортизации | Стандартный способ | Допускается применение ускоренного метода, который уменьшает налог на прибыль |
Срок | 5–7 лет | В соответствии со сроком договора |
Налог на имущество | Нет льгот | В случае ускоренной амортизации имеет место экономия средств |
Учет на балансе | Клиента | По условия сделки: клиента или лизингодателя |
На затраты относится | Проценты | Все платежи |
Заемщики отмечают высокие таможенные пошлины на ввозимое оборудование, небольшое количество компаний-посредников, ограниченный ассортимент продукции, которую можно оформить на условиях финансовой аренды. Вот чем отличается лизинг от кредита.
Что выгоднее предприятиям и физическим лицам?
Услуга финансовой аренды доступна всем желающим. Но, благодаря наличию возможности уменьшить базу для расчета налога на имущество, лизинг выгоднее оформлять ИП и юрлицам. Обычные потребители могут приобретать товары в кредит. Это позволяет заранее планировать свои затраты, привлекать созаемщиков, поручителей.
Пример
Отличие лизинга от кредита и аренды в том, что предметом сделки является конкретный предмет, который клиент может выкупить. Только после погашение остаточной стоимости он переходит в собственность заемщика. Если клиент не хочет в будущем использовать предмет (оборудование, транспортное средство и т. д.), он должен заранее оформить услугу возвратного лизинга. Ее суть заключается в том, что по окончании действия договора заемщик предъявляет предмет сделки обратно банку. Но такая операция не выгодна клиенту.
Клиент хочет приобрести автомобиль Toyota Corolla за 690 тыс. руб. Типовые условия:
- Аванс – 20%, то есть 193,8 тыс. руб.
- Срок - 36 месяцев.
- Ставка – 15%.
- Расходы на ОСАГО, КАСКО, регистрацию ТС не входят в стоимость контракта. Клиент их оплачивает самостоятельно.
Автокредит | Лизинг | |
Стоимость ТС | 690 тыс. руб. | |
% | 15 | Отсутствует (возвратный лизинг) |
Срок (мес.) | 36 | |
Аванс | 138 тыс. руб. | |
Тип платежей | аннуитетный | |
Ежемесячный платёж | 19 135 руб. | 11790 руб. |
Переплата по % | 135 тыс.руб. | Отсутствует (возвратный лизинг) |
Общая сумма выплат, тыс. руб. | 19 135*36 + 138 000 = 826 | 11,79*39+138 = 562,44 |
Залог | 0 | |
Страховка КАСКО | 86 тыс. руб. | |
ОСАГО | ||
Регистрация ТС в ГИБДД | 2 тыс. руб. | |
Транспортный налог | 4,27 руб. | |
Предварительный выкупной платёж | отсутствует | 441 тыс. руб. |
Расходы на приобретение | 826 000 руб. | 562,44+441 = 1033,44 тыс. руб. |
Ежемесячный платеж по возвратному лизингу на 7345 рубля меньше, чем по кредиту. При этом замщик по окончанию срока действия договора не получит права собственности на авто. Даже если ТС приобретается на условиях последующего выкупа, физическим лицам лучше оформлять автокредит. Тогда сумма всех расходов составит 826 тыс. руб.
fb.ru
Какие существуют различия между лизингом и кредитом?
Сегодня есть несколько способов приобрести транспортные средства и при этом не оплачивать всю их стоимость сразу: кредит, рассрочка, лизинг. На страницах нашего портала Vodi.su мы уже достаточно много написали о различных кредитных программах от российских банков, рассматривали чем автокредит отличается от потребительского.
В данной статье попробуем провести линию разграничения между кредитом и лизингом при покупке автомобиля. Хотя нужно сказать, что в лизинг можно покупать не только транспортные средства, но и оборудование и даже недвижимость — суть от этого не меняется.
Лизинг является более выгодным способом приобретения техники, чем кредит, поскольку лизинговые компании работают совсем по другому механизму. От этого выигрывают как юридические лица, так и физические.
Что это такое лизинг?
В переводе с английского это слово переводится, как «сдача в аренду». Лизинговая компания выступает посредником между производителем и покупателем. Она за свои деньги выкупает транспортное средство у производителя и сдает его в аренду покупателю.
Механизмы могут быть разные, например когда есть несколько уровней посредничества — это особо заметно, если клиент хочет приобрести тот вид транспорта, который не производится или не поставляется в Россию.
Одним из главных отличий от кредита является то, что лизинговая компания может самостоятельно заняться поиском необходимого оборудования, в том числе и автомобиля, при этом специалисты займутся всеми документами самостоятельно. То есть вам не нужно будет переживать за регистрацию ТС в ГИБДД, страховка по всем необходимым программам будет оформлена — ОСАГО, КАСКО.
Очень важный момент для предпринимателей — объект лизинга не ставится на баланс предприятия вплоть до полного выкупа. Срок полной амортизации сравним со сроком действия кредита.
