ГлавнаяРазноеИпотека на жилье

Что такое ипотека на жилье: простое пояснение о А до Я. Ипотека на жилье


Ипотека на вторичное жилье, ипотечное кредитование квартиры на вторичном рынке — Банк ВТБ

Площадь квартиры больше 65 кв.м. При покупке квартиры площадью от 65 кв м ставка снижена Без подтверждения дохода Я получаю зарплату на карту ВТБ Если вы получаете зарплату на карту ВТБ, то ставка для вас снижена Я отношусь к категории «Люди дела» Если вы работник сферы образования или здравоохранения, правоохранительных или налоговых органов, таможни, органов федерального и муниципального управления, то для вас могут действовать специальные условия. Пожалуйста, уточните у сотрудника Банка

Стоимость жилья, ₽

Первоначальный взнос, ₽ От 250000 ₽ (10% стоимости жилья)

Ежемесячный доход, ₽

Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка.

www.vtb.ru

что это такое, каковы ее условия и особенности?

Ипотечное кредитование – удобный и быстрый способ купить приглянувшуюся квартиру, дом или комнату.

На первый взгляд оформление такого варианта кредита достаточно простое, однако ипотека имеет множество подводных камней: требования к заемщикам, квартире, зданию, уровню доходов и возрасту клиента банка достаточно высоки.

Кроме того, обязательна оценка имущества и страхование кредитуемого.

Что это за форма кредитования?

Ипотека – вид кредитования для приобретения недвижимости, в котором последняя выступает залогом перед кредитором. Заемщику выдается сумма денег, оформленная в виде кредита.

Он обязуется регулярно погашать ее частями вместе с процентами, а гарантией выплат и служит недвижимое имущество – квартира, частный дом, автомобиль, участок земли.

Ипотека в условиях стабильно высоких цен на жилье является чуть ли не единственным способом приобрести квартиру или дом для многих граждан России. Срок такого кредита высок: выдается на 5, 10, 20 и более лет.

При этом в процессе оформления придется обращаться не только в банк-кредитор, но и в другие организации: страховые, оценочные.

Ипотечное кредитование имеет несомненные преимущества для заемщика:

  1. Доступность. Если клиент имеет стабильный доход, он практически стопроцентно может получить желаемую сумму для покупки квартиры.
  2. Быстрота. Кредит выделяется сразу же после оформления.
  3. Специальные банковские программы для военнослужащих, молодых семей и так далее.
  4. Невысокие проценты и большой выбор условий кредитования.

Есть и недостатки:

  1. Переплата. Пользование заемными средствами – платная услуга. И чем больший срок этой «аренды», тем больше в итоге придется переплатить.
  2. Комиссии, штрафы, пени, дополнительные платежи.
  3. Достаточно большой пакет документов для оформления кредита.
  4. В большинстве банков для получения ипотеки требуется внести первоначальный взнос.

Условия получения кредита

Условия ипотеки различны в зависимости от кредитующего банка, но в целом они таковы:

  1. В основном ипотека выдается рублями или долларами, реже – евро.
  2. Погашение «тела» и процентов осуществляется в той же валюте, в которой выдавался кредит.
  3. Процентная ставка колеблется в пределах 10–16% (рубли) или 10–20% (доллары).
  4. Размер ипотеки определяется от стоимости недвижимости и составляет 10–90% от общей цены.
  5. Сроки зависят от возраста заемщика и прочих факторов и колеблются в пределах 1–30 лет.
  6. Первоначальный взнос нужен не всегда, но чаще всего он есть и составляет 10–30% от цены квартиры или дома.
  7. Жилье служит залогом. На него составляется закладная. Права переходят к заемщику только после полного погашения долга.

Обязательным является страхование жизни, трудоспособности, здоровья, объекта ипотеки.

Сама недвижимость обязательно оценивается независимыми экспертами. Расходы при этом несет заемщик.

Требования к заемщикам

Любой гражданин, соответствующий установленным банком требованиям, может без проблем оформить ипотеку:

  1. Возраст не ниже 23 и не более 65 лет. Если заявитель близок к предельной границе, до скольки лет дают ипотеку в конкретном банке, она оформляется на меньший срок – 5–10 лет максимум.
  2. Размер трудового стажа – не менее 2 лет. По последнему месту официального трудоустройства – не менее 6 месяцев.
  3. Кредитная история положительная, у заемщика нет просрочек, невыплаченных кредитов.
  4. Размер зарплаты позволяет гасить ипотеку, причем на погашение может уходить не весь объем дохода. Этот вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, поскольку не всегда доходы заемщика можно подтвердить справкой.
  5. Заемщик не состоит на учете в полиции, психиатрической лечебнице или наркологическом диспансере.

В идеальном варианте кредитуемый должен иметь следующие характеристики:

  1. Заявитель имеет собственные средства, чтобы внести первый взнос.
  2. Зарплата (или иной официальный доход) выше ежемесячного платежа минимум в 2 раза.
  3. Ипотека оформляется на квартиру вторичного рынка в новом доме.
  4. У заемщика есть другое ценное имущество: автомобиль, квартира, земельный участок.
  5. Заявитель имеет полную семью, в которой нет большого количества иждивенцев, и оба супруга работают официально.
  6. Официальный стаж на одном (последнем) месте работы более 2–3 лет.
  7. Имеются поручители, которые могут подтвердить свою платежеспособность документально.
  8. Нет других непогашенных кредитов или займов МФО.

Какое жилье можно приобрести по данной программе?

Основное требование к недвижимости, которая приобретается в ипотеку, — ее рентабельность. Она важна, потому что выступает залогом и в случае непогашения банк вынужден будет ее продать.

