Каско это в страховании
Кредит и страховка на подержаный автомобиль
На сегодняшний день отечественный рынок б/у машин прекрасно развит и продолжает показывать тенденцию роста. Причем, продажи автомобилей с пробегом уже «добрались» и до салонов, которые изначально не были предназначены для сбыта подержанных машин. Все это приводит к всеобщему признанию такого явления, как покупка б/у авто. А значит вопросы, как взять подержаный автомобиль в кредит, без первоначального взноса или со взносом, при покупке у частного лица или в салоне, обязательно ли оформлять страховку при покупке подержаного авто в кредит — становятся интересными все большему кругу потенциальных будущих автовладельцев.
Как взять подержанный автомобиль в кредит
Продажа подержаных авто все чаще входит в сферу приоритетов автодилеров, которые для этих целей организовывают новые отделы. Одной из причин можно назвать тот факт, что подержанная машина сегодня принимается в зачет при приобретении новой, а затем перепродаётся клиентам, которые не могут обеспечить себе покупку «салонной» продукции.
Данная тенденция уже достигла и банковской сферы, ведь покупки б/у автомобилей растут в геометрической прогрессии. Многие современные банки с радостью выдают кредит для покупки подержанного средства передвижения. А если машина старше 5-6 лет, то условия кредита становятся более выгодными и мягкими. Такой «займ» считается обеспеченным, а не потребительским. Решения по выдаче денег, чаще всего, принимают в самые кратчайшие сроки. Это связано с тем фактом, что идентичных подержанных машин не бывает, а, ведь, её может купить кто-то другой, пока банк будет думать (новую машину всегда можно заменить, ведь на складах их достаточное количество).
Подержанные автомобили в кредит и страховка при покупке
В народе бытует мнение, что страхование КАСКО, которое является обязательным при выдаче кредита на покупку транспортного средства — крайне нежелательно для подержанной машины, и на то есть ряд причин. Во-первых, считается, что это невыгодно, дорого, и в целом бесполезно. Но это скорее заблуждение. Безусловно, любая страховая компания предпочитает работать только с новыми машинами, ведь согласно статистике случаев салонные автомобили, как правило, не приносят непредвиденных убытков. Да и сам страховой полис выходит куда дороже, т. к. есть целый ряд увеличивающих стоимость факторов. К примеру, обязательный ремонт в дилерском центре (из-за наличия гарантийного срока, причем если он прошел, стоимость работ придётся оплачивать самостоятельно, а это намного большие суммы, чем при починке у знакомого механика). При нарушении этого пункта машина сразу же теряет часть своей стоимости. Следует учитывать и тот факт, что банки, вероятно, сотрудничают со страховыми компаниями, и получают некий процент от цены полисов. Все эти расходы и «хитрые нюансы» обойдут стороной владельца б/у машины. Вдобавок ко всему, страхователь (владелец) может выбирать условия собственной страховки. Например, можно не учитывать износ на запасные детали или ремонтировать автомобиль после ДТП там, где хочется (при вызове независимого оценщика и проведении соответствующей выплаты). Все эти пункты дают некоторый толчок в развитии рынка подержанных автомобилей. Кроме того, развивается и соответствующий сегмент в страховании. Если принимать сторону страховых компаний, то для них наиболее благоприятна работа с машинами от 2 до 5-летнего возраста. Многие конторы устанавливают идентичные тарифы для новеньких авто и для двух-трёхлетних. Всем известен тот факт, что в момент, когда машина выезжает с парковки салона она теряет 20% своей ценности. Учитывая то, что стоимость полиса для любого автомобиля в большинстве своём зависит от его действительной цены, поддержанные автомобили явно «на коне». Трёхлетняя машина способна сэкономить около 30% на страховке. Оформить КАСКО на автомобиль старше 8-9 годов невозможно. Следует отметить, что и машины слишком близко «подбирающиеся» к этим срокам страхуют неохотно, а если и берутся, то заламывают достаточно внушительные цены. Однако, все это легко объясняется тем фактом, что машина за годы езды значительно теряет в своей действительной стоимости, а если вариант страхования не учитывает износ на запасные детали, расходы фирмы даже при незначительном повреждении машины могут слишком превысить выплаченную страховую премию. Если страховка будет учитывать износ, снижается в целом цена на полис, однако ситуация меняется на противоположную. Владельцу машины может попросту не хватить денег на её полноценный ремонт после ДТП.
povozcar.ru
Для КАСКО разработают новые стандарты договоров
Страховые компании в ближайшее время займутся разработкой нового стандарта автострахования КАСКО. Связано это со вступлением в силу нового закона «О саморегулируемых организациях в сфере финансовых рынков».