Что это значит? Это значит, что предприниматель получает значительную экономию за счет ускоренной амортизации имущества.
Кроме всего прочего, НДС уплачивается не сразу с полной стоимости техники, а с каждого отдельного платежа по договору. Да и рассчитывать сами ежемесячные платежи намного легче, поскольку в случае с кредитом платеж делится на две части — проценты по кредиту и само тело кредита. Тогда как в случае с договором о лизинге платится твердо установленная сумма за аренду техники. Ну а в том случае, если договор предусматривает полный выкуп, то в эту сумму включена стоимость самой техники и стоимость услуг компании.
Любая лизинговая компания предлагает несколько основных программ, но условно их можно разделить на два вида:
- аренда с правом выкупа;
- аренда без права выкупа.
Конечно, если речь идет о личном автотранспорте, то большинство из нас мечтает о полном погашении задолженности и после этого мы становимся полноценными владельцами автомобиля. Однако, аренда без права выкупа тоже является довольно востребованной и популярной услугой, особенно на Западе.
Посудите сами:
- вы оформляете лизинг на 3 года на автомобиль самой последней модели;
- платите определенную сумму отчислений ежемесячно;
- компания сама занимается всеми вопросами регистрации и оформления;
- компания оплачивает все налоги (хотя все это, конечно же, включено в стоимость арендной платы);
- через три года, когда машина вам надоест, вы можете оформить подобный договор на более современную на то время модель.
Такой механизм выгоден большим предприятиям и юридическим лицам — техника формально им не принадлежит, за нее не платятся налоги, а фактически она используется для собственных нужд. Когда же потребность в данной технике отпадает, после завершения работ, она возвращается в лизинговую компанию и потом сдается в аренду или продается новым пользователям.
Преимущества лизинга перед кредитом
На страницах Vodi.su мы уже частично касались данной темы. Напомним, что для физических лиц разница в деньгах будет несущественной — лизинг помогает сэкономить приблизительно 100-150 тысяч рублей на переплате, если речь идет об автомобиле стоимостью 1 миллион рублей. То есть, если вы оформляете договор на 3-7 лет, то эта разница будет малозаметной.
Однако лизинговые компании могут предложить более гибкие схемы погашения задолженности, например вносить деньги необязательно ежемесячно одинаковыми платежами, можно договориться о платежах один раз в несколько месяцев.
Для юридических лиц могут действовать и другие схемы, позволяющие оплачивать остаток долга одноразовым платежом. Конечно, все это делается не бесплатно, но иногда обстоятельства складываются так, что нет возможности платить по всем своим обязательствам.
Первоначальный платеж при оформлении кредита обычно составляет 15%, тогда как лизинговые компании требуют как минимум 10 процентов. Также при аренде с правом выкупа компании предоставляют полный комплекс услуг — от оформления и регистрации ТС до ремонта в случае ДТП.
Из других положительных сторон можно выделить:
- компаниям требуется меньше времени для принятия решения об оформлении договора — от получаса до одних суток;
- меньше внимания уделяется платежеспособности клиента, не всегда даже требуют справки о доходах;
- в случае ДТП клиенту на время ремонта может быть предоставлен другой автомобиль;
- сервисное обслуживание — хранение шин, контроль за перемещением или за расходом топлива, ремонт в дилерских СТО и так далее.
Объяснить эти преимущества можно тем, что лизинговая компания является владельцем данного транспортного средства до момента его полного выкупа. Многие компании уже давно пользуются данными услугами, а с недавнего времени лизинг стал доступен и физическим лицам.
(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)vodi.su
Чем отличается лизинг от кредита - 10 главных отличий!
Чем отличается лизинг от кредита
Среди отечественных потребителей стремительно набирает популярность относительно новая финансовая услуга, известная как лизинг. Чаще всего в лизинг покупают автомобили. Для лучшего понимания сути предложения ознакомьтесь со сравнительной характеристикой особенностей покупки транспортного средства в лизинг и традиционный кредит.
Основные сведения о лизинге
Лизинг
Лизинг работает по предельно простой схеме: клиент получает транспортное средство в длительную аренду с правом дальнейшего выкупа. То есть лизинг является своего рода ипотекой на транспортное средство.
Механизм действия следующий: клиент берет интересующий его предмет в лизинг и регулярно вносит установленную владельцем арендную плату в счет дальнейшего выкупа. За арендодателем сохраняется право проверки порядка использования его собственности. В случае если арендатор нарушает условия договора, предмет аренды может быть изъят. То есть до момента полного закрытия лизинга клиент не является владельцем вещи.
Схема лизинга
Однако и арендой в традиционном смысле лизинг не является. Отличия становятся заметны еще на этапе оформления договора. Простой договор аренды может быть заключен на любое время, лизинг же (за исключением т.н. оперативного лизинга) оформляется на срок, примерно соответствующий 50%-й амортизации вещи по моральному износу. Только при таких условиях сотрудничества кредитодатель остается в выигрыше. Ориентироваться же на физический износ не имеет смысла: продать бывшую в употреблении вещь с сохранением выгоды невозможно.