Поэтому требования к квартирам и домам под ипотеку следующие:

  1. Дом не должен быть признан подлежащим сносу или аварийным.
  2. Приобрести можно и целую квартиру, и ее часть (комнату).
  3. Не должно быть незаконных перепланировок, а фактическое состояние должно соответствовать техплану БТИ.
  4. В помещении должны быть коммуникации, отопление, санузел, вода, газ и свет.
  5. Не выдается ипотека на жилье муниципальной или госсобственности.
  6. Недвижимость не должна иметь обременений: залога, прав третьих лиц, ареста и так далее.
  7. В квартире на момент покупки не могут быть зарегистрированы (или являться собственниками) дети, не достигшие совершеннолетия.

Особое внимание банк уделяет состоянию квартиры. Сложности могут возникнуть, если жилье находится в домах барачного типа, коммуналках, старых зданиях. Оптимальным вариантом будет квартира в новостройке.

Во многих банках можно получить отказ в ипотеке, если приобретаемое на заемные средства жилье располагается в здании, возведенном до 1957 года.

К самому многоквартирному или обычному дому также предъявляются определенные требования:

  1. Если речь идет о деревянном или садовом доме, он должен быть возведен не раньше 1990 года.
  2. Этажность МКД – не менее 4 этажей, или меньше, если он построен после 1991 года.
  3. Дом не состоит на учете на капремонт, не аварийный и не подлежит сносу или реконструкции.
  4. Деревянные дома, садовые домики, а также строения и здания с деревянными перекрытиями редко могут стать предметом ипотеки – потребуется положительный ответ оценщика о состоянии дома.
  5. Фундамент дома должен быть выполнен из кирпича, бетона или камня.

Правовой статус приобретенного жилья

Сразу же после покупки квартиры или дома в ипотеку заемщик приобретает законное право собственности. Однако при оформлении свидетельства в Росреестре на недвижимость накладывается обременение в виде залога.

До даты полного погашения долга нельзя осуществлять с квартирой такие действия:

Теоретически эти операции осуществимы: необходимо получение письменного согласия залогодержателя-банка. Но на практике банковские учреждения редко идут навстречу заемщикам в этом вопросе, поскольку риск невозврата долга возрастает.

Регистрировать в Росреестре необходимо:

Если говорить о квартире в строящемся здании (долевое строительство), такая ипотека является для банка еще более рискованной. Процентные ставки для таких кредитов всегда завышены.

Собственником заемщик становится только после ввода дома в эксплуатацию, а банк – залогодержателем. До этого момента у кредитора нет гарантий возврата, поскольку и квартиры фактически нет.

Специальные программы

Большинство крупных банков предлагают заемщикам специальные условия кредита в зависимости от статуса клиента, которые оформляются в рамках особых программ ипотечного кредитования.

Ипотека для военнослужащих

Участвовать в данном виде ипотеки могут те, кто служит по контракту, заключенному после 2005 года. При этом используется накопительная система.

После подачи заявления в конце года на специальный счет военного поступает фиксированная сумма в рублях. Средства имеют целевое назначение – покупку жилья в любом городе РФ.

Если этих средств не хватает, можно оформить ипотеку или доложить собственные сбережения.

В столице действует схожая программа для тех военнослужащих, которые отправлены в запас, но отслужили не менее десятилетия. Им выдаются сертификаты равные по стоимости квартире, которые в течение 9 месяцев (ранее полгода) нужно использовать.

Госпрограмма «Молодой семье – доступное жилье»

В рамках программы кредит предоставляется молодым (до 35 лет) родителям одного или более детей или просто супружеской паре. Этой ипотекой можно воспользоваться только один раз.

Обязательным является состояние на учете для граждан, нуждающихся в улучшении условий проживания.

Предъявляются и дополнительные требования:

Программа «Строим вместе»

Данная ипотечная программа основана на предоставлении банковского кредита на строительство частного дома.

Создается паевой фонд, заемщики вносят средства. Как только собирается от 30 до 60% нужной суммы, строительный кооператив добавляет недостающую часть и начинает оформлять документы.

Жилье становится залогом ЖСК. Кредит выдается на 15–20 лет.

Ипотека в РФ набирает обороты. Уже более миллиона семей смогли обзавестись собственными квартирами и домами с ее помощью. Банки-конкуренты предлагаются новые программы, упрощают процедуру сбора документов и подачи заявления, предлагают низкие проценты и дополнительные бонусы.

Видео: Что такое ипотечное кредитование в России?

В видеосюжете рассказывается, что представляют собой ипотечные кредиты, выдаваемые банками в России.

Развенчиваются наиболее популярные мифы, касающиеся приобретения жилья в ипотеку. Даются советы, как минимизировать риски при оформлении подобного кредита и попасть в долговую яму.

terrafaq.ru

Как взять ипотеку на покупку жилья в 2018 году

Автор КакПросто!

Множество банков предлагают услуги кредитования на покупку жилья. При правильном подходе это хорошая возможность купить свое жилье и улучшить жилищные условия. Алгоритм получения такого кредита почти во всех банках одинаковый.

Статьи по теме:

Инструкция

Определите свои финансовые возможности. Перед тем как взять ипотеку, вам следует посчитать, сколько вам потребуется денег от банка и сколько можно собрать наличных денег на первоначальный взнос. Выясните цены на интересующую вас недвижимость на рынке в данный момент. Определите, какой процент от стоимости составит ваш первоначальный взнос (от этого часто зависит процентная ставка банка). Кроме этого, подсчитайте, какую сумму вы сможете платить ежемесячно в течение длительного срока. Обычно банк одобряет кредит, если ежемесячный платеж не превышает половины ежемесячного дохода. Начните знакомиться с предложениями банков. На официальных сайтах вы можете найти всю информацию о требованиях к приобретаемому жилью, необходимых документах и процентных ставках. Очень часто на сайтах есть ипотечный калькулятор, где вы можете ввести стоимость недвижимости, процент первоначального взноса и срок ипотеки. Кредитный калькулятор сам посчитает вам ежемесячный платеж. Выберите для себя наиболее интересные банки, просмотрите перечень необходимых документов, уточните наличие дополнительных платежей, штрафных санкций и возможности досрочного погашения. Скачайте с сайта или возьмите в банке анкету и бланк заявления на получение ипотечного кредита, заполните их дома. Соберите все необходимые документы, лучше заранее сделайте полный пакет. Возьмите у работодателя справку о доходах, копию трудовой книжки или трудового договора, откопируйте все страницы паспорта, диплом и военный билет. Если у вас «серая» зарплата, заполните справку о доходах по форме банка. Разница будет только в том, что такой документ действителен всего две недели.