В настоящее время данный нормативно-правовой акт существует пока в виде законопроекта, согласно которому страховым компаниям придется объединиться в саморегулируемые организации с последующей разработкой базовых стандартов.
Новый закон стал для государства вынужденной мерой, связанной с естественными процессами, происходящими на рынке автомобильного страхования. В связи с этим необходимо формирование новых инструментов функционирования страхового рынка, и по этой причине Центробанк Российской Федерации обозначил перед страховщиками необходимость создания новых стандартов в страховой деятельности, включая автоКАСКО.
Следует отметить, что КАСКО как вид страхования является наиболее сложным. Ранее, ввиду того, что данный тип страхования является добровольным, каждая страховая компания предлагала в его составе набор услуг, который она считала нужным, устанавливая собственную цену на услуги. При этом степень того, насколько полно оказывались страховые услуги, определялась исключительно самим договором страхования. Такое положение дел нередко приводило к таким последствиям, что хитросплетения договора позволяли страховщикам уходить от ответственности по выплатам.
Ситуация с КАСКО существенно изменилась с развитием системы автокредитования. Данный тип страхования из необязательного плавно превратился в навязываемую услугу. Связано это с тем, что кредитные организации стремились сохранить максимальную ликвидность залогового транспортного средства.
Все это привело к тому, что потребовалось внедрение регулирования для всего рынка автоКАСКО в целом. При этом уже к концу нынешнего года рабочая группа планирует сдать в Центробанк проект минимальных стандартов для данного вида автострахования.
Следует отметить, что идеи о внедрении единых стандартов для КАСКО высказывались уже давно. Так, с такой инициативой выступал, в бытность своего существования, Росстрахнадзор. Идеи о подобном регулировании озвучивались и со стороны Федеральной антимонопольной службы.
На настоящий момент дело сдвинулось с мертвой точки: решено разработать минимальные, но при этом обязательные требования к КАСКО. Разработку такого стандарта Центробанк Российской Федерации поручил ВСС.
Первоначально планировалось, что разработка стандарта будет поручена Всероссийскому союзу автостраховщиков, однако в виду того, что КАСКО является добровольным видом страхования, то для разработки стандартов необходим сбор иной статистики и использования других моделей.
Как уже отмечалось, результаты своей работы ВСС передаст Центробанку в конце нынешнего, 2013-го года. В случае их утверждения мегарегулятором стандарты станут обязательными для страховщиков.
В минимальные стандарты КАСКО войдет не только минимальный перечень услуг, которые страховая компания должна предоставлять автомобилисту. Так, в минимальный стандарт буду включаться и правила, регламентирующие оказание страховых услуг, а также методика анализа для конкретных страховых случаев, благодаря которой можно будет установить, является тот или иной случай страховым или нет.
Однако, несмотря на то, что страховые компании не смогут сокращать пакет обязательных услуг, они смогут его расширять и дополнять другими положениями. Собственно говоря, это и станет главным конкурентным отличием одной компании от другой, и большее число доступных услуг страхования позволит компании эффективнее работать на рынке.
voditeliauto.ru
Как не получить отказ в страховой выплате
Страхование машины – дело обязательное. Полис ОСАГО или КАСКО поможет сэкономить средства при наступлении страхового случая (при ОСАГО это только ДТП, при КАСКО – ДТП, угон, повреждение авто третьими лицами, снегом, деревьями, пожар, потопление авто). Но бывают ситуации, когда страховщик отказывает выплачивать страховую компенсацию. Какие могут быть причины отказа в страховой выплате, как этого избежать, и что делать в такой ситуации – расскажем далее.