Как распоряжаться предметом аренды по истечению срока договора решает в большинстве ситуаций клиент. При желании он может выкупить вещь по остаточной стоимости и стать законным собственником предмета либо же вернуть его кредитору и уже тот будет распоряжаться предметом лизинга на свое усмотрение.
Преимущества и недостатки лизинга
Лизинг и кредит: общие моменты
Общие моменты между лизингом и обыкновенным кредитом ограничиваются платностью, срочностью и возвратностью обоих предложений.
В процессе эксплуатации предмет лизинга исчерпывает больший процент своей рыночной цены. Ввиду этого, выкупная доля изначально закладывается в арендную плату. Эта же доля гарантирует возвратность: в случае если арендатор захочет стать собственником предмета, изначальный владелец при любых обстоятельствах получит начальную стоимость вещи и некоторый заработок сверху.
Различия между автокредитом и лизингом
Сравнение лизинга и кредита
Лизингом называются взаимоотношения между дателем и получателем предмета лизинга, на основании которых компания покупает некоторую вещь за собственные средства и передает ее лизингополучателю в личную эксплуатацию за установленное вознаграждение.
Получатель лизинга владеет вещью в течение времени, установленного контрактом, и отчисляет вознаграждение в пользу фирмы с утвержденной периодичностью.
Оперативный лизинг
Отдельного рассмотрения заслуживает программа оперативного лизинга. Ее ключевыми особенностями являются:
- сравнительно краткий срок действия контракта (обычно не более трех лет), благодаря чему полный износ предмета лизинга исключается;
- кредитор не покрывает свои затраты на покупку, обслуживание и амортизацию имущества с одного договора;
- у получателя, как правило, нет права на выкуп вещи в будущем;
- за получателем остается право расторжения контракта в любое время.
Ответственность за порчу имущества либо его утерю обычно несет лизингодатель.
Традиционный же кредит является целевым займом, выдаваемым банком клиенту на утвержденных контрактом условиях. Средства на покупку не выдаются заемщику лично: банк перечисляет их в пользу продавца.
Лизинг. Схема
Среди ключевых особенностей целевого автомобильного кредита следует выделить следующие моменты:
- транспортное средство сразу переходит в собственность клиента;
- риски в отношении поломки, угона и потери предмета кредита несет заемщик;
- банк получает прибыль в виде процентов, уплачиваемых клиентом. Как правило, в течение первых нескольких месяцев (иногда лет) клиент выплачивает исключительно проценты по кредиту, а основной долг, при этом, практически не снижается. Банки идут на это с целью получения максимальной прибыли в случае, если клиент решит погасить кредит раньше срока.
Транспортное средство сразу переходит в собственность клиента
Среди ключевых различий между лизингом и обычным автокредитом необходимо выделить следующее:
- кредиты могут выдавать исключительно банки. Право предоставлять лизинг есть у физических лиц и специализированных фирм;
- собственником лизингового транспортного средства остается лизингодатель. При оформлении же автокредита машина становится личной собственностью клиента сразу;
- условия договора автокредитования, как правило, обязывают клиента покупать полное КАСКО за личные средства. В случае же с лизингом затраты по страхованию несет лизингодатель. Аналогично обстоит ситуация и в отношении ремонта и технического обслуживания транспортного средства.
Главное же различие между лизингом и автокредитом заключается в сути данных договоров. Цель автокредита – выкуп транспортного средства с его освобождением от залоговых обременений. Задачи же лизинга сводятся к максимально возможному извлечению полезных характеристик транспортного средства и уменьшению расходов на его эксплуатацию.
Расчет расходов по кредиту и лизингу, пример
Оформляя лизинг, клиент получает следующие преимущества:
- возможность сэкономить на налогах;
- отсутствие необходимости дополнительного залогового обеспечения;
- более лояльное отношение со стороны кредитора;
- большой перечень дополнительных услуг (бесплатная замена резины, масла, оплата технического обслуживания и т.д.).
Недостатки лизинга перед автокредитом
Недостатки лизинга перед автокредитом
Кроме преимуществ, лизинг имеет несколько весомых недостатков перед традиционным автокредитом, которые тоже нужно обязательно принимать во внимание на этапе выбора способа финансирования.
Первый недостаток – лизингополучатель не становится собственником предмета кредитования. Получателю разрешается пользоваться имуществом на протяжении действия договора, однако владельцем вещи он не является. Любого рода действия по отношению к имуществу должны предварительно согласовываться с фирмой-собственником.
При нарушении установленных условий эксплуатации вещи и прочих положений договора, владелец имеет право отозвать предмет лизинга.
Помимо этого, у лизингополучателя нет права предоставлять вещь как залог при оформлении иных кредитов.
Второй большой минус – на вещь, оформленную в собственность по лизингу, могут налагаться взыскания по обязательствам фирмы.
