Рбк осаго
почему у «Росгосстраха» произошел резкий рост выплат :: Финансы :: РБК
Средняя страховая выплата «Росгосстраха» по ОСАГО в 2017 году была порядка 100 тыс. руб. — выше рынка на 70%, заметили в АКРА. «Росгосстрах» объяснил это отражением реальных рисков. Эксперты не исключают злоупотреблений в компании
Фото: Дмитрий Серебряков / ТАСС
Средняя выплата «Росгосстраха» по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в первом полугодии 2017 года превышала среднюю выплату по рынку на 70% и составляла 98 тыс. руб., говорится в отчете АКРА «Финансовые институты. Страхование».
Как отмечает рейтинговое агентство, среднерыночная выплата составляла в указанный период 57,6 тыс. руб. В агентстве указывают, что если бы средняя выплата «Росгосстраха» совпадала с показателями конкурентов, за последние полтора года страховщик сэкономил бы на выплатах около 42 млрд руб.
В декабре 2016 года источники на страховом рынке сообщали РБК о возможности приобретения СК «Росгосстрах» холдингом «Открытие». Сделка официально почти полгода не признавалась сторонами. Вместе с тем средства «Открытие» предоставляло группе «Росгосстраха» и без оформления юридического контроля. Совокупно объем выделенных «Открытием» «Росгосстраху» средств в первом полугодии составлял 40 млрд руб. 29 августа ЦБ объявил о санации «ФК Открытие» вместе с рядом его активов, в том числе компанией «Росгосстрах», через Фонд консолидации банковского сектора. Согласно последним данным, ЦБ оценивает затраты на санацию группы банка «Открытие» в 450 млрд руб.
Увеличение выплат произошло несмотря на то, что «Росгосстрах», являющийся одним из крупнейших игроков на рынке ОСАГО, столкнувшись с высокой убыточностью этого рынка, начал сокращать на нем свою долю. Так, если в 2016 году доля этого страховщика на рынке ОСАГО составляла 24%, то в первой половине 2017 года — 20%. При этом раньше, несмотря на большую долю рынка, разрыв со средней по рынку выплатой был меньше. По оценкам экспертов АКРА, в 2016 году — 32% против текущих 70%.
Выплатная аномалия
Аналитики АКРА не понимают причины резкого отрыва средней выплаты «Росгосстраха» по ОСАГО от показателей по рынку.
Некоторый отрыв по сравнению со среднерыночными показателями наблюдался у «Росгосстраха» по сравнению с конкурентами и ранее в последние годы, но был объясним лидирующей позицией компании в этом сегменте, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин. «Разница в средней выплате со среднерыночными показателями объяснялась спецификой самого портфеля ОСАГО страховщика: у «Росгосстраха» большее присутствие в проблемных регионах, где наблюдается большая доля автоюристов. Кроме того, это также объяснялось тем, что страховая компания владела 35% всего рынка ОСАГО», — поясняет он. «Однако сейчас мы не можем объективно оценить причины настолько возросшей средней выплаты у страховщика», — заключает Бредихин.
При этом в АКРА отмечают, что именно увеличение выплат по ОСАГО является триггером роста убытков страховщика. «Несмотря на то что причины столь существенного отрыва средней выплаты «Росгосстраха» от среднерыночных показателей не до конца ясны, отрицательный финансовый результат компании во многом можно объяснить именно этим фактором», — говорится в отчете. Как следует из отчетности компании по МСФО, в первом полугодии 2017 года ее чистый убыток вырос почти трехкратно и достиг 23,6 млрд руб.
Официальная версия
В «Росгосстрахе» РБК заявили, что на рынке «существует разная практика учета и отражения страховых выплат». «Росгосстрах» всегда показывает страховые выплаты в целом, включая все выплаты по судам, которые и дают основную динамику. В ряде других компаний выплаты по судам могут не показываться как страховые выплаты, а относятся на другие статьи. В связи с этим сравнение данных по выплатам одной компании со средними показателями по всему рынку не вполне корректно», — заявили в пресс-службе «Росгосстраха».
Также в компании заявили, что выполняли «свою социальную функцию по обеспечению граждан полисами ОСАГО даже в так называемых токсичных регионах, где убыточность превышала несколько сотен процентов». За счет «завышения выплат мошенниками-автоюристами в токсичных регионах и подтверждения их позиции в местных судах «Росгосстрах» принял на себя основное бремя убыточности ОСАГО», добавили в компании.