Собранные документы вместе с заявлением и анкетой отнесите в выбранные банки. Лучше подать заявку одновременно в несколько мест, так как эти справки имеют срок действия. В случае отказа в одном месте их придется заказывать заново. Если собственных доходов не хватает, вам могут предложить взять кого-то в поручители. Заранее обсудите такую возможность с близкими и заручитесь их согласием. Срок принятия решения у каждого банка разный, обычно ждать приходиться от нескольких дней до месяца.

После положительного ответа банка начинайте искать подходящий вариант квартиры. Когда определитесь в покупкой, собранные документы на недвижимость отдают кредитору на проверку. После рассмотрения банк назначает день сделки, где продавец и покупатель подписывают все необходимые документы. В день сделки покупатель платит первоначальный взнос. Кредитные средства, как правило, банк перечисляет в день получения документов о праве собственности из БТИ.

Предложение от нашего партнера

Полезный совет

Обратите внимание на перечень сопутствующих расходов. Банки могут брать комиссию за выдачу кредита, за хранение денег, за аренду банковской ячейки. Эти расходы могут составить значительную сумму.

Попросите у банка сумму, которая будет чуть больше необходимой. При покупке жилья уменьшить заем можно, а увеличить не получится.

Совет полезен?

Распечатать

Как взять ипотеку на покупку жилья в 2018 году

www.kakprosto.ru

Что такое ипотека на жилье, как оформить, список документов, условия

Что такое ипотека на жилье

Мало кто знает настоящую трактовку того, что такое ипотека на жилье. Это тот же вид кредита от банка, но выдаваемый на покупку жилой недвижимости. Она, по условиям договора, выступает залогом. Обременение снимается сразу после того, как заемщик вернет всю сумму долга с процентами. Тогда жилье становится его полноценной собственностью и уже не является залоговым. Банки предлагают свои ипотечные кредиты, а также при поддержке государственных программ. Например, ипотеку предлагают и молодым семьям с материнским капиталом, и военным, и другим лицам льготного сегмента. Обо всем этом — далее подробно.

Несколько интересных трактовок ипотеки на жилье

Итак, банки предлагают именно ипотечные программы. Клиенту остается лишь выбрать подходящую, чтобы купить жилье в кредит: вторичное или на первичном рынке. Если банк одобряет заявку, то клиент покупает недвижимость за счет заемных средств. Он не имеет право приобрести что-либо другое, поэтому ипотеку можно назвать целевым кредитом. В договоре прописана стоимость жилья и то, что оно является залогом. На него накладывается обременение банка.

Пока заемщик не вернет всю сумму займа с процентами, жилье не теряет статуса залогового. То есть, его нельзя продать, переписать, подарить и т.д. Если же он не справится с возвратом кредита, то банк имеет право продать недвижимость с целю погашения долга. При этом жилье оформлено на клиента, не является собственностью кредитора. Но так как в договоре прописано то, что недвижимость выступает залогом, то при неуплате ее могут продать. Разумеется, средства идут на уплату задолженности перед банком. Если останутся еще какие-то средства с продажи, то они возвращаются клиенту.

Несколько интересных трактовок ипотеки на жилье

Есть и другая трактовка, что такое ипотека на жилье: одна из форм залога. Определение полностью соответствует истинному значению и переводу слова «ипотека». Человеку требуется определенная денежная поддержка от кредитора. Взамен он предоставляет ему гарантии, а точнее свою недвижимость в залог. Ипотека — это получение кредита, обеспеченного залоговым имуществом, например, своим жильем или купленным за заемные средства.

То есть каждый может не просто купить жилье в ипотеку, но и просто взять ипотечный кредит. Тогда деньги используются не только для покупки недвижимости, но и, возможно, в других целях. Например, клиенту нужны деньги на различные растраты, и он предоставляет свое жилье в залог. Он оформляет в банке ипотечный кредит. Имущество становится залоговым, и обременение с него будет снято только после выплаты всей суммы долга.

Ипотека нужна для покупки жилья

Конечно же, большая часть банков предлагают ипотечные программы именно для покупки жилья. По условиям, деньги выдаются для покупки жилья, которое временно становится залоговым. Средства перечисляются только для того, чтобы клиент могу купить недвижимость. Другие траты не предусмотрены. Предложений так много, что потребители теряются в догадках, какая ипотека лучше. Они рассматривают размер процентной ставки, условия, наличие страховки, сроки кредитования.

Ипотека ипотеке рознь

Ипотека для покупки жилья или под залог недвижимости

Если потребителя интересует, что такое ипотека на жилье, то она ему нужна для покупки недвижимости. Он желает взять кредит, чтобы купить квартиру, дом для проживания. Заемщик обращается в банк с целю купить жилье за заемные средства. Он оформляет договор на получение средств на покупку жилой недвижимости, а не на другие цели. Конечно же, потом это жилье и выступает залогом, то есть является гарантией для банка.