На вещь, оформленную в собственность по лизингу, могут налагаться взыскания по обязательствам фирмы
Юридически собственником имущества остается лизингодатель. При желании он может применить его, к примеру, в качестве залога при оформлении кредита на свои нужды
Если у лизинговой фирмы появятся денежные трудности, у кредиторов будут все законные полномочия для обращения в суд с иском об изъятии предмета, представленного в качестве залога по договору кредитования. Одновременно с этим вещь будет обременена лизинговым контрактом, в соответствии с которым за лизингополучателем сохранится формальное право эксплуатации имущества, но при таких обстоятельствах его использование будет существенно затруднено.
Поэтому при подписании контракта лизинга нужно не только изучать продиктованные положения договора, но и обращать отдельное внимание на надежность и стабильность лизингодателя.
Третий значительный недостаток – платежи по лизинговому договору облагаются НДС. Для сравнения: выплаты по стандартному автокредиту такому налогообложению не подлежат. Данный факт не создаст никаких проблем, если получатель лизинга и так платит НДС и может предъявить уплаченный своевременно налог к зачету.
Если же получатель лизинга освобожден от обязательств по уплате НДС (к примеру, если он физическое лицо, либо же работает по упрощенной схеме налогообложения и т.п.), из-за НДС, уплаченного в зачете лизинговых платежей, расходы увеличатся.
Ввиду всего вышесказанного у лизинга, как варианта финансирования инвестиций, есть ряд преимуществ и слабых сторон, значимость которых необходимо оценивать индивидуально для клиента и конкретной сделки.
Изучив особенности финансовых продуктов, можно подвести итоги и сделать вывод о том, какая программа является более выгодной для обычного потребителя.
Сравнение лизинга и кредита
Что же лучше?
Лизинг считается выигрышнее, чем автокредит, по ряду причин.
Что же лучше?
- Во-первых, при оформлении лизинга на кредитную историю клиента, как правило, никто не обращает внимания. Также лизинговые компании обычно не требуют от клиента справок о доходах, поэтому данный метод отлично подходит получателям «серой» зарплаты.
- Во-вторых, лизинговые компании дают ответ на заявку клиента в течение нескольких рабочих дней. Для сравнения: банки могут заниматься рассмотрением заявки о выдаче ссуды на покупку транспортного средства в течение нескольких недель.
- В-третьих, получателю лизинга не нужно брать на себя обязательства по оформлению автостраховки и постановке транспортного средства на учет.
- В-четвертых, автовладелец защищен от разного рода убытков и прочих непредвиденных обстоятельств, т.к. все финансовые риски и обременения лежат на лизингодателе.
При прочих равных обстоятельствах оперативный лизинг является более выигрышным вариантом приобретения транспортного средства по сравнению со стандартным автокредитом. Лизинг позволяет сэкономить время на оформлении разного рода документов и избавляет от затрат на страховку, обслуживание автомобиля, его ремонт и т.д.
Лизинг позволяет сэкономить время на оформлении разного рода документов и избавляет от затрат на страховку, обслуживание автомобиля, его ремонт
Таким образом, лизинг – это лучшее решение для всех, кто хочет получить в свое распоряжение автомобиль, не обременяя себя при этом денежными рисками и убытками.
| Аванс | от 0% |
| Срок автолизинга | от 12 до 36 мес. |
| Ежемесячные платежи | Равные или убывающие |
| Балансодержатель | Лизингодатель или лизингополучатель |
| Передача автомобиля в субаренду третьим лицам | Возможно |
| Финансовые документы | Обязательны |
| Предмет лизинга | Легковые автомобили |
| Юни Кредит Банк | 18,9% | Сумма от 100 000 до 2 000 000 руб. Срок до 7 лет. Подтв. не требуется, в своб. ф., 2-НДФЛ |
| ВТБ24 | 19,9% | Сумма от 140 000 до 5 000 000 руб. Срок от 1 года до 7 лет. Подтв. в своб. ф., 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| РоссельхозБанк | 19 – 24% | Сумма от 100 000 до 3 000 000 руб. Срок от 1 месяца до 5 лет. Подтв. по ф. банка, 2-НДФЛ |
| Росбанк | 22,8 – 24,3% | Сумма от 60 000 до 5 000 000 руб. Срок от 6 месяцев до 5 лет. Подтв. не требуется, по ф. банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ |
| Альфа-банк | 25,99 – 26,49% | Сумма от 112 000 до 3 000 000 руб. Срок от 1 года до 3 лет. Подтв. в своб. ф., по ф. банка, 2-НДФЛ |
bank-explorer.ru
Что выгоднее - лизинг или кредит на автомобиль
Программы лизинга и автокредитования очень похожи, но решить, что выгоднее с финансовой и практической точки зрения можно только при сравнении конкретных параметров. Условия сделок и получаемая выгода различаются для юридических лиц и граждан.