Сейчас ситуация гораздо лучше, чем в первом полугодии, благодаря принятой в мае программе исправления ситуации, уверяют в компании. Она «позволила уже сегодня обеспечить более эффективное противостояние мошенникам-автоюристам как в судах, так и путем уголовного преследования, а также удерживать долю компании в токсичных регионах от необоснованного роста. Уже осенью 2017 года нам удалось снизить как число судебных исков (и, соответственно, выплат по ним), так и общую среднюю величину выплаты в текущем периоде», — подытожили в «Росгосстрахе».
Судебный вопрос
Выплаты компаний через суды действительно существенно большие, чем те, которые урегулируются обычно в досудебном порядке, говорит управляющий директор НРА Павел Самиев: «Последние полтора-два года статистика судебной средней выплаты растет». Кроме того, компании сами решают, как отражать показатели выплат по судам с учетом того, что туда входит не только выплата по страховому случаю, но и судебные издержки, штрафы и прочие расходы, которые платит компания, эти суммы могут быть отражены и в расходах компании, добавляет Самиев. «Судебные выплаты — специфическая вещь, но все понимают реальную экономику и то, что, если сравнивать выплаты судебные и досудебные, по первым сумма гораздо выше», — заключает он.
В судебные расходы входят взысканные с компаний через суд суммы страховых возмещений, а также нестраховые выплаты (накладные расходы) — штрафы по закону о защите прав потребителей, оплата услуг экспертизы и экспертов, пени.
«Цифры Росгосстраха могут отражать долю токсичных регионов по судам, где учитываются еще издержки, неустойки и все, что юрист сможет доказать», — поясняет президент Гильдии актуариев Владимир Новиков. С управленческой точки зрения это дает правильную картину, заключает он.
Впрочем, вопросы у АКРА это объяснение не снимает. Как отмечает Бредихин, система «Единый агент», созданная в прошлом году, должна была выравнять бремя выплат в токсичных регионах между всеми страховщиками ОСАГО.
Механизм «единого агента» заключается в том, что компании, которые имеют в токсичных регионах филиалы, могут продавать не только свои полисы, но и заключать договоры от имени других страховщиков ОСАГО. У каждого автовладельца есть номер ПТС, он случайным образом закрепляется за какой-либо из страховых компаний, чьи полисы реализует агент. Эта мера предполагает выдачу полисов всех страховых компаний в режиме жребия без возможности уклоняться от оформления страховки.
Базовая несостыковка: как мошенничают с электронными полисами ОСАГОСкрытые риски
Ряд экспертов также считают, что такой рост выплат у «Росгосстраха» не может быть объяснен только спецификой учета судебных издержек. Еще одной возможной причиной сложившейся финансовой ситуации они называют недобросовестность отдельных сотрудников.
«На фоне ситуации в компании, где происходит расбалансировка в руководстве и у головного центра теряется контроль на какое-то время над своими филиалами, тем более в компании с огромной корневой системой в регионах, вполне можно допустить тот факт, что директора филиалов в токсичных регионах могут недобросовестным образом повышать страховую выплату через суды, намеренно занижая ее до этого», — говорит партнер FMG Group Михаил Фаткин.
Возможна ситуация, когда директора филиалов являются одновременно фактическими, но не юридическими бенефициарами компаний, представляющих юридические услуги автоюристов, либо защищающих интересы клиентов, — предполагает Фаткин. «Что в этом случае делает директор филиала в токсичном регионе? Он намеренно занижает сумму выплаты клиента по страховому случаю, тем самым отчитывается перед головной компанией, что он экономит денежные средства, в результате чего клиент идет в суд с правом обжалования решения и проведения независимой экспертизы. Но при этом недобросовестный директор филиала через подставных лиц может представлять интересы этого же клиента либо выкупить у него право требования по страховому случаю и через суд успешно проиграть самому себе и тем самым вытащить из компании повышенные выплаты в свой карман, так как чаще всего судебная экспертиза оценивает сумму ущерба выше, чем это сделала компания. Кроме того, компания также выплачивает расходы на эту экспертизу, юристов, платит штраф и пр.», — поясняет он.
