Главная » Выбор авто » Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Чем отличается автокредит от потребительского кредита


Что выгоднее потребительский или автокредит?

Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос "Какой вид кредита выбрать?". Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Приступим.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита?

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство. Говоря простыми словами, поручитель - это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя. Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страхование по КАСКО

В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 - 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.

Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому - 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае - возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Удачи на дорогах!

pddmaster.ru

Отличие автокредита от потребительского кредита

Подробности Категория: Все о кредитах: взять кредит, погасить кредит...

"Перед человеком к разуму три пути: путь размышления — это самый благородный; путь подражания — это самый легкий; путь личного опыта — самый тяжелый путь" Конфуций

В чем состоит основное отличие автокредита от любого из рассмотренных ранее потребительских кредитов?1

Первое отличие автокредита от потребительских кредитов:

При автокредите заемщик обязан по требованию банка отчитаться за кредитованные средства. Например, предъявить документы, подтверждающие факт приобретения им в период действия договора автомобиля в соответствующей торговой организации.

Второе отличие автокредита от потребительских кредитов:

Третье отличие автокредита от потребительских кредитов:

Четвертое отличие автокредита от потребительских кредитов:

Поскольку в процессе эксплуатации приобретаемого по автокредиту автомобиля существует определенный риск его повреждения (или угона), одновременно с кредитным договором заемщик заключает и страховое соглашение.

Пятое отличие автокредита от потребительских кредитов:

В общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком.

Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что, в конечном счете, позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой автокредит, но и автомобиль.

В общем случае автокредит может быть предоставлен гражданам в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию.3

Кроме того, важно, чтобы потенциальный заемщик автокредита располагал не только стабильным доходом, достаточным для своевременного и полного погашения автокредита, но и средствами на внесение стартового взноса за автомобиль, размер которого может составлять от 15 до 30% его полной стоимости.

Внимание. Максимальный срок автокредитования составляет не более 5-7 лет.

Однако прочие условия автокредитования могут, как и в случае с потребительскими кредитами, существенно различаться.5

Так, значение процентной ставки по автокредиту постепенно возрастает в зависимости от срока его предоставления.

Чем «длиннее» автокредит, тем больший процент за пользование им приходится платить заемщику.

Кроме того, в зависимости от условий договора автокредита банком может устанавливаться фиксированная (или измеряемая в процентах от суммы кредита) плата за предоставление (организацию) автокредита, а также стоимость ежемесячного обслуживания ссудного счета автокредита.

Однако в некоторых случаях заемщик автокредита может быть освобожден от их уплаты полностью.4

Автокредит предоставляется заемщику единовременно или частями, в наличной или безналичной форме.

По просьбе заемщика, зафиксированной в договоре автокредита, предоставление кредитных средств может быть отложено на срок до года, т. е. до момента фактического приобретения автомобиля, подтвержденного документально.5

Погашение автокредита производится частями или (в случае со сравнительно небольшими кредитами) единовременно.6

Общая схема автокредитования

1 Хотя — подчеркнем это еще раз — автокредит также следует рассматривать в качестве потребительского кредита, т.е. кредита, средства которого предназначены для приобретения предметов потребления.

2 Посредством заключения соответствующего договора.

3 Автокредит, как правило, предоставляется только по месту регистрации заемщика.

4 Как правило, в подобных случаях несколько выше обычного устанавливается процентная ставка по кредиту.

5 Например, в форме проекта договора купли-продажи.

6 Досрочное погашение автокредита допускается, при этом с заемщика, как правило, взимается дополнительная комиссия.

Вывод:

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1. Если материал "Отличие автокредита от потребительского кредита" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,эксперт по пенсионному и финансовому планированиюwww.ypensioner.ru

Вы также можете ознакомиться с другими статьями на тему как правильно взять и как правильно избавиться от кредитов и долгов:

Вся правда о кредитах. Как освободиться от кредитного рабстваИпотечный кредит в СбербанкеЧЕМ МОГУТ БЫТЬ ОПАСНЫ КРЕДИТЫВИДЫ КРЕДИТОВПотребительский кредитКредит наличными на любые целиЦелевой кредитОбразовательный кредитКредитные картыОвердрафтГде занять, если срочно нужны деньгиКредитный кооперативКак получить кредит для бизнеса ИПКредиты в магазинахПоручитель кредитаДифференцированный и аннуитетный платеж по кредитуЭффективная процентная ставка по кредитуПрава заемщика кредитаДосрочное погашение кредитаЧто делать, если нет денег на погашение кредитаКоллекторское агентствоАнтиколлекторские агентстваВ какой валюте брать кредитЖилищные кредитыЖилищно-накопительный кооперативКредит на отдыхПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТЧто такое потребительский кредитЗаконодательство РФ о потребительских кредитахОбщие правила кредитования физических лиц в РоссииОсновные виды потребительских кредитов. Целевое назначение потребительских кредитовПотребительский кредит на неотложные нуждыПотребительский единовременный кредитПотребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств)Потребительский кредит пенсионерамПотребительский кредит для молодых семейПотребительский доверительный кредит (кредит для добросовестных заемщиков)Потребительский кредит на недвижимостьТоварный кредит (кредит на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа)Потребительский кредит на платные услугиПотребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит)Как выбрать свой вид потребительского кредитаОбщая схема получения потребительского кредитаСамооценка платежеспособности заемщика кредитаАндеррайтинг потенциального заемщика кредитаКак не попасть в «черные списки» Национального бюро кредитных историиОбщая схема заключения кредитного договораНа что обратить внимание при заключении договора на получение потребительского кредитаПорядок изменения и досрочного расторжения кредитного договораПорядок получения кредитных средствО конфиденциальности условий кредитного договора и сведений, сообщенных о себе заемщиком банкуСтрахование жизни и трудоспособности заемщика в период действия кредитного договораАнализ условий потребительского кредитования разных банковПогашение потребительского кредитаКогда предоставляется отсрочка платежа за кредитИз печальной практики потребительского кредитованияРекомендации потенциальному заемщику: Как брать кредитПотребительский кредит под залог недвижимостиАВТОКРЕДИТЫСколько денег вы теряете на автокредитеОтличие автокредита от потребительского кредитаВыбираем автокредитКак взять экспресс кредит на автомобильПодводные камни автокредитованияПодводные камни автокредитования (продолжение)Особенности заключения договора на получение автокредитаОсобенности страхования при заключении договора на получение автокредитаКак правильно продать кредитный автомобильКредит на машину с пробегом: автокредит или потребительскийОформление автокредита через интернетЛомбардный кредит для автовладельцаИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТСпецифика российской ипотекиВиды платежей по ипотечным кредитамЧто делать с ипотечным кредитом в кризисной ситуацииПогашение ипотечного кредита материнским капиталомОсобенности использования средств материнского капитала для погашения ипотечного кредитаБанковская ипотека под материнский капиталМеханизм направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условийПравила подачи заявления на распоряжение материнским капиталом для улучшения жилищных условийПроцедура перечисления средств материнского капитала на улучшение жилищных условийДосрочное погашение ипотечного кредитаРеструктуризация ипотечного кредитаРефинансирование ипотечного кредитаОрганизация ипотечного жилищного кредитованияОсобенности заключения договора на предоставление ипотечного жилищного кредитаОсобенности страхования при заключении договора на предоставление ипотечного жилищного кредитаНЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯЧто нужно знать, оформляя земельную ипотекуВ какой валюте лучше взять ипотекуСпециальная ипотека молодым учителямИпотека без первоначального взносаКто не может взять ипотекуИпотека для малоимущихКак уменьшить выплату по ипотекеОсобенности оформления ипотекиИпотека на гараж – это реальноЧто такое совместная ипотекаОформление ипотечного кредита на строительствоКредит на ремонт жильяПокупка квартиры по ипотеке для сдачи в арендуКогда вы уже взяли ипотечный кредит…Как оплачивать ипотечный кредитАмериканская ипотека vs немецкая строительно-сберегательная касса?Из практики ипотечного кредитованияБАНКОВСКИЕ КАРТЫВыбор банковской картыКредитные картыПластиковые карты Visa и MastercardО чем должны помнить владельцы банковских картОптимизируйте уровень и количество ваших банковских картОптимизируйте набор ваших валютных банковских картПравильно формируйте размер оплаты долга по кредитной картеТак ли необходимо кредитной карте SMS-оповещениеНеобходимость страховок по кредитным картамКак сэкономить за счет перевода банковской карты в кобрендинговуюМультивалютная кредитная картаОсобенности пользования кредитной картойЕсли банкомат проглотил картуЧто делать, если украли деньги с картыДисконтные и бонусные картыКредитные карты с бесплатным периодом пользованияПять ловушек кредитных картКарточные риски и их минимизацияКРЕДИТНЫЕ РИСКИ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ

www.ypensioner.ru

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит, докажем цифрами

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

Минусы авктокредита:

Плюсы кредита наличными:

Минусы кредита наличными:

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы: жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

Обязательна ли страховка при заключении кредитного договора? Нет. Согласно ст. 953 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Но не стоит забывать, что предлагая заключать договор страхования, банк минимизирует для себя риски на случай невозврата, поэтому часто расчет процентной ставки по потребительскому кредиту может варьировать, меняясь в большую сторону в случае, если заемщик отказывается от страхования.

Сравнительный расчет

Банки предлагают по несколько программ потребительского кредитования, автокредитования. Рассмотрим две программы с минимальными ставками. Предположим, планируется взять сумму 1 млн. рублей на срок 12 месяцев на приобретение нового автомобиля.