Приобретая имущество по лизинговой сделке, Вы подаете документы на одобрение, платите первоначальный взнос, вносите ежемесячные платежи и управляете авто по доверенности, полученной от финансовой организации. Прохождением техосмотров и оформлением страховки занимается лизингодатель, что очень удобно в целях экономии времени. При этом, как говорилось ранее, можно оформить договор без перехода права собственности, по окончании его действия вернуть авто компании, и тут же пересесть «на новые колеса», не обременяя себя лишними хлопотами покупки-продажи. А ведь это далеко не все преимущества финансовой аренды.
Чем отличается кредит от лизинга
Лизинговый договор актуален для физических лиц, которые получили отказ в кредите в банке. Дело в том, что кредитование предусматривает более жесткие требования, выдвигаемые к заемщику. Это и хорошая платежеспособность, и наличие постоянной работы, требования к возрасту, а в некоторых случаях, к прописке. Длительность рассмотрения заявки на автокредит дольше, решение принимается не во всех случаях. Существуют и диаметрально противоположные отличия.
Разница в следующем:
- В случае с финансовой арендой покупку осуществляет компания, передавая товар во временное пользование лизингополучателю. При кредите заемщик сам приобретает нужное имущество.
- Все дополнительные сервисные расходы несет получатель займа или, соответственно, лизингодатель. Правда, гражданин в любом случае на этом не сэкономит, так как стоимость распределяется равномерно в лизинговых платежах.
- Сумма первоначального взноса при кредитовании, как правило, выше, а уровень оформления сложнее.
- Право на собственность переходит к лизингополучателю после окончательного выкупа, отказ от которого можно предусмотреть в договоре. Иногда это является плюсом, иногда минусом.
- Меньший реальный процент – основное преимущество лизинговых операций, что обусловлено разницей в форме выплат.
- Срок действия договорных обязательств – лизинговые организации охотнее идут на долгосрочные взаимоотношения – до 3,5 и 7 лет.
- Товар, полученный по договору финансовой аренды, не требует согласия супруга на сделку, а при разводе остается в собственности лизингополучателя.
- Лизинг может быть находкой для физических лиц, которых интересует покупка специальной техники – тракторов, грузовиков и прочего тяжелого транспорта. Спрос на эту услугу не так высок, как на легковые автомобили, поэтому кредитование граждан не проводится совсем либо осуществляется по непомерным ставкам.
- Для юридических лиц не требуется предоставлять в лизинговые компании, как в банки, подтверждения прибыльности своей деятельности, копии отчетных документов.
Неоспоримым преимуществом является скидочная мотивация, которая широко используется автодилерами в рамках программ лизинга. А также возможность смены машины после окончания действия договора – есть варианты аренды без перехода права на собственность.
К чему еще нужно быть готовым, обращаясь к компаниям, оказывающим услуги по финансовой аренде? К сожалению, никто не застрахован от банкротства. И случись такое с финансовой организацией, вернуть имущество лизингополучателю будет крайне затруднительно.
Поговорим о финансах – цена вопроса
При сравнении двух обсуждаемых продуктов, кредитование выходит более дешевым для автолюбителя, несмотря на разницу в процентной ставке. Это частично обусловлено тем, что лизинг включает погашение стоимости товара, расчеты за услуги компании, погашение дополнительных расходов. А с другой стороны, если взять кредит, понадобится уже «на старте» оплачивать регистрацию, страховку, затем ТО и прочие услуги. При лизинге эти суммы распределяются равномерно на весь период действия.
Еще один важный параметр, влияющий на ежемесячные выплаты, – выкупная цена транспорта, утверждаемая договорными условиями. При высокой остаточной стоимости, размер лизинговых платежей сокращается, что выгодно в нашем мире инфляции и девальвации денежных единиц. Разумеется, финансовые организации тоже не хотят терять в прибыли, поэтому многие из них понижают выкупную цену товара, делая финансовую аренду менее привлекательной для клиента.
Актуальные лизинговые программы от ВТБ 24:
- Программа «Оптимальное решение» – суммы 1-30 млн. руб., срок финансирования до 10 лет, существует возможность пролонгации. Требуется внесение аванса от 40 %. Не нужно подтверждение платежеспособности, достаточно представить 3 документа.
- Программа базовая «Стандарт» – суммы 1-30 млн. руб., срок финансирования до 10 лет, также есть пролонгация. Аванс снижен до 20 %. Как и в первой программе, можно приобрести воздушные и водные средства передвижения.
Что касается Сбербанка, пока предпочтение при лизинговых программах отдается корпоративным клиентам, малому и среднему бизнесу. Для физических лиц совсем недавно начали действовать специальные предложения в рамках поддержки льготного лизинга Минпромторгом России.