Однако формально это невозможно назвать мошенничеством, утверждает Фаткин. «Практически никогда судебное решение не может быть признано мошенническим действием. Есть в некоторой степени лукавство, но это не мошенничество, потому что деньги законно проходят из одного кармана в другой», — отмечает юрист. По факту владельцем «Росгосстраха» сейчас является ЦБ в лице ФКБС, санирующего «Открытие», и люди, работающие на страховщика, понимают, что завтра их могут лишить их должностей, поэтому директора филиалов, возможно, перестали бороться за интересы компании, а борются за интересы автоюристов, с которыми могут быть связаны, полагает он.
Кроме того, можно допустить, что компания намеренно учитывает судебные издержки в страховых выплатах для маркетингового хода, полагает руководитель практики финансовых расследований и противодействия коррупции «ФБК Право» Александр Сотов. «Благодаря этому приему размер выплат в пользу клиентов, о которых отчитывается компания, оказывается больше, чем на самом деле, и это может помочь в привлечении новых страхователей», — поясняет юрист.
www.rbc.ru
кто из страховщиков лучше платит по автострахованию :: Деньги :: РБК
РБК проанализировал, как в 2015 году страховые компании платили по каско и ОСАГО, и составил рейтинг доступности страхового возмещения. Какие страховые компании отказывают реже, а платят больше?
Мобильный пункт автомобильного страхования. Москва, 2012 год (Фото: «РИА Новости»)
По данным ЦБ, в 2015 году страховые компании урегулировали 2,7 млн обращений за выплатами по полисам ОСАГО и 2,3 млн страховых случаев по полисам страхования автомобилей от угона и ущерба (каско). Но выплаты получили не все. Страховщики отказали 3,4% клиентам по ОСАГО и 4,05% — по каско. В общей сложности страховку не получили более 150 тыс. человек — это три четверти всех отказов страховых компаний частным клиентам.
Предугадать, как будет вести себя страховая компания при наступлении страхового случая, очень сложно. При выборе страховщика чаще всего приходится опираться на интуицию, а не на объективные данные, говорит гендиректор юридической компании «ГлавСтрахКонтроль» Николай Тюрников. «Сейчас нет ни одного рейтинга, оценивающего политику выплат страховщиков, которому мог бы довериться потребитель и который был бы для него понятен», — считает он.
По его словам, такой рейтинг должен оценивать не только финансовую устойчивость компании, но и то, как страховщики взаимодействуют со своими клиентами на этапе урегулирования убытков: как часто компания отказывает в выплатах, сколько дел решается в суде, хватает ли средств на ремонт, каково его качество и т.д.
Мы решили воспользоваться единственными доступными данными — статистикой ЦБ за 2015 год. Она в том числе отражает количество урегулированных страховых случаев по автострахованию и число отказов в выплатах. Мы взяли 20 крупнейших российских компаний и оценили уровень отказов в выплатах по полисам каско и ОСАГО. Кроме того, мы определили размер средней выплаты по этим видам страхования. Каждый из показателей был оценен по 10-балльной шкале. При этом за 10 баллов принимались минимальные показатели по числу отказов и максимальные — по размеру средней выплаты. Таким образом, максимально возможная итоговая оценка — 40 баллов.
Лидеры и аутсайдеры
На первой строчке рейтинга с 30,8 балла оказалась компания «Югория». Она реже других отказывает в выплатах по каско (в 2,6% случаев) и по ОСАГО (в 0,7%). При этом средняя выплата по каско у «Югории» составляет 68,7 тыс. руб., что выше среднего значения по рынку на 4,3 тыс. руб. А вот по ОСАГО «Югория» платит, напротив, немного меньше среднего — 44 тыс. руб. (среднерыночное значение — 47,9 тыс. руб.), но это не помешало ей возглавить рейтинг.
Генеральный директор «Югории» Алексей Охлопков говорит, что этот алгоритм оценки достаточно объективен и реально отражает качество исполнения страховыми компаниями взятых на себя обязательств. По словам Охлопкова, основная причина, по которой «Югория» отказывает в выплатах по каско: «событие не обладает признаками страхового случая или клиент обращается без документов компетентных органов при втором страховом случае (при первом это разрешено правилами компании)». Основная причина отказов по ОСАГО — недействующие на момент ДТП полисы.
Охлопков, впрочем, считает недостатком методики использование показателя средней выплаты — ее низкий размер может быть связан с особенностями работы компании с автосервисами, если клиент ремонтирует машину за счет компании, а не получает деньги на руки.