Приведем наглядный расчет на примере действующих условий банка Уралсиб:

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

ПараметрыАвтокредитПотребительский кредит
Сумма1 000 000 руб.1 000 000 руб.
Первоначальный взнос200 000 руб.0 руб.
Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную)13%16%
Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб.120 000 руб.–
Страховка жизни и здоровьяПо желанию, на процентную ставку не влияет2,53%
Срок12 мес.12 мес.
Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами)71 453,82 руб.90 730, 86 руб.
Общая сумма выплат857 445,85 руб. + 120 000 руб. (полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос)1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка)
Переплата57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО114 070, 29 руб. – проценты и страховка

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

  1. Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.
  2. Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Автор: Диана Ян. Два высших образования: юридическое (специализация гражданское право) и экономическое (специальность: экономика и психология). Профессиональный опыт: юрист в кредитном потребительском кооперативе, с 2010 года работа в банке руководителем отдела продаж. 12 декабря 2016.

Задайте свой вопрос по теме статьи

yakapitalist.ru

Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит?

Согласно статистике сейчас более пятидесяти процентов россиян имеют карточные долги, как, например, и в пушкинские времена. Но только колоду игральных карт заменили пластиковые. Кредитка есть практически у всех, кредиты – тоже. Наше общество привыкло жить и выплачивать долги. Ездить на собственном автомобиле мечтает каждый, особенно это стремление подстегивает покупка соседом новенькой иномарки. Так и хочется пуститься во все тяжкие и направиться в автосалон.

Но в реалиях российской действительности осуществить заветное желание за счет имеющихся денежных накоплений иногда проблематично. Или машина уже есть, но сердце греют мысли о другой – более быстрой, эргономичной, статусной и т.д. Тогда человек может решить прибегнуть к возможности кредитования. Сегодня рынок кредитов предлагает огромное число вариантов – поговорим о потребительском займе и автокредите. Что выбрать и почему?

Автокредит и потребительский займ

Когда человек решился на покупку машины с привлечением заемных средств, ему в первую очередь необходимо определиться с видом кредита. Подойдут два варианта:

Не стоит спешить с выбором, нужно все хорошо обдумать и рассчитать, чтобы потом не пришлось жалеть. Обсудим нюансы и особенности каждого займа.

Разница

Отличие автокредита от потребительского прежде всего заключается в цели – у первого она определена максимально конкретно, а второй вас ни к чему не обязывает, можно покупать хоть машину, хоть телевизор (или даже все вместе). Определимся с понятиями.

Автокредит – это кредит, предоставляемый физическим лицам, для осуществления покупки транспортного средства. Особенностью является то, что приобретаемый автомобиль будет являться залогом.

Потребительский кредит могут получить граждане, решившие купить какие-либо предметы, необходимые в домашнем хозяйстве. Например, машину. Человек имеет право купить все, что угодно, и покупка не окажется в залоге у банка.

Важно: если счастливый автовладелец по какой-либо причине не сможет выплачивать кредит, то в случае потребительского займа банк его авто не заберет и не продаст. Если же машина была куплена в рамках автокредита, то при отсутствии платежей по нему банк имеет право конфисковать транспортное средство, выступающее в качестве залога, и продать его.

Плюсы и минусы

Чтобы сделать выбор, будущий водитель нового автомобиля должен быть хорошо осведомлен о положительных и отрицательных моментах обоих видов кредитования. Проанализировав ситуацию, вы сможете понять, какой из вариантов выгоднее в вашем конкретном случае.

Достоинства и недостатки автокредита

В настоящее время такой способ получения заемных средств пользуется у населения большой популярностью. Но, конечно, здесь есть как свои плюсы, так и минусы.

К положительным сторонам автокредита можно отнести следующие аспекты:

  1. Величина процентной ставки – как правило, проценты по автокредиту в полтора-два раза ниже, чем в случае потребительского займа.
  2. Скорость оформления – получить автомобиль иногда можно очень оперативно, буквально в день обращения в автосалон.
  3. Нет необходимости искать поручителя – обычно банки не требуют дополнительных гарантий, так как ваш автомобиль выступит главным обеспечением кредита.
  4. Участие в программе «Trade-in» – многие кредитные организации поддерживают людей, желающих сменить «старое» на «новое». «Трейдн-ин» позволяет обменять ваше поднадоевшее авто на его более желанного собрата, причем часто банки предлагают дополнительные бонусы по условиям автокредита, например, снижение процентной ставки.
  5. Толерантность – некоторые банки более лояльно относятся к просрочкам по автокредитным платежам.
  6. Возможность получить льготы – в рамках новых государственных программ «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль» можно купить машину в кредит по сниженной процентной ставке или со скидкой в 10%. Государство берет на себя обязанность возместить банку часть понесенных потерь.
  7. Участие в акциях – многие автосалоны стараются привлечь потенциальных покупателей с помощью дополнительных скидок. Например, при покупке машины с использованием автокредита продавец может сделать значительную скидку.
  8. Возможность выбора – обычно любой автосалон предлагает несколько программ по автокредитованию, значит, вы можете выбрать наиболее выгодные условия.

Важно: на практике самым главным преимуществом для людей оказывается оперативность – то есть возможность купить машину в автосалоне практически мгновенно, без стресса, беготни по банкам, поиска поручителей и т.д.