Итак, для окончательного принятия решения, выберите конкретную модель автомобиля и сравните имеющиеся варианты на рынке финансовых предложений. Безусловно, для предприятия лизинговые методы более выгодны с точки зрения экономии на налогах. Для граждан кредитование может оказаться экономичнее, но не практичнее с учетом потраченного времени и нервов. Чтобы просчитать цифры, воспользуйтесь услугой онлайн калькулятора, который делает точный расчет ежемесячных платежей. Оба рассмотренных выше варианта не идеальны, и чтобы сделать правильный выбор, нужно оценивать услугу комплексно, исходя из собственных пожеланий и возможностей.
Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.
banki-v.ru
Отличия лизинга от кредита
14.12.2016Чтобы стать владельцем автомобиля, необязательно долго копить на транспортное средство, достаточно оформить кредит или лизинг. В обоих случаях пользоваться автомобилем можно до оплаты его полной стоимости, заключив договор с банком и уплачивая проценты. Расскажем, чем лизинг отличается от кредита и что выгоднее для простого потребителя.
Кредит и лизинг — есть ли разница?
Предмет договора — вот чем отличается лизинг от кредита. В первом случае — это имущество, во втором — денежные средства. И кредит, и лизинг предполагает быстрое получение желаемого с последующим возвратом денежных средств с процентами. Однако если взять кредит можно практически на что угодно (авто, квартиру, бизнес, поездку за границу), то во втором случае реально оформить только какое-то имущество, и это будет прописано в договоре. 
Лизинг в России появился сравнительно недавно, лишь в 80 годах прошлого столетия, а на законодательном уровне стал регулироваться только к началу 2000-х. По-другому лизинг называют финансовой арендой.
Конечно, чаще всего в лизинг покупают либо автомобили (актуально для физических лиц), либо средства производства (это делают юридические лица). Физические лица смогли получать выгоду от лизинга только с 2011 г. Процедура до сих пор находится на начальной стадии своего развития, т. к. лизинговых компаний все ещё не так много для удовлетворения спроса на услугу.
Кредитование уже полностью изучено потребителем: нужно взять деньги в банке под процент и купить то, что требуется. Затем каждый месяц необходимо платить некую сумму в банк. И так происходит до тех пор, пока не будет выплачено все полностью.
Суть финансовой аренды практически такая же, как у кредита, однако между заемщиком и кредитной организацией встаёт ещё и лизингодатель. Все основные права на средство, приобретённого посредством финансовой аренды, принадлежат ему. Вот именно в этом разница между кредитом и финансовой арендой. Клиент вносит лизинговые платежи до полного выкупа средства, а за арендодателем (лизинговой компанией) сохраняется право проверять, как пользуется средством лизингополучатель. 
Может показаться, что лизинг похож на аренду, но различие всё-таки есть. Последняя может быть оформлена на любой период, а договор финансовой аренды — на время, составляющее примерно 50% от срока полной амортизации средства, иначе кредитная организация будет работать себе в убыток.
Лизинг и кредит на примере
Рассмотрим лизинг и автокредит на конкретном примере. Вы решили приобрести машину. Приходите в автосалон и подбираете автомобиль. Затем идёте в банк и обсуждаете с кредитным менеджером все условия. Получить кредит в банке — задача не из лёгких. Ваши доходы и документы подвергаются жёсткой проверке.
Если банк одобряет кредит, вы вносите первоначальный и страховой взносы, а банк перечисляет автосалону полную стоимость машины. Вы ежемесячно платите сумму долга с процентами и пользуетесь машиной. Автомобиль считается вашим окончательно, когда вы погасите всю задолженность по кредиту. 
В случае с финансовой арендой все немного проще. Вы выбираете автомобиль, а платит за него лизинговая компания. Вы вносите предоплату и так же можете пользоваться машиной, как если бы вы оформили кредит. Вы перечисляете платежи за пользование машиной (но уже лизингодателю), а по окончании срока «аренды» можете либо вернуть автомобиль лизинговой компании, либо выкупить его по остаточной стоимости. Более простая процедура оформления и прозрачность сделки — вот чем отличается лизинг от кредита.
Особняком стоит такое явление, как оперативный лизинг. Его главным преимуществом является недолгий срок действия договора, за счёт чего исключается полный износ предмета договора. Более того, за получателем остаётся право расторгнуть договор в удобное для него время. Минусом такой финансовый аренды является невозможность выкупа объекта.
Если человеку требуется купить машину, прибегнув к займу денежных средств, то целевой автомобильный кредит будет самым верным решением. Во-первых, машина сразу же перейдёт в собственность клиента. Во-вторых, процентная ставка будет несколько ниже, чем при лизинге. Однако в данном случае все риски, связанные с поломкой или угоном, несёт уже владелец транспортного средства, а не кредитор. 
Выбор лучшего
В чем разница между кредитом и лизингом, ясно. Похожими чертами являются платность и срочность. В любом случае банк или лизинговая компания получит полную стоимость машины и некоторый дополнительный заработок. Теперь рассмотрим основные отличия лизинга от кредита:
- Если вы взяли машину в кредит, то перед банком у вас возникает обязательство по страхованию автомобиля на случай ущерба или хищения. Если вы страхуете автомобиль без КАСКО, то первоначальный взнос возрастает в 2-3 раза от планируемого. Лизинг автомобиля же предполагает, что страхование на себя берёт лизингодатель.