Что такое страховая выплата
Страховая выплата – это сумма денег, которая выплачивается автовладельцу при наступлении страхового случая (чаще всего ДТП) на оговоренных в договоре условиях. Все подобные случаи прописываются в договоре, поэтому если случай не указан, компания может вполне законно отказаться от возмещения ущерба. Размер суммы определяется также условиями договора и видом страхования (ОСАГО или КАСКО).
Что делать для получения страховой выплаты
Для начала надо обратиться в филиал страховой компании с необходимыми документами, подтверждающими факт наступления случая, при котором пострадал автомобиль, а также другими необходимыми бумагами (результаты экспертизы, постановление о ДТП, заверенное в ГИБДД, справка от МЧС или другого органа, если машина пострадала из-за стихийного бедствия, счета за эвакуатор и ремонтные работы, если таковые имели место, а также другие документы по требованию). При себе также необходимо иметь паспорт, водительские права, ПТС и свидетельство о регистрации ТС. Обратиться к страховщику необходимо в течение 14 дней со дня ДТП или другой страховой ситуации. По истечению этого срока получить деньги или направление на ремонт будет гораздо сложнее.
Бывает, что страховщик может назначить свою экспертизу, при которой уполномоченный представитель страховой компании осмотрит автомобиль для определения целесообразности ремонта (иногда бывает дешевле купить новую машину, чем ремонтировать битую), составления сметы и списка рекомендованных к ремонту/замене деталей и узлов автомобиля.
По полису ОСАГО компании часто предлагают в виде возмещения убытков произвести ремонт в СТО, с которым у них заключен договор (это называется ремонт по ОСАГО). Но здесь слишком много подводных камней, в результате которых автовладелец может получить свой автомобиль в далеко не идеальном состоянии и потом потратить еще большие суммы на дальнейший ремонт; добиваться возврата авто в течение нескольких месяцев либо вовсе судиться со страховой фирмой из-за некачественного ремонта/срыва сроков и т.п. Поэтому здесь проще добиться возмещения сразу после ДТП, чем потом на несколько месяцев остаться без машины.
Причины отказа в выплате средств
В некоторых ситуациях страховая компания вправе отказать в возмещении убытков. Причины для этого могут быть различны:
- Несоблюдение сроков уведомления страховой компании о наступлении страхового случая. Об этом уже упоминалось выше. Если поводом просрочки стала болезнь, командировка или другое важное непреодолимое препятствие, срок может быть продлен после предоставления документов, подтверждающих уважительную причину.
- Не предоставление имущества (в нашем случае автомобиля) вовремя для проведения экспертизы уполномоченным от страховой организации.
- Вина страхователя в совершении ДТП. Даже если это условие не прописано в договоре, нужно уточнить этот вопрос, т.к. это тоже может быть правомерным поводом для отказа.
- Предоставление неполного пакета документов. При этом автовладелец может узнать, что еще ему нужно предоставить и приехать через какое-то время со всем необходимым (в срок).
- Мошенничество или предоставление несоответствующей реальности информации о стоимости ремонта, о причинах повреждения машины и т.п. Под этим предлогом страховщик может не только отказать в выплате финансовых средств, но и внести нарушителя в черный список и не работать с ним в дальнейшем. Так как в оформлении полиса ОСАГО отказать они не имеют право, стоимость полиса будет на порядок выше.
- По полису ОСАГО покрытие убытков возможно только по причине повреждения авто в ДТП, поэтому отказ в других случаях законен.
- Несоответствие случившегося оговоренным в договоре ситуациям. Например, если в договоре прописано «пожар после удара молнии/при поджоге», то в случае отсутствия возгорания машины, и лишь частичного перегорания проводки, с получением денег могут возникнуть проблемы.
- Нарушение условий договора. Например, в договоре было прописано, что автовладелец будет ставить машину на охраняемую стоянку, а машину угнали, когда она была припаркована ночью во дворе. И здесь компания вправе отказать.
Как избежать отказа
Во-первых, нужно внимательно читать договор и прописанные в нем условия (особенно все, что касается ДТП). Т.к. если человек будет знать, что в нем прописано, а что нет, страховщику будет сложнее найти поводы для отказа в покрытии убытков или ремонте авто хоть при ОСАГО, хоть при КАСКО.