Недостатки автокредита:

  1. Наличие первоначального взноса – чаще всего без него обойтись не удастся, так как большинство кредитных организаций предполагает, что будущий автовладелец внесет определенную сумму денег в качестве первого взноса.
  2. Залог – купленная машина будет выступать в качестве залога, то есть до погашения кредита ваше авто не будет вашим в полной мере – при отсутствии платежей банк может забрать транспортное средство по решению суда.
  3. КАСКО – автокредит нельзя получить без страхования машины от повреждений и угона, то есть КАСКО. Затраты на такую страховку обычно составляют 5-10% от стоимости самого авто. Если вы покупаете дорогу машину, то и страховка выльется в приличную сумму. Часто автосалоны предлагают кредит и на страховку, причем надо иметь в виду, что процентная ставка по нему может существенно отличаться в большую сторону от ставки по автокредиту.
  4. Небольшой выбор в автомобильной линейке – зачастую самые выгодные автокредитные программы позволяют купить лишь определенные модели. Не факт, что желанное авто будет в их списке.
  5. Затраты в случае досрочного закрытия кредита – часто банки предусматривают комиссию в случае, когда человек решает погасить долг значительно раньше срока.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Многие россияне, желающие получить в законное владение транспортное средство, выбирают займ на потребительские нужды.

Достоинства потребительского кредита:

  1. Свобода выбора – можно купить абсолютно любой автомобиль, причем как новый, так и б/у. Обратиться вы вольны и в автосалон, и на автомобильный рынок, и к физическому лицу.
  2. Уместность торга – приобретая авто у частного лица, можно поторговаться и сойтись на более низкой цене.
  3. Страховка необязательна – нет необходимости оформлять КАСКО при потребительском кредите, следовательно, затраты на машину снизятся.
  4. Отсутствие залога – автомобиль не выступает как залоговое обеспечение кредита, поэтому при экстренной ситуации, когда нет возможности делать платежи, вы сможете самостоятельно распорядиться машиной, банк ее не заберет.
  5. Нет ограничений в возможности распоряжаться авто – автовладелец имеет право в любой момент подарить свою собственность или продать.
  6. Нет комиссии при досрочном погашении – как правило, большинство банков позволяет выплатить кредит раньше времени без каких-либо дополнительных затрат в виде комиссии.

К минусам потребительского кредита относят:

  1. Процентная ставка – ее величина обычно значительно больше, чем при автокредите, поэтому владельцу машины придется существенно переплатить.
  2. Ограничения в максимальной сумме кредита – все понимают, что автомобиль – дорогое удовольствие, поэтому и денег на него потребуется много, но в российской действительности банки не стремятся выдавать большие суммы в рамках потребительских кредитов. Очень важную роль будет играть заработная плата будущего автовладельца. Если гипотетический заемщик не может похвастаться образцовым кредитным поведением, тогда ему надо быть готовым к отказу банка.
  3. Необходимость поиска поручителей – конечно, можно получить деньги и без них, но процентная ставка будет значительно выше, да и наличие тех, кто готов за вас поручиться, может увеличить сумму кредита.
  4. Трудоемкий процесс оформления – получить потребительский займ, как правило, гораздо сложнее, чем автокредит. Потребуется огромное число документов, то есть бумажная волокита займет много времени и сил.

Сравнительный расчет

Сейчас большинство банков предлагает как автокредиты, так и потребительские. Обычно выбирают ту кредитную организацию, которая выдвигает наиболее выгодные условия. Но для начала нужно понять, какой вид кредита вы желаете получить? Даже сравнив плюсы и минусы, иногда сложно принять решение, так как цифрами эти размышления не подкреплены. Рассмотрим пример – предположим, что некий россиянин решил купить автомобиль за 1 миллион рублей, 600 тысяч у него есть, а 400 – он хочет взять в кредит на 3 года.

 

Характеристика

 Вид кредита
Потребительский кредит Автокредит
Сумма кредита 400 000 руб. 400 000 руб.
Срок 36 месяцев 36 месяцев
Процентная ставка (годовая) 15,5 % 10,7 % (для новых авто, попадающих под программу государственного субсидирования)
Ежемесячный платеж 13 964 руб. 13 039 руб.
Сумма переплаты 102 714 руб. 69 392 руб.

Таким образом, разница в переплате составит: 102714 — 69392 = 33322 рубля. То есть стоимость автокредита ниже, чем потребительского. Но автозайм предполагает дополнительные расходы по КАСКО.

Важно: в расчет не включена сумма страхования авто. Сегодня требования, касающиеся обязательности и срока КАСКО при автокредите, в разных банках сильно отличаются. Одни обязывают приобретать страховку только на один год, другие – на весь срок кредита. Некоторые банки разработали новые решения, заменяющие КАСКО, причем их стоимость существенно меньше.