- Если вы решили взять в финансовую аренду не автомобиль, а что-либо для своего бизнеса, то вправе рассчитывать на финансовые льготы от государства, т. е. уменьшение налогооблагаемой базы. Это главное преимущество и отличие лизинга от кредита.
- Лизинг для бизнеса также предполагает ускоренную амортизацию имущества, что ведёт к существенной экономии.
- Если вы купили какое-либо средство производства, то лизинговые платежи могут осуществляться продукцией, произведённой на нём, т. е. иметь натуральную форму. Однако это скорее исключение.
- Договор при оформлении финансовой аренды зачастую куда более прозрачен. Он отличается от договора по кредиту. Конечно, любой такой документ имеет подводные камни, но в данном случае выявить их куда проще.
- Лизинг похож на аренду. Вы получаете право пользоваться каким-либо средством на срок, равный примерно 50% периода полной его амортизации. После этого вы можете либо вернуть вещь лизингодателю, либо выкупить её по остаточной стоимости. Для юридических лиц это хороший способ сократить свои расходы на предметы производства.
Преимущества финансовой аренды вполне очевидны. Недостатками такого удобного способа приобретения автомобиля или средства производства являются:
- высокая итоговая стоимость по сравнению с кредитной;
- срок, который иногда не совсем удобен клиенту;
- право владения средством переходит к клиенту только после полного выкупа первого;
- если в договоре оговорена привязка к курсу валют, то в случае коллизий (например, девальвации) все риски несёт клиент;
- если по какой-то причине лизингополучатель не сможет платить за средство, последнее придётся вернуть лизингодателю при условии полного невозврата уже уплаченной суммы.
Нельзя однозначно сказать, что лучше — лизинг или кредит. Однако можно сделать вывод, что для юридических лиц лизинг является оптимальным вариантом из-за возможности уменьшить налогооблагаемую базу. Для физического лица нет большой разницы, приобретать вещь в лизинг или в кредит. В первом случае договор немного проще, простому обывателю легче понять все его условия. Однако процентная ставка при лизинге иногда превышает таковую при кредите.
Чтобы определиться с тем, что подходит больше — лизинг или автокредит, нужно исходить из целей. Если требуется выкуп приобретенного на заёмные деньги имущества, то целесообразнее выбрать кредит. Если же целью является использование заёмного имущества, то предпочтительнее лизинг.
WseKredity.ru
Чем лизинг автомобиля отличается от покупки в кредит
Понятие лизинга вошло в нашу жизнь сравнительно недавно. И надо признать, что заслуга его постепенного внедрения в жизненное пространство россиян принадлежит компаниям, которые занимаются сдачей автомобилей в аренду с правом их выкупа. Они проделали за несколько лет огромную работу, призванную донести до каждого жителя страны преимущества своих услуг, объясняя по ходу, чем лизинг автомобиля отличается от кредита, и в чем его преимущество.
Основные понятия
Попробуем провести независимое и объективное сравнение процесса получения в личное пользование автомобиля без необходимости его стопроцентной предоплаты.
Схема простая – хочешь ездить на автомобиле, но не имеешь достаточно средств на его приобретение, воспользуйся автокредитом или автолизингом.
Для того чтобы выбор финансового инструмента, которыми являются оба этих варианта, был максимально осознанным, необходимо уяснить, что представляет собой каждый из них.
Авто в кредит
Если говорить коротко, то автокредитом называется предоставление денежных средств в форме займа, который предоставляет банк или иное кредитное учреждение физическим лицам исключительно на приобретение транспортного средства.
Другими словами, автокредит – это деньги, которые получает физическое лицо для осуществления покупки конкретного автомобиля. Это первая особенность автокредитования.
Вторая заключается в том, что приобретенный на эти деньги автомобиль становится залоговым имуществом для учреждения, которое предоставило кредит, до окончательного расчета заемщика по договору.
Чтобы получить автокредит, необходимо обратиться в выбранное вами банковское или другое кредитное учреждение, заполнить специальную форму, собрать пакет документов, передать их на проверку и ждать, надеясь на то, что будет принято положительное решение.
Если «добро» от банка получено, то между банком и заемщиком заключается договор с указанием сроков, процентов, первого взноса, прав и обязанностей сторон.
Следующий шаг – покупка автомобиля. Банк перечисляет деньги согласно предоставленному счету из автосалона. Можно сказать, что с этого момента вы становитесь хозяином собственного авто, правда, с упомянутой выше оговоркой: автомобиль пока находится в залоге у кредитора.