Из 20 компаний восемь платят лучше, чем в среднем по рынку, а 12 — хуже. Худший результат, согласно рейтингу РБК, у компании «Капитал Страхование». Она оказалась на последней строчке рейтинга с итоговым баллом 14,8. Низкая оценка связана с тем, что компания очень часто отказывает в выплатах: 9,5% отказов по каско и 5% — по ОСАГО. Кроме того, выплаты по ОСАГО у «Капитал Страхования» вдвое ниже среднерыночных и составляют в среднем 21,7 тыс. руб. Впрочем, объем сборов по обоим видам страхования здесь не превышает 1 млрд руб. Компания на запрос РБК не ответила. «Росгосстрах», который входит в одну группу с «Капитал Страхованием», от комментариев отказался.
Самый высокий процент отказов в выплатах — у «ВТБ Страхования». Компания не платит 11,4% обратившихся за возмещением по полисам каско. Размер выплат по этому виду страхования составляет в среднем 88,4 тыс. руб. — больше, чем у остальных 19 компаний.
Замгендиректора компании Евгений Ниссельсон удивлен количеством отказов в статистике ЦБ: «По нашим внутренним данным, количество отказов в выплате по полисам каско не превышает 4%. Уровень выплат клиентам — физическим лицам достаточно высок».
Погрешности подсчетов
Страховщики критикуют методику расчета. По словам руководителя департамента страхования имущества и автострахования СГ «Уралсиб» Марии Барсовой, портфели страховых компаний по каско и ОСАГО могут сильно отличаться от компании к компании, и это сказывается на размерах средней выплаты по обоим видам страхования. «В одной компании страхуются более дорогие автомобили, в другой — более дешевые, — говорит она. — Сравнивать размеры выплат этих компаний не совсем корректно». По ее словам, на размер средних выплат может влиять региональное распределение портфеля договоров.
Руководитель актуарно-методологического управления «РЕСО-Гарантии» Максим Шашлов говорит, что страховщики могут по-разному учитывать расходы на урегулирование страховых событий (экспертизу, эвакуацию, судебные издержки и т.д.). «Какие-то компании включают их в суммы выплат, а какие-то отражают отдельно во всех отчетных формах», — рассказывает Шашлов. Директор департамента анализа, методологии и контроля страховой компании «Согласие» Андрей Дятловский отмечает, что расчеты не учитывают все показатели качества урегулирования убытков: долю выплат по суду, сроки выплат, количество жалоб — то есть тех, которые непосредственно влияют на сложность получения компенсаций.
По словам его коллеги, Михаила Петряева из управления розничного страхования «РЕСО-Гарантии», оценки не учитывают рост средних выплат из-за судебных издержек. Клиенты, если они недовольны выплатой, обращаются в суд, на страховщика в данном случае ложатся дополнительные судебные расходы. «Зачастую более высокая средняя выплата совсем не означает, что клиенты получили больше денег, так как существенная часть выплаты пошла на дополнительные судебные расходы», — считает он.
Главными критериями оценки легкости получения выплат по каско должны быть сроки и качество ремонта автомобиля, говорит представитель управления розничного страхования «РЕСО-Гарантии» Екатерина Захарова. «На снижение размера выплат влияют договоренности со станциями о стоимости ремонта, в частности запчастей, работ и лакокрасочных материалов», — говорит она. Именно размер средних выплат по каско и ОСАГО, которые у «РЕСО-Гарантии» ниже средних по рынку, не дали компании попасть в верхнюю часть рейтинга.
«Страховщики воспринимают в штыки абсолютно любой рейтинг, поскольку в мутной воде проще ловить рыбу: сейчас на рынке нет вообще никаких ориентиров для потребителя, и компаниям не нужно прилагать особых усилий, чтобы бороться за клиентов», — объясняет критику страховщиков Николай Тюрников из «ГлавСтрахКонтроля». Он считает, что рейтинг можно использовать как один из критериев при принятии решения о том, где страховать автомобиль.
www.rbc.ru
ЦБ начал масштабную проверку продавцов электронных полисов ОСАГО :: Финансы :: РБК
По многочисленным жалобам автовладельцев Банк России начал масштабную проверку автостраховщиков — крупнейших продавцов электронных полисов ОСАГО. Глубина проверки зависит