В настоящее время процентные ставки по потребительским кредитам сильно снизились, особенно если вспомнить 2015 год, когда заем можно было получить только под 20-25 %. Поэтому стоит спокойной взвесить все «за» и «против», чтобы принять решение, какой вариант лучше для вас – автокредит или потребительский. Некоторые банки предлагают примерно равные ставки по обоим видам кредитования, тогда следует обратить внимание на другие условия. Также важным будет момент с оформлением КАСКО. Некоторых людей отталкивает в автокредите обязательность страхования. Конечно, мало кто хочет расстаться с немалой суммой денег, необходимой на него. Но с другой стороны, вы вкладываете в собственное спокойствие и защищенность. Представим ситуацию – вы попали в ДТП на новом авто, за которое не выплачен кредит. Перспективы довольно безрадостны. Если вы будете являться виновником, то придется платить за ремонт машины, но и кредитные платежи вам никто не отменит. КАСКО же решит все проблемы.

Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит?

Дать на этот вопрос однозначный ответ сложно, в каждой конкретной ситуации роль играет множество нюансов. Обсудим распространенные случаи:

Конечно, рассмотренные случаи не являются руководством к действию. Чтобы определиться, надо максимально трезво оценить ситуацию. Как это сделать? Обратитесь в несколько автосалонов и банков, уточните у них кредитные условия и предполагаемый график платежей.

Важно: имейте в виду, что сравнивать следует не только процентные ставки, но и полную стоимость кредита, а также суммы переплат, потому что зачастую варианты с низкими процентами могут содержать дополнительные расходы, например, на открытие и ведение счета и т.д.

Сохраните статью в 2 клика:

Не существует универсальной схемы для определения наиболее выгодного вида кредитования. Сам заемщик должен расставить приоритеты и рассчитать параметры для своего случая. Иногда автокредит оказывается более подходящим несмотря на оформление КАСКО. Потребительский кредит подойдет для желающих приобрести подержанное авто или для тех людей, кому не хватает на заветную покупку небольшой суммы денег. В любом случае не стоит принимать решение сгоряча, не обдумав возможности и не разложив все по полочкам.

Ответ на Ваш вопрос, возможно, находится здесь

passus.ru

что выгоднее? Какой кредит выбрать: отзывы

Согласно статистическим данным, средняя стоимость машины в России доходит до 800 000 р. Стоит сделать акцент на том, что эта цифра может меняться в зависимости от региона, например, в Приморье эта сумма может достигать цифры в полтора миллиона рублей. С первого взгляда видно, что такие денежные средства простому обывателю невозможно заработать даже за год. На помощь, как всегда, приходят кредитные организации. Нередко население задается вопросом: "Автокредит или потребительский кредит, что выгоднее?". Для того чтобы сделать акцент в пользу того или иного вида кредитования, необходимо выявить положительные и отрицательные стороны автокредита и нецелевого займа.

Автокредитование: плюсы и минусы

  1. Возможность оформления кредита в автосалоне. Имея в наличии небольшие денежные средства на первый взнос по займу, вы можете подать заявку, не выходя за пределы автосалона.
  2. Широкая программа автокредитования. Практически все банки предоставляют услуги ссуды для покупки "железного коня". Благодаря тому, что при оформлении займа банк автоматически обезопасит себя наличием залога, принятие решения об одобрении кредита наблюдается намного чаще, чем решения по потребительскому кредиту.
  3. Низкая процентная ставка. В отличии от потребительских кредитов, где средний процент по займу составляет 20%, автокредитование в этом плане стоит на уровне процентной ставки по ипотеке - 11-12% годовых. Заявление фирмы General Motors в начале этого года по поводу ухода американского производителя с российского автопрома, из-за падения спроса населения на выпускаемую продукцию, дало возможность разработчикам других автомобилей предложить выгодные предложения для потребителей: небывало низкие проценты по займу - 5-6% или же отсутствие их вообще. Хотя экономическое положение в стране на данный период желает лучшего, это время как нельзя лучше подходит для выгодной покупки автомобиля. Конечно же, при вопросе: "Автокредит или потребительский кредит - что лучше?", без сомнения, займ, направленный на покупку автомобиля, в этом плане выигрывает.
  4. Невозможность продажи автомобиля третьим лицам. При автокредите банки всегда берут в залог вашу покупаемую машину, а ПТС остается в банке до дня погашения кредита. В случае неуплаты вами займа, кредитная организация забирает в свою собственность автомобиль. Но здесь можно пойти на некоторую хитрость, в случае если у вас нет необходимых финансовых ресурсов для внесения ежемесячного платежа и вы остались "с голыми карманами". Для этого вам нужно, пойти в ГИБДД, написать заявление о потере ПТС и через некоторое время вы его получите. Теперь вы можете продать автомобиль и заплатить по кредиту. Но все эти действия являются незаконными!
  5. Обязательное страхование КАСКО. При оформлении автокредита, все банки в обязательном порядке навязывают покупателям услуги по страхованию КАСКО, хотите вы этого или нет. Это скорее делает в пользу банков, дабы обезопасить себя.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

  1. Использование денежных средств на свое усмотрение. Благодаря выдаваемому нецелевому займу появляется возможность покупки подержанного автомобиля с меньшей стоимостью, в отличие от автокредита, где средства выдаются только на покупку новых автомобилей, за редким исключением б/у.
  2. Полное распоряжение своим автомобилем. Конечно же, это является несомненным плюсом в оформлении этого вида займа. Вы можете продавать, менять, ставить в залог своего "друга", не переступая черту закона.
  3. Возможность отказа в получение кредита. Не все банки готовы вам отдать свои кровные, если не имеется залог или поручитель. В этом плане автокредит или потребительский кредит - что выгоднее? Конечно же, целевая покупка автомобиля со средств банка.
  4. Значительные процентные ставки. На практике ставки по потребительскому кредиту всегда выше чем по автокредиту.