Автомобиль в лизинг
Мы же можем сообщить вам, что под автолизингом в нашей стране понимаются отношения, построенные на принципах аренды. Одной стороной – лизингодателем – инвестируются деньги в автомобиль с целью его передачи другой стороне – лизингополучателю, которая его принимает и пользуется им на условиях договора.
Скажем так: у вас нет возможности приобрести автомобиль, но присутствует огромное желание на нем ездить. Вы идете в компанию, которая занимается лизингом авто и рассказываете там о том, каким автомобилем желали бы управлять. Сотрудники компании просят вас предоставить минимум данных о себе. Им обычно достаточно паспорта и водительского удостоверения для заключения договора.
Как только договор заключен, вы становитесь лизингополучателем и для вас компания-лизингодатель приобретает автомобиль, который предоставляет вам в пользование на срок от шести месяцев.
Здесь важно понять, что договор лизинга не предполагает передачу прав собственности. Вы имеете право только пользоваться машиной – при условии, что не будете нарушать условия заключенного договора.
Главные отличия
Итак, мы разобрались, что представляет собой кредит на приобретение авто, и что вкладывается в понятие автолизинга. Теперь давайте определимся, чем отличается автокредит от лизинга при покупке автомобиля.
Основное существенное отличие состоит в том, что путь к автомобилю гораздо короче, если выбирается вариант с лизингом. Потому что он не требует:
- Предоставления пакета документов, подтверждающих платежеспособность.
- Проверки вашей кредитной истории. Вас также не будут проверять на отсутствие долговых обязательств.
- Времени на сбор документов и ожидание решения, которое может оказаться не в вашу пользу.
- Нервотрепки, сопровождающей выполнение пунктов выше.
Однако, оперативность и простота получения авто по лизинговой схеме в некоторой мере нивелируются тем, что:
- Автомобиль остается собственностью лизингодателя. При возникновении у последнего определенных финансовых трудностей он вправе оставить вас без автомобиля, даже не обращаясь для этого в суд.
- Вы как лизингополучатель не можете распоряжаться автомобилем: продать его, передать права на него по доверенности, оформить на него субаренду.
- Вы не можете ничего менять во внешнем облике автомобиля (любой тюнинг исключен), выбирать сервис по своему усмотрению и даже поставить понравившиеся вам шины.
Впрочем, окончательный ответ на вопрос, что лучше – автокредит или лизинг автомобиля, можно дать только после того, как станет понятно, насколько затратной является каждая их этих схем получения автомобиля в личное пользование.
О чем говорят финансы
Мы подошли к самому интересному месту в сравнении двух инструментов финансирования приобретения автомобиля. То есть попытаемся выяснить, что выгоднее – авто в лизинг или в кредит.
Скажем сразу, что первоначальный взнос в размере 20% от стоимости машины, как правило, присутствует и там, и там. Все необходимые платежи при оформлении, включая оплату КАСКО, также придется оплатить и тем, кто выбрал автокредит, и тем, кто предпочел автолизинг. Различия только в том, что первые оплатят их сразу, а вторым их разнесут по ежемесячным платежам.
Теперь что касается этих самых платежей.
При условии, что срок, на который заключены договоры, идентичен, ежемесячный платеж по договору лизинга будет значительно меньше, чем по договору кредита.
Но если лизингополучатель планирует выкуп автомобиля по окончании срока действия договора, то он будет обязан сделать последний выкупной платеж в размере остаточной стоимости ТС. С его учетом окончательная стоимость авто по лизингу окажется на 25% выше, чем по договору автокредита.
Однако и здесь существуют нюансы.
Выгоды для юридических лиц
Такой инструмент финансирования, как лизинг, популярен в основном у предприятий. И этому есть достаточно простое объяснение. Предприятия могут ежемесячные платежи по лизингу в полном объеме относить на затраты, тем самым снижая сумму уплаты налога на прибыль.
Автокредит также предполагает частичное снижение налога на прибыль для юридических лиц. Но в гораздо меньших размерах, так как не весь ежемесячный платеж можно относить к затратам, а только начисленные банком проценты.
Выгоды для физических лиц
Выгоды приобретения автомобиля по договорам автокредита и лизинга для физических лиц очевидны. И та и другая схема позволяют, не имея возможности заплатить за автомобиль, все же получить его в пользование.
Поэтому вопрос, автокредит или лизинг, для физических лиц не принципиален. Каждый имеет возможность выбрать для себя устраивающий его вариант.
По кредитному договору лицо, приобретающее автомобиль, сразу становится его собственником и получает от этого ряд преимуществ.
Те же, кто не хочет связываться с банками и тратить время и нервы на доказательство своей платежеспособности, или не собирается выкупать автомобиль по окончании договорных отношений, имеют возможность воспользоваться лизингом.
Лизинг или кредит: Видео
Такси: кредит или лизинг? В чем разница?
Лизинг или кредит
Кредит или лизинг: что выгоднее для предприятия?
Тема №3. Кредит или лизинг? Преимущества и недостатки.
avtozakony.ru