Ипотека — это практически всегда внушительная сумма денег. Но часто она требуется не для приобретения своего жилья, а другие цели. Например, у клиента уже может быть недвижимость, и он хочет сделать в ней ремонт. Сейчас его стоимость может быть «заоблочной» и даже иногда равняется к стоимости самой квартиры или другого жилья. Поэтому заемщик может взять ипотечный кредит на ремонт под залог своего жилья, в котором и будут проводиться ремонт.

Но так происходит, что все чаще на рынке кредитов потребители берут ипотеку на покупку жилья, а не на другие цели. Поэтому в сознании общественности она ассоциируется именно с покупкой недвижимости, а не любым другим видом кредита.

Для банка же не играет особой роли: берет клиент деньги для покупки жилья или на другие цели. В первом случае купленная жилая недвижимость сразу же становится залоговой. Во втором случае клиент сразу предлагает свое жилье в качестве залога для оформления кредита. Конечно же, в каждом случае договор заключается по-разному, но суть от этого не меняется. Все равно по нему недвижность всегда выступает залогом, поэтому кредит и называют ипотечным.

Процентная ставка, сроки, виды схем погашения по ипотеке на жилье

Очевидным преимуществом ипотечных программ являются более низкие процентные ставки и большие сроки погашения. Сразу видны две особенности:

  1. Процентная ставка ниже, чем в других видах кредита. Во-первых, ипотека обеспечена залогом, то есть банк получает гарантии. Во-вторых, сумма выплат итак является большой, так как размер кредита значительный. Если бы ставка была высокой, то вряд ли бы потребители смогли выплачивать ежемесячные взносы на протяжении многих лет. А так выгоды получают абсолютно все: и кредитор, и заемщик.
  2. Большие сроки кредитования. Они достигают нескольких десятков лет. Для кого-то такое условие становится «спасительным кругом». Клиент долгие годы вносит ежемесячные платежи без особого удара по своему бюджету. Кому-то, наоборот, важно поскорее отдать долг и закрыть ипотечный кредит. Тогда для него предусмотрена дифференцированная схема взноса платежей и досрочное погашение займа.

Узнать, что такое ипотека на жилье, лучше на примере. Один оформляет кредит на 20 лет и выплачивает ежемесячно одну и ту же сумму (аннуитетная схема). При этом в договоре отсутствует возможность досрочного погашения, и за это банк взимает пеню. Такому человеку, возможно, несложно будет каждый месяц вносить небольшую сумму, но, конечно же, для него это превратится в рутину и обременение.

Процентная ставка, сроки, виды схем погашения по ипотеке на жилье

Другой заемщик решил оформить ипотеку на жилье на 10 лет по дифференцированной схеме с возможностью досрочного погашения. В самом начале ежемесячные выплаты будут наибольшими. Из-за этого потребителю покажутся тяжелым первые года погашения ипотечного кредита. Но потом сумма платежа постепенно уменьшается, что уже меньше сказывается на бюджете. Возможно, клиент и вовсе решится на досрочное погашение и быстро погасит свой долг. Ему не нужно десятилетиями вносить одну и ту же сумму.

Какую же схему погашения выбрать — дело каждого и зависит от финансовых возможностей, планирования своего бюджета. Оба варианта пользуются спросом, имеют очевидные преимущества и недостатки. В любом случае, сумма долга от выбора схемы никак не меняется.

Первоначальный взнос по ипотеке на жилье — тонкий вопрос

Первоначальный взнос по ипотеке на жилье

В ипотечных программах часто можно увидеть одно важное условие — первоначальный взнос. Его нужно внести банку при оформлении жилья в кредит. Первоначальный взнос означает для банка многое:

Нужно ли брать ипотеку с первоначальным взносом? Конечно же, все зависит от возможностей самого клиента. Если он располагает деньгами, то почему бы не перечислить взнос по ипотеке? Он уменьшит сумму общего долга и дальнейшие ежемесячные платежи. Чем выше взнос, тем меньше остается платить потом.

Первоначальный взнос по ипотеке

Есть одна закономерность. Банк предлагает клиентам разную сумму первоначального взноса, а точнее процент от размера кредита. На наименьший процент обычно рассчитывают заемщики с официальным трудоустройством, стабильными и высокими доходами и т.д. Если же у обратившегося низкий доход, плохая кредитная история, или другие сложности, то ему предлагается высокий процент первоначального взноса. Так банк обезопасит себя от возможных потерь.

Если обратившийся за ипотечным кредитом платежеспособный, имеет высокий доход, хорошую кредитную историю, то первоначальный взнос низкий. Но часто он может и сам внести большую сумму, выше заявленного размера взноса.

Чем выше процент первоначального взноса, тем меньше процентная ставка по ипотеке на жилье. Кредиторы уменьшают процент по ипотеке, если первоначально заемщик внес большую сумму от размер кредита. Каждая ипотечная программа имеет свои условия, а заявки от обратившихся рассматриваются в индивидуальном порядке.

Есть ипотечные программы и вовсе без первоначального взноса. Часто, по их условиям, процентная ставка более высокая чем, в предложениях со взносом. В целом, лучше проанализировать несколько предложений, чтобы найти наиболее выгодное. Для этих целей лучше использовать сайты-агрегаторы, где собраны десятки ипотечных предложений с их условиями.

Что такое ипотека на жилье с поддержкой от государства

Что такое ипотека на жилье с поддержкой от государства

Помимо стандартных ипотечных программ, есть и социальные. Еще выделяют ипотеку для молодых семей, военных. Рассмотрим все виды подробнее:

Прямо на сайтах многих банков можно узнать, что такое ипотека на жилье на льготных условиях. Там же предлагается заполнить заявку онлайн. Конечно же, потребуется большое количество документов и справок, чтобы получить ипотек на более льготных условиях.