Автокредит или потребительский кредит: отзывы

Как показывают отзывы, большинство российского населения предпочитает пользоваться автокредитом, акцентируя свое внимание на том, что этот вид кредитования более прост в получении, без лишней "нервотрепки", и мирится с тем, что ПТС остается в залоге у банка.

Но есть и те, кто выступают категорически против, руководствуясь тем, что при покупке машины по потребительскому кредиту у людей есть возможность использовать ее на свое усмотрение: продавать, менять, дарить и так далее.

Автокредит или потребительский кредит - что лучше? 2014 год как показатель финансовой нестабильности

Введение санкций, падение цены на нефть, обусловили нестабильность курса рубля. В связи с этим большинство банков по всей России ужесточили условия приобретения потребительского кредита, сделав его практически невозможным в получении населению с небольшим заработком. Автокредита практически это не коснулось, за исключением небольшого поднятия годовых процентных ставок, а условия остались теже. Так все-таки, автокредит или потребительский кредит - что выгоднее? В 2014 году в приоритете стоит автокредит, с его простотой получения и небольшими процентными ставкам.

Сбербанк "сворачивает" автокредитование

Сбербанк является самым крупным представителем государственных банков. Практически каждая семья обслуживается в этом банке. Не обходит он стороной и автокредитование. Но в связи со сложившимися обстоятельствами в стране, Сбербанк с конца 2014 года отказался от автокредитования и переложил эти функции на дочерний "Сетелем банк". Поэтому вопрос о том, что лучше взять - автокредит или потребительский кредит в Сбербанке, остается неактуальным. Если вы являетесь постоянным клиентам этого банка, вам остается рассчитывать только на потребительские кредиты.

Отзывы о бывшей системе автокредитования Сбербанка

Часто на форумах обсуждался вопрос о том, что лучше автокредит или потребительский кредит в Сбербанке? Отзывы показали, что большинство населения предпочитало брать займ на покупку машины именно в этом банке, благодаря привлекательным процентным ставкам, по сравнению с другими финансовыми учреждениями. Но часть населения все еще ожидает восстановления системы автокредитования от этого банка.

Что же всё-таки лучше: автокредит или потребительский займ?

Отвечая на вопрос: Автокредит или потребительский кредит - что выгоднее?", правильнее будет оставить в приоритете автокредитование. Потому что, во-первых, ставки по кредитам всегда заметно ниже, во-вторых, практически никогда не требуется привлечение третьих лиц для оформления займа и третье - большинство банков предлагают бонусные, специальные программы для автокредитования. А на момент кризиса порой взять автомобиль в кредит возможно вообще без переплаты. В случае если вам недостает до реализации своей мечты - покупки автомобиля - совсем немного, то лучше воспользоваться потребительским кредитом. Это позволит вам сэкономить на КАСКО.

fb.ru

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит

По статистике большинство автомобилистов приобретали свой автомобиль с помощью банковского кредитования. Стоит отметить, что стоимость средства передвижения довольно высокая и купить его без привлечения кредита практически невозможно.

Но первый вопрос, который стоит перед потенциальным покупателем, где и как оформить кредит на покупку авто. Сначала покупатель изучает рынок автокредитования, ведь это целевая программа, а значит, ее условия будут экономически выгодными для заемщика. Другие, наоборот, полагают, что условия автокредитования довольно суровые и гораздо проще взять потребительский кредит и на заемные средства приобрести авто. Сравним два банковских продукта и постараемся максимально точно определить, какой кредит выгоднее потребительский или автокредит.

Об автокредитовании

Автокредит – это целевая программа, то есть банк выдает займ на конкретную цель – покупку автомобиля, при этом у кредитора есть несколько существенных условий. То есть здесь банк значительно ограничивает желания покупателя. Разберем все условия автокредитования.

Требования к автомобилю и залог

Первое из них – это требования к автомобилю. У многих банков сеть целый ряд требований к приобретаемому автомобилю, или даже условия кредитования будут зависеть от выбранной марки и модели автомобиля. Охотнее кредиторы инвестируют средства в покупку нового автомобиля иностранного производства, так как они зарекомендовали себя среди пользователей как более надежные и проверенные.

Недаром банки предъявляют особые требования к автомобилю, ведь это для кредитора в первую очередь предмет залога. То есть после регистрации сделки, паспорт транспортного средства останется у кредитора до тех пор, пока заемщик полностью не исполнит свои обязательства. А если учитывать, что кредитный договор заключается на несколько лет, банку нужна гарантия, что за этот период предмет залога не потеряет свою ценность.