Во-вторых, нужно следить за условиями еще при составлении и подписании. Автовладельцу надо включить все возможные, по его мнению, причины, которые могут нанести увечья автомобилю. Часто такие организации указывают такой пункт, как отказ в выплате при повреждении авто по причине халатности автовладельца. Важно знать, что подразумевается под халатностью. Это разъяснит сотрудник компании и пропишет в договоре. Главное – сказать об этом. В-третьих, хозяину авто правильнее будет выбирать из крупных компаний, которые занимаются страхованием и по ОСАГО, и по КАСКО. В частности ту, которая имеет хорошую репутацию в юридической сфере и в обществе. С крупными организациями меньше проблем, от них реже можно получить отказ в выплате.
Если страховщик уходит от возмещения убытков, а автовладелец уверен, что это неправомерно, то первому нужно быть готовым к судебному разбирательству. Ни в коем случае нельзя пускать дело на самотек. Иначе хозяин авто останется со сломанной машиной и без денег. Главное найти хорошего адвоката, который сможет доказать, что компенсация необходима.
Что делать, если отказывают неправомерно
Мелкие компании (часто такие выдают только полисы ОСАГО), хотя бывает, что и крупные, могут попытаться уйти от возмещения денежных средств после ДТП или повреждения авто по другим причинам. Еще в практике встречаются ситуации, когда эксперты из страховой компании занижают стоимость ущерба. Если автовладелец столкнулся с такой ситуацией и уверен, что отказ в выплате неправомерен, он может сразу обращаться к юристу и подавать в суд. Если он прав, то все пройдет хорошо, и он получит не только выплату, но и еще несколько денежных сумм:
- Компенсация судебных издержек, в которые входит оплата услуг адвоката, сбора документов и т.п. Разве что дорогого адвоката оплачивать в полном размере вряд ли согласятся.
- Неустойку в размере одной семьдесят пятой от ставки рефинансирования за каждый день просрочки (в настоящее время это 0,11%), но не более полной суммы возмещения. Если компенсация была осуществлена, но не в полном объеме, суды взыскивают неустойку не с полной суммы, а с суммы недоплаты. Это требование правомерно и подкреплено Обзором судебной практики от 2012 г., где указано, что право требовать неустойку возникает в случае неправомерного отказа в страховой сумме.
Суд по делам возмещения убытков и страховых выплат обычно представляет собой столкновение мнений экспертов: того, который был нанят страховой компанией для оценки нанесенного автомобилю ущерба, а другой – со стороны истца. Первый доказывает нарушение владельцем авто условий страхования и обосновывает занижение суммы ущерба. А второй – обратное. Работа суда состоит в оценке доводов сторон и принятии решения о том, кто все-таки прав. В судебной практике чаще встречаются случаи, когда суд оказывался на стороне истца, и тот получал свои деньги.
AutoLirika.ru
Где купить полис КАСКО? Грамотный выбор страховой компании
Статистика утверждает, что на территории нашей страны ежегодно угоняют более 50 тысяч машин. Однако эта внушительная цифра не отражает всей тяжести рисков для автовладельцев, ведь помимо угонов существует опасность различных повреждений вследствие хулиганских или случайных действий третьих лиц, стихийных бедствий и иных обстоятельств, при которых может быть нанесен вред имуществу.
Поэтому большинство владельцев транспортных средств не ограничиваются приобретением полисов ОСАГО, страховые обязательства по которым распространяются лишь на возмещение убытков, ставших следствием дорожно-транспортных происшествий. Все большую популярность приобретает добровольное страхование. По полисам КАСКО перечень страховых случаев составляется, исходя из реальных потребностей каждого страхователя, а размеры компенсаций ограничиваются стоимостью страхового полиса и существенно превышают выплаты по ОСАГО.
Решить, где застраховать автомобиль с минимальными финансовыми затратами и максимальной гарантией, достаточно сложно. Повышающийся спрос на услуги страховщиков стал причиной увеличения предложений, которые поступают от крупных и небольших фирм, а также от брокеров и агентов, выполняющих функции посредников при оформлении страховых договоров.