Документы для оформления ипотеки на жилье

Документы для оформления ипотеки на жилье

Почти каждый умеет пользоваться интернетом, поэтому отправить онлайн-заявку на получение ипотеки не составит труда. А почему бы и нет? Ведь не нужно самостоятельно идти в отделение, общаться с кредитным специалистом, ждать ответа от него (одобрения или отказа). На сайтах банков подробно описаны не только условия ипотеки на жилье, но и есть форма электронной заявки. Прямо там ее нужно заполнить и нажать на отправку. Это и есть та самая анкета, которую обычно заполняют в отделении, но в более упрощенном виде. Специалисты сами перезвонят и сообщать ответ.

В дальнейшем все равно понадобится собрать пакет документов — без этого не обойтись. В его список входят:

Документы для оформления ипотеки на жилье включают заявление

Список внушительный, а для индивидуальных предпринимателей он вовсе расширяется. Но документы подаются один раз и рассматриваются достаточно быстро. При ипотеке всегда собирается внушительная пачка бумаг. Стоит запастись терпением и собрать весь необходимый их список.

Дают ли ипотеку на жилье с плохой кредитной историей

На основе поданных документов, прежней кредитной истории банк делает заключение о платежеспособности обратившегося. Если в истории есть не вовремя погашенные займы, просрочки, в том числе и открытые, то это негативно сказывается на процессе оформления ипотеки. Но не стоит отчаиваться. Даже с плохой кредитной историей потребители активно получают ипотечные кредиты на жилье. Правда, условия для них предлагаются менее лояльные:

Например, клиенту с плохой кредитной историей предлагается ипотека на жилье с более высокой процентной ставкой. Он переплачивает, но зато получает деньги на покупку недвижимости. Банк также идет на риск, так как клиент с плохой кредитной историей может снова не вернуть всю сумму долга. По договору ипотеки жилье выступает залогом, поэтому кредитор получает за счет этого дополнительные гарантии и обеспечение. С плохой кредитной историей также можно взять кредит на жилье. Правда, таких предложений на рынке в разы меньше, чем для клиентов с хорошей КИ.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram

www.credytoff.ru

плюсы и минусы, что нужно знать

Вопрос, что такое ипотека на жилье, для многих граждан России набирает все большей актуальности. Поскольку необходимость улучшения своих жилищных условий чувствуют многие, особенно незащищенные слои населения.

Ипотека на жилье – это такое кредитование, что длиться 15-20 лет. Причем Законы Российской Федерации предполагают увеличение срока действия ипотечного кредитования практически до тридцати лет.

В данном случае вы можете сразу стать формальным обладателем недвижимости, выплачивая ежемесячный платеж банку по своей ссуде.

Характеристика ипотечного кредита на недвижимость

Ипотека в силу договора и в силу закона – понятия разные. В первом случае, обязательна договоренность обеих сторон (банка и заемщика) о залоге. Простыми словами, это кредитование, когда покупатель – заемщик. В данном случае банковское учреждение сильно рискует, поскольку оно не имеет права на приобретенную заемщиком недвижимость. Хотя выход был найден, это поручители, которыми могут выступать как физические, так и юридические лица. Они берут на поруки заемщика на весь период ипотечного кредитования.

Ипотека в силу договора регистрируется отдельно от купли-продажи, на основе своего ипотечного договора. При этом обе стороны пишут соответствующие заявления.

Во втором случае, недвижимость законно становится полной собственностью заемщика. Но одновременно, она и выступает залогом по ипотечному кредитованию. Ее регистрация реализуется одновременно с оформлением договора купли-продажи. Причем стоит обратить внимание, что ипотека в силу договора предполагает оплату пошлины, а в силу закона – нет.

Как и любое кредитование, ипотека на собственную квартиру, имеет как положительные, так и негативные стороны. Плюсы и минусы ипотеки, будут рассмотрены далее.

к оглавлению ↑

Виды ипотечных кредитов на недвижимость

Существует несколько вариантов ипотечного кредитования недвижимости, о которых мы поговорим далее.

Различают такие виды ипотеки:

  1. Коммерческая ипотека в России или как ее еще именуют нежилая ипотека, используется в основном для покупки недвижимости, что в будущем будет применяться в сфере предпринимательской деятельности. Это могут быть офисные помещения, склады, торговые площади, а также различные производственные помещения.
  2. Социальная ипотека предоставляет уникальную возможность улучшить свои жилищные условия, покупая дом по определенным льготам на основе договора купли-продажи с использованием ипотечного кредитования на жилье.
к оглавлению ↑

Достоинства кредитования

к оглавлению ↑

Недостатки кредитования

к оглавлению ↑

Правила оформления ипотечного кредита на жилье

Теперь настало время узнать, что нужно знать при оформлении ипотеки. Банку необходимо выгодно продать свой кредитный продукт, они чаще всего умалчивают о некоторых «подводных камнях» той или иной программы кредитования. Чтобы не попасться на эти уловки, специалисты определили некоторые правила, снижающие риски при оформлении ипотечного кредитования во избежание утери жилья.