Обратите внимание, что авто находится в пользовании у заемщика, но он не может совершать с ним какие-либо сделки: продажа дарение, залог.

Процентные ставки и страховка

Чтобы определить, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, нужно сравнить процентные ставки. Они могут сильно различаться в зависимости от выбранного вами банка, а выбор здесь, безусловно, зависит от заемщика. Для начала разберем, какие критерии определяют размер процента:

Дело в том, что ставка по каждому кредиту определяет степень риска заемщика, чем меньше риск, тем ниже ставка. Поэтому лучшие условия банк по автокредиту готов предоставить заемщику, если он готов оплатить около половины стоимости авто, у него высокий уровень дохода, положительная кредитная история. Что касается страхования, то КАСКО – это гарантия от утраты предмета залога, с данной формой страхования у банка риск значительно ниже, а для заемщика – это довольно затратная мера безопасности, потому что для него полис обойдется порядка 4–12% от стоимости транспорта. Страховка личных рисков – это необязательный вид страховки, но с ним ставка будет незначительно выше, от 0,5–2%. В среднем ставки колеблются от 15 до 25%.

Обратите внимание, что страхование осуществляется за счет собственных средств заемщика, хотя банки предлагают включить со стоимость кредита страховку КАСКО за первый год и личное страхование.

Стоит сразу немного заострить внимание на кредитной истории. Обладатели положительной репутации могут не задумываться о том, какой кредит выбрать потребительский или целевой, потому что и тот и другой банк вероятнее всего одобрит. А вот если в отчете есть «темные пятна», то разумнее сразу обращаться за автокредитом, потому что у банка будет хоть какая-то гарантия, в виде залога, что он не понесет убыток, а в потребительском займе, вероятнее всего, вовсе откажет.

Оформление автокредита

Разберем, как можно оформить кредит на покупку машины, кстати, процедура может значительно отличаться в зависимости от политики банка. Для начала вам нужно ознакомиться с банковскими предложениями и выбрать несколько вариантов автокредитования, причем обязательно стоит изучить требования к приобретаемому имуществу, чтобы оно полностью соответствовало тому варианту, который вы для себя выбрали.

Затем вам нужно подать заявку в банк, и подготовить все документы, которые подтвердят вашу платежеспособность. В случае положительного решения, вам нужно будет перевести на счет продавца сумму первоначального взноса и заключить договор купли-продажи, затем явиться с ним и платежным документом, который подтвердить тот факт, что покупатель перевел продавцу часть стоимости авто, и подписать кредитный договор. Кстати, не забудьте ПТС, он останется в банке. В завершение процесса кредитор переводит деньги на счет продавца.

На практике все выглядит немного проще, при том условии, что вы покупаете новый автомобиль, потому что, как правило, данный процесс происходит довольно быстро прямо за стенами автосалона. Ведь любой автосалон сотрудничает с несколькими банками, поэтому процедура будет упрощена, здесь же вы можете оформить полис КАСКО.

Кстати, перед страхованием авто уточните в какой компании это лучше сделать, потому что банки также сотрудничают со страховщиками, и принимают полис только от кредитованных компаний.

Стоимость автокредита

Самый главный вопрос, сколько в итоге будет стоить автокредит. Рассмотрим данный вопрос на примере:

Итак, сумма автокредита получается 800 тысяч рублей, итоговая стоимость кредита 1192924 рубля, ежемесячный аннуитетный платеж 19 882 рублей. К стоимости кредита нужно прибавить страхование КАСКО, за пять лет это 250 тысяч рублей.

Итого, считаем, во сколько в итоге обойдется автокредит покупателю: 1192924+200000+250000= 1642924. Согласно данным предварительным расчетам приплата оставит 642924 рублей.

Потребительский кредит

Данный вид кредитования предполагает нецелевое использование средств. То есть автомобиль не будет в залоге у банка, он не потребует оформления полиса КАСКО и первоначального взноса. И самое основное преимущество – вам не нужен первоначальный взнос.

Преимущества и недостатки потребительского кредитования

В первую очередь основное преимущество перед автокредитом в том, что в каждом банке оформить нецелевой займ не составит труда, потому что данный продукт есть в каждой кредитно-финансовой организации. Второе преимущество у вас есть больше шансов получить выгодные условия. Ставки по потребительскому кредиту также зависят от нескольких факторов, например, от платежеспособности кредитной истории.

Если говорить о недостатках, то первый из них, если вам нужна сумма более 500 тысяч рублей, то кредитор, вероятнее всего, потребует залог или поручительство физических лиц. В качестве залога может выступить недвижимое имущество, а здесь уже большой риск для заемщика, ведь в случае неоплаты кредита имущество отойдет кредитору.

Обратите внимание, что банк самостоятельно определит вам максимальную сумму кредита исходя из вашего дохода, что тоже ограничивает ваши возможности, если вы выбрали потребительский кредит, то выбирайте предложение где банк допускает привлечение созаемщиков.

Процесс оформления и покупки авто по потребительскому кредиту

Здесь процедура довольно простая. Вы можете начать процесс с выбора банковского продукта, и, кстати, на том же этапе подать заявки в несколько кредитных организаций, потом выбирать более выгодное предложение. Хотите получить максимально выгодные условия, то заблаговременно подготовьте все свои личные документы, в том числе справку доходе и свидетельства о праве собственности на имущество, это поможет вам максимально подтвердить свою финансовую состоятельность.

Сравнение потребительского и автокредита

После того как банк дал решение, и вы выбрали то предложение, которое максимально вам подходит по условиям, вы можете с пакетом документов идти в банк и заключать кредитный договор. После получения наличных можете выбирать и покупать авто. Есть второй вариант ваших действий, вы сначала присматриваете авто и определяете ценовой диапазон, затем идете в банк и получаете кредит, а после перечисления средств совершаете сделку. Здесь не имеет большого значения, в какой последовательности вы будете действовать.

Стоимость потребительского кредита

Чтобы наглядно понять, что выгоднее автокредит или потребительский кредит рассмотрим тот же пример:

За указанный срок по кредиту вы выплатите банку всего 1491155 рублей плюс 75 тысяч рублей страховка, итого 1566155 рублей. И это на 76769 рублей меньше чем по автокредиту.

Что лучше выбрать

Подведем итог, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. На самом деле это каждый решит сам для себя. Если у вас есть стартовый капитал, и вы без труда можете самостоятельно оплатить часть стоимости авто, то вам нет смысла переплачивать проценты за потребительский кредит банку, в данном случае разумнее взять кредит по специализированной программе. А когда нужно суммы нет и накопить ее проблематично, то ничего не остается, как обращаться к помощи потребительского кредитования.

Другой нюанс в том, что страховка КАСКО для кредитного авто – это разумное решение, ведь не только банк, но и сам заемщик значительно снижает риск повреждения своего имущество. К тому же нужно учитывать, что транспортное средство за долгие годы выплаты кредита может быть утрачено в результате непредвиденных обстоятельств, а обязательства перед банком останутся. Здесь КАСКО снижает риск заемщика и кредитора понести крупные убытки.

Потребительский кредит, несомненно, выгоден по своим условиям, ведь кредитор не предъявляет требований к покупаемому имуществу, что значительно расширяет возможности потенциально покупателя. Кстати, есть возможность получить кредит под минимальный процент, в том банке, в котором имеется положительный опыт кредитования или заемщик является зарплатным клиентом.

Итак, для начала заемщику стоит внимательно изучить текущие предложения по потребительскому кредитованию и автокредиту, посчитать свою выгоду на кредитном калькуляторе. А что касается ставок, то и для того и для другого вида кредитования они примерно равны.

znatokdeneg.ru

Какой выбрать кредит: авто или потребительский?

Приобретая автомобиль, многие прибегают к помощи кредитования и оказываются перед сложным выбором: что выгоднее оформить, специальный кредит авто или потребительский? Для того чтобы ответить на этот вопрос, необходимо выяснить, чем автокредит отличается от потребительского кредита.

Сравнительный анализ автокредита и потребительского кредита

Что выгоднее и лучше — потребительский кредит или автокредит?

Итак, выяснив отличие автокредита от потребительского, можно определить, какой из них выгоднее. Для наглядности рассчитаем полную стоимость и сумму ежемесячных платежей на примере кредитных программ Сбербанка.

Допустим, заемщик приобретает автомобиль стоимостью 500 000 рублей и оформляет кредит на 50 месяцев. В соответствии с программой автокредитования Сбербанка, он должен оплатить минимум 15% от стоимости авто за счет собственных средств. Таким образом, сумма кредита будет равна: 500 000 – 15% = 425 000 рублей. Процентная ставка для автокредитов на общих условиях составляет 16%, для потребительского кредита – 21,5%.

Подставив указанные значения, получаем такую информацию:

  Автокредит Потребительский кредит
Сумма ежемесячного платежа 11 700 12 939
Общая переплата по кредиту 160 017 221 968

Вычисления показывают, что разница между этими видами кредитования составляет 61951 рубль в пользу автокредита. Но при этом следует учитывать, что в расчет не принималась стоимость страхования КАСКО, обязательная при оформлении автокредита и необязательная при потребительском кредитовании.

Это не единственные способы взять машину, не оплачивая всю стоимость полностью. Есть еще лизинг. Узнайте, чем лизинг отличается от автокредита.

Здесь вы найдете подробное описание всех способов получить кредит на покупку автомобиля с пробегом.

Как быть, если нечем платить автокредит? Изучаем методы, которые помогут избежать суда.

Вывод

Процентные ставки по авто кредитам ниже по сравнению со ставками потребительского кредитования, поэтому общая переплата будет меньше. Но при этом не все банки предоставляют автокредиты на подержанные авто, существуют ограничения по сроку выпуска автомобиля и величине пробега. Следовательно, если автомобиль не удовлетворяет условиям программы автокредитования, то целесообразно воспользоваться потребительским кредитом.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Google+

Одноклассники

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

cursinfo.com

Смотрите также