Помощь в выборе могут предоставить специальные агентства, системно осуществляющие мониторинг страхового рынка и готовые за определенную плату предоставить клиентам информацию о репутации страховщиков и особенностях страховых продуктов той или иной фирмы. Изучением предложений можно заняться и самостоятельно, используя в качестве информационного справочника отзывы о работе разных компаний. Получить представление о конкретных страховых программах позволяют официальные сайты, почти каждый из которых предлагает калькулятор КАСКО онлайн бесплатно, чтобы выяснить предварительную стоимость полиса.
Эксперты и опытные страхователи выделяют несколько факторов, которые определяют качество работы страховой фирмы. В первую очередь, к ним относятся условия, касающиеся урегулирования убытков при наступлении страховых случаев:
- оперативность выезда аварийного комиссара;
- предоставление эвакуатора;
- место осмотра поврежденного ТС;
- возможность направления транспортного средства на СТОА сразу после аварии;
- объем пакета необходимых документов;
- сроки выплат и т. д.
Страхователи могут воспользоваться следующими универсальными советами:
- получайте информацию о репутации страховщика из разных источников — личных бесед с менеджерами и клиентами компании, интернет-ресурсов и пр.;
- при оформлении договора скрупулезно обсудите со страховым агентом перечень страховых случаев, исходя из реальных рисков;
- подписывайте договор после внимательного изучения его полного текста.
voditeliauto.ru
Автокредит без КАСКО.
По статистике каждый третий автомобиль в нашей стране покупается в кредит, читаем статью авто в кредит без первоначального взноса. Количество кредитных автомобилей могло бы быть значительно больше, просто автокредитование предъявляет требования по страховке к будущим автовладельцам покупаемого авто по КАСКО, что некоторых отпугивает, поскольку это далеко недешево. А ведь не все знают, что взять кредит на покупку автомобиля можно и без КАСКО. Об этом и поговорим.
Начну с того, что в любом кредите на покупку автомобиля, приобретаемая машина является залогом. Поэтому в случае ее повреждения кредит начинает обеспечиваться вашим поручительством. А если представить ситуацию, что автомобиль был поврежден так, что значительно снижает его рыночную стоимость или вообще не может быть дальше эксплуатирован. Вот здесь-то и приходит на помощь страхование КАСКО, которое компенсирует все затраты на ремонт авто. И вот автомобиль может снова эксплуатироваться или быть продан, при условии предварительного погашения автокредита. Получается, что страхование по КАСКО с одной стороны позволяет сберечь деньги и нервы автовладельца в случае наступления страхового случая, а с другой – является «подстраховкой» для банка, выдающего вам кредит, поскольку позволят возвращать рыночную стоимость предмета залога.
Однако на сегодняшний день в борьбе за узнаваемостью, максимальной прибылью и другими показателями успешной работы многие банки предлагают такую услугу, как автокредит без КАСКО. Однако давайте подумаем, стоит ли соглашаться на такой вид кредитования, для этого рассмотрим достоинства и недостатки кредита на покупку машины без страхования КАСКО.
Недостатки.
- Высокие процентные ставки по кредиту, значительно превышающие ставки автокредитов с КАСКО.
Как правило, ставки по кредитам без страхования КАСКО превышают базовые ставки по автокредитам с КАСКО где-то в 1,5 раза.
- В случае повреждения или, не дай Бог, угона автомобиля вы и ездить не сможете, и кредит все равно гасить придется.
- Если автомобиль не застрахован по КАСКО, то оберегать его придется лучше, то есть ставить на него дорогостоящий охранный комплекс, ночью оставлять на платной стоянке, в общем головной боли прибавится. А вот с КАСКО можно обо всем этом волноваться меньше, ведь страховая компания, в случае чего, все компенсирует: и угон, и потери при ДТП, и прочее.
Достоинства.
- Экономия значительного количества средств при покупке автомобиля на его страховке и ежегодно (ведь КАСКО необходимо продлевать каждый год), а это сумма не менее 4-6 процентов от стоимости машины.
Как вы, наверняка, успели заметить, недостатков у автокредитования без КАСКО значительно больше, нежели достоинств. В связи с чем, мой вам совет: обращайтесь к данному виду кредитования только в том случае, если сумма вашего займа небольшая, поскольку это единственный случай, когда автокредит без КАСКО оправдан. В остальных же случаях рекомендую перестраховаться и все же не отказываться от страхования по КАСКО, ведь, как известно, скупой платит дважды.
autoepoch.ru