к оглавлению ↑

Советы по оформлению кредита на жилье

  1. С особой трезвостью и вниманием стоит отнестись к выбору длительности ипотечного кредитования. Необходимо объективно оценить свои возможности по внесению ежемесячного платежа во избежание просрочек. Практика показывает, что этот взнос не должен превышать треть финансов от ежемесячного дохода всей семьи.
  2. Нестабильность валютного рынка вызывает огромные колебания и в сфере кредитования. Поэтому брать ипотеку рекомендуется в той валюте, в который вы получаете доход. Ведь при оформлении валютного кредита на жилье, которое может сегодня быть выгодным, вы можете много потерять завтра. Срок действия договора длительный, поэтому и рассматривать вопрос стоит глобально.
  3. Тщательно подбирайте банк, с которым будете сотрудничать. Его репутация должна быть «чистой». Практика показывает, что именно банковские организации с «именем» предлагают приемлемые условия кредитования с гарантией полноценного выполнения всех пунктов договора ипотеки.
  4. Перед тем, как оформлять ипотеку в России, важно ознакомится и разузнать все и обо всех программах кредитования на жилье. Рекомендуется выбрать несколько солидных банков, которые стабильно работают на рынке уже длительное время, и выслушать их кредитные предложения. Важно, также узнать, есть ли у вас возможность получить ипотеку по льготным условиям. Она считается наиболее выгодной и чаще всего применяется для незащищенных слоев населения.
  5. Специалисты рекомендуют производить улучшение своих жилищных условий поэтапно. Для начала стоит купить, к примеру, однокомнатную квартиру, а после полного погашения ипотечного кредита по ней, замахнуться на апартаменты с большим количеством квадратных метров.
  6. Всегда внимательно перечитывайте всю документацию, которую будете подписывать и ипотечного кредитования моменты. Особенного значения придавайте информации, что напечатанная мелким шрифтом. Чаще всего именно она таит подвох для заемщика. Кроме того, просмотрите пункт о дополнительных расходах, что может повысить сумму кредитования практически на 10 %.
  7. Лучше брать необходимый займ на небольшой срок. Так конечная сумма переплаты будет значительно меньше. Но и переусердствовать в данном вопросе не надо, поскольку несвоевременное внесение ежемесячного взноса тоже чревато. Важно адекватно оценивать свои финансовые возможности.
  8. В наше время нестабильности финансового и экономического положения страны, лучше всего отдать предпочтение фиксированной ставке. Такая ипотека, наиболее подходящий вариант, что нужно использовать и знать сейчас. Поскольку плавающий ее аналог, актуален и выгоден только в стабильные времена. Так вы ничего не сможете сэкономить, но и не понесете потерь при колебании валюты.
  9. Важно получить адекватную и объективную оценку объекта недвижимости. Риелтора и продавцы могут приукрасить жилье, чтобы выгодно его продать. Поэтому лучше обратиться за услугами к независимому оценщику, который и укажет настоящую стоимость недвижимости.
  10. Специалисты финансовой сферы советуют иметь так называемую «подушку безопасности». Это сумма ежемесячного обязательного взноса, а лучше ее трехкратное значение.
к оглавлению ↑

Виды платежей по ипотечному кредитованию недвижимости

Существует несколько способов, как производить оплату ежемесячного платежа по своей ссуде на жилье.

Различают такие виды платежей по ипотеке:

Возможность получения квартиры или дома в личную собственность всегда манит. Но в этом случае нужно много знать об ипотеке, что вы решили выбрать.

Лишь следование рекомендациям, указанным в статье, позволит вам не попасть впросак и обезопасить себя от утраты еще не выкупленной недвижимости. Гарантия вашего дальнейшего спокойствия – это хорошая программа ипотечного кредитования с надежным банком.

Читайте также:

Об авторе

Эксперт проекта ANedvizhimost.ru

Полезная статья?

Загрузка...

anedvizhimost.ru

Ипотека на вторичное жилье: особенности получения

Ипотека на вторичное жилье – актуальное решение проблемы для многих россиян. Особенности получения ипотеки на вторичное жилье интересуют всех, кто задумывается о приобретении собственной квартиры или дома. Программа «Ипотека на вторичное жилье» наиболее востребована из всех предлагаемых ипотечных программ.

Ипотечное кредитование значительно расширяет возможности приобретения собственного жилья. Если на строящееся жилье банки дают заемные средства крайне неохотно, что связано с высокими рисками, то ипотека на вторичное жилье считается более доступной.

Но решающим фактором выдачи ипотеки на вторичное жилье является ее ликвидность, а также масса других нюансов. Однако не стоит обольщаться: обилие ипотечных предложений и залоговое обеспечение отнюдь не влечет за собой автоматическую лояльность к потенциальным заемщикам при оформлении ипотеки на вторичное жилье. Банки по-прежнему придирчивы в отборе кредитуемых клиентов.

С чего начать?

Самая распространенная ошибка, которую совершает практически каждый заемщик – это подбор квартиры до рассмотрения вариантов ипотечного кредитования в разных банках.

Мало кто может реально оценить свой доход и правильно определить сумму, которую банк выдаст в качестве займа.

Результат такого подхода печален: время на подбор квартиры потрачено, но необходимую сумму на ее покупку собрать не получается. Рассмотрим пошагово, как эффективно достичь своей цели.

Алгоритм выбора банка с выгодной ипотекой на вторичное жилье

Главное, максимально расширить круг поиска банка, подходящего по условиям, и при этом не ограничиваться каким-либо одним.

Наиболее выгодные условия ипотечного кредитования предоставляют крупные российские банки. Схема ипотечной ссуды в них отработана до мелочей, ею уже воспользовались сотни тысяч россиян.

Читайте нас в Яндекс.Дзен

Яндекс.Дзен

Но и перспективные молодые банки стараются не упускать возможности привлечь к себе потенциальных заемщиков. Они способны заинтересовать более лояльными требованиями и быстрыми сроками рассмотрения заявки.

Большинство из них предлагает реализовать материнский капитал как первоначальный взнос согласно ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006г (Подробнее см. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса?).

Для того чтобы увеличить свои шансы и взять ипотеку на вторичное жилье на оптимальных условиях, нужно:

При отсутствии возможности уделить вышеперечисленным процедурам должное количество времени, рассмотрите возможность обращения в кредитно-консалтинговое агентство.

Преимущества услуг посредников в подборе ипотеки на вторичное жилье

Постепенно обретают популярность услуги ипотечных брокеров или кредитно-консалтинговых агентств как посредников между банками и заемщиками.

При выборе ипотечного брокера или агентства оцените количество полученных и действующих сертификатов. Чем больше сертификатов в разных банках – тем больше предложений будет для вас рассмотрено. Целесообразно обратить внимание на сертификацию именно в тех банках, которые вас заинтересовали.

Ипотечными специалистами зачастую становятся и риэлторы крупных агентств недвижимости. Они смогут не только подобрать вам подходящую кредитную программу и согласовать ее получение в банке, но и помогут в подборе квартиры, подготовят и оформят сделку.Самостоятельный подбор квартиры для ипотеки

Помимо стандартных требований к предмету ипотеки (то есть вторичному жилью), которые описаны ст. 5 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3, банк выдвигает требования и к техническому состоянию закладываемой в обременение квартиры.

Дом, в котором находится квартира, не должен подлежать сносу, реконструкции или капитальному ремонту.

Существуют и другие нюансы:

Во-первых, вторичное жилье должно быть самостоятельным и обладать всеми необходимыми коммуникациями (электроэнергия, водоснабжение, отопление и пр.). Крайне неохотно банк рассматривает квартиры коммунального или гостиничного типа.

Во-вторых, процент износа, по оценке экспертов, должен быть довольно низким. Ипотека на вторичное жилье может быть оформлена и на двадцать, и на тридцать лет. Банк должен быть уверен, что сможет легко его реализовать в случае неплатежеспособности заемщика.

В-третьих, по этой же причине незаконные перепланировки и реконструкции недопустимы.

В-четвертых, банки неохотно рассматривают в качестве залога «хрущевки» и все постройки 60-х или 70-х годов, предвзято относятся к полуподвальным, цокольным и первым этажам.

Однако банки интересуются не только техническим состоянием квартиры, но и ее продавцом, не желая, например, видеть в качестве продавца квартиры близкого или дальнего родственника заемщика.

Если вторичное жилье перешло по наследству или договору дарения менее чем полгода назад, то оно также вряд ли устроит банк в качестве залога.

Экспертная оценка для ипотеки на вторичное жилье

После подбора квартиры предстоит процедура независимой оценки стоимости вторичного жилья. Не всегда она совпадает с ожидаемой продавцом. Но банк в выдаче ипотеки будет опираться именно на эту цифру (Подробнее см. Как делается оценка недвижимости (квартиры) для ипотеки?).

В случае большого расхождения, будьте готовы, что первоначальный взнос для вас станет несколько больше. Или подыскивайте другой вариант.

Выдача ипотеки на вторичное жилье

Перед оформлением ипотеки на вторичное жилье необходимо оплатить установленную комиссию банку и застраховать приобретаемую квартиру в любой компании из списка, представленного банком.

Договор купли-продажи и ипотека заключаются одновременно. До регистрации сделки в Росреестре продавец квартиры довольствуется суммой, которая составляла первоначальный взнос заемщика.

Окончательный расчет, то есть заемные средства от банка, будут переведены продавцу после оформления свидетельства с обременением (через 5 рабочих дней после подачи договора на госрегистрацию).

Перед заключением сделки обязательно убедитесь в чистоте истории квартиры (отсутствии обременений, прописанных несовершеннолетних, заключенных, военнослужащих и т.д.) (См. Как проверить квартиру перед покупкой (нюансы сделки, документы)?).

nsovetnik.ru

Ипотека на вторичное жилье 2018: порядок оформления

Среди существующих программ жилищного кредитования особым спросом пользуется ипотека на вторичное жилье. Многие семьи, планирующие обзавестись собственным жильем, выбирая объект недвижимости, обращают внимание на рынок вторички как менее дорогостоящий и более безопасный вариант.

Если покупка строящейся квартиры влечет за собой риски, связанные с надежностью застройщика, непредсказуемыми ситуациями, то в отношении уже сданных объектов гарантируется передача полного права на собственность при условии тщательной предварительной проверки на юридическую чистоту. Есть и иные преимущества, связанные с условиями, на которых дается ипотека. Следует разобраться, какая недвижимость считается вторичным жильем и как лучше оформить кредитную сделку.

Достоинства и недостатки ипотеки на вторичку

Перечислять преимущества ипотеки на вторичное жилье 2018 года можно долго, однако основной плюс покупки готовой собственности заключается в меньшем риске и отсутствии зависимости покупателя от действий застройщика, его планов, финансовых, юридических, технических возможностей к исполнению условий договора.

К положительным сторонам приобретения кредитной квартиры из вторичного фонда можно отнести следующие моменты:

  1. Возможность быстро заселиться – сразу после оформления сделки.
  2. Стоимость жилья не имеет твердой фиксированной величины, все зависит от договоренностей между покупателем и продавцом.
  3. Выбор практически неограничен, можно подобрать любой район, дом, этаж, планировку, учесть особые потребности клиента.
  4. Развитая инфраструктура, близость от садов, школ, поликлиник, транспортных коммуникаций.
  5. Юридическая прозрачность сделки позволяет выявить возможные риски появления претензий от третьей стороны, проверить на соответствие каждый параметр, указанный в документации на жилье.
  6. В отличие от строящегося объекта, владелец ипотечной вторички гарантированно получает ключи от квартиры и все права собственника. При покупке несданной новостройки в условиях нестабильности риск банкротства и мошенничества очень велик.
  7. Беспроблемное кредитование ликвидной вторички со стороны банков, что выражается в маленьком проценте по ипотеке и комфортных условиях оформления, погашения долга.

Несмотря на все преимущества, не стоит забывать и о недостатках кредитования вторичного сектора:

  1. Недобросовестный продавец может умолчать о наличии проблем с продажей, оформлении объекта в залог, наличии иных ограничений, по которым на недвижимость могут претендовать другие лица. После передачи денег продавцу может выясниться, что на данной площади были зарегистрированы лица, выписать которых законным путем было нельзя. В результате на право проживания в квартире будут претендовать посторонние лица. Не всегда юридическая проверка способна выявить скрытые проблемы, при которых уже после сделки появляются новые претенденты на собственность.
  2. Плохое состояние инженерных коммуникаций и состояния жилья может привести к снижению ликвидности, что сделает невозможным одобрение сделки у кредитора.
  3. На успех сделки повлияет наличие неузаконенной перепланировки. Зарегистрировать квартиру, в которой были проведены конструктивные изменения, не удастся. Потребуется предварительно согласовать и получить новые документы с учетом внесенных изменений и лишь затем выходить на сделку.

Как оформить ипотеку на вторичное жилье

Процесс приобретения кредитной квартиры состоит из нескольких этапов. Необходимо заранее узнать, как оформляется ипотека на вторичное жилье и какие ограничения может выдвинуть кредитор.

Будущему владельцу квартиры предстоит следующий порядок действий:

  1. Первичный сбор документов для подачи предварительного запроса на предоставление кредитной линии.
  2. Изучение условий, дают ли ипотеку рассматриваемой категории заемщиков, подбор оптимальной программы и финансового учреждения.
  3. Определение требуемых параметров кредита с учетом располагаемой суммы первоначального взноса, величины кредитной линии, срока погашения, допустимого ежемесячного платежа, исходя из существующего заработка.
  4. Подача заявки на рассмотрение в выбранный банк. Можно подать запрос сразу в несколько организаций, чтобы определить, где предоставляются более низкие ставки, гибкие условия обслуживания долга, иные дополнительные преимущества.
  5. Выбор варианта, соответствующего критериям будущего покупателя, с учетом располагаемого лимита средств и готовности продавцов на ипотечную сделку (деньги поступают в распоряжение бывшего владельца квартиры только после завершения регистрационной процедуры с переоформлением прав на нового собственника).
  6. Подготовка полного пакета документов к сделке со стороны продавца. От заемщика требуется оформить заключение экспертов об оценочной стоимости жилья. Чтобы получить ипотеку, заемщик собирает внушительный перечень бумаг: личные документы и справки об официальном доходе, техническую, юридическую документацию на объект, справки о зарегистрированных жильцах, отсутствии долгов и обременений. Полный список сообщит менеджер, ведущий ипотечную сделку, с учетом конкретной ситуации.
  7. Перед сделкой потребуется оформить страхование будущего объекта залога. А сама закладная подписывается в момент заключения ипотечного договора. Дополнительно финансовая организация может попросить оформить личную страховку по основным рискам, обеспечивая себя защитой на случай невозврата вследствие каких-либо негативных событий.
  8. Накануне составления и подписания соглашения банк тщательно изучит документы на объект недвижимости. Следует внимательно изучить параметры жилья, приобретение которого готов кредитовать банк. Это позволит избежать отказа в последний момент перед сделкой. Отдел безопасности проверит репутацию плательщика на предмет отсутствия в прошлом значительных просрочек, непогашенных на текущий момент проблемных долгов и т. д.
  9. В назначенный день происходит подписание купчей и ипотечного договора. Следует внимательно читать договор с продавцом, а также тщательно изучить положения в соглашении с кредитором, чтобы в дальнейшем не иметь неприятностей в связи с переоформлением недвижимости и дальнейшими выплатами долга.
  10. Получив на руки купчую, закладную, ипотечный договор, покупатель обращается в Росреестр с целью внесения новой регистрационной записи, информирующей о смене собственника. Срок на проведение регистрации составляет 5 дней, после чего заемщик получает новые документы на собственность, а продавец получает оставшуюся согласно договору сумму в банке.

Условия и особенности ипотечного кредитования

Благодаря привлечению заемных средств, заемщик сможет стать собственником недвижимости даже при наличии незначительной (не менее одной десятой доли) суммы личных накоплений. В свою очередь кредитор, выдавая крупные суммы, должен быть уверен в безопасности сотрудничества с клиентом, выдвигая особые требования к жилью.

В отличие от классических займов, ипотеке характерны следующие параметры:

  1. Большие лимиты кредитной линии, позволяющие финансировать до 90% от оценочной стоимости объекта.
  2. Пониженные ставки, обеспечивающие небольшую долю переплаты.
  3. Увеличенный срок кредитования – до 30 лет (в некоторых случаях заем погашается дольше).
  4. Обязательность оформления залога и страховки на залоговую недвижимость.
  5. Ограничение в праве распоряжения объектом на протяжении действия ипотечного договора.

Так как срок погашения длителен, в течение десятилетий суммарная переплата по процентам может многократно превысить изначальную суму займа. Необходимо заранее рассчитать, сколько средств потребуется вносить ежемесячно, чтобы погашать долг в соответствии с установленным графиком.

Получить согласие на сделку можно, если выбирать имущество с учетом требований банка. Традиционные требования к ипотечному жилью выглядят следующим образом:

Подводные камни

Чтобы ипотека на вторичном рынке жилья была успешной, необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

  1. Выбирать для покупки только отдельные объекты недвижимости (квартира или дом). Купить невыделенную долю в квартире нельзя.
  2. Проверяют год сдачи дома в эксплуатацию, степень износа по технической документации, общее состояние зданий. Банк запретит любую сделку, если дом признан аварийным или запланирован под снос.
  3. Под запретом также сделки между ближайшими родственниками.
  4. Сложно, а иногда и вовсе невозможно получить разрешение на выделение кредитной линии, если собственником является ребенок, лицо с инвалидностью, осужденный.

Так как сумма займа велика, а срок кредитования длителен, банки дают ипотеку только в том случае, когда не остается сомнений в юридической чистоте сделки и успешном погашении долга.

  1. Жилищные субсидии для бюджетников
  2. Страхование объекта недвижимости при ипотеке Сбербанка

kredit-blog.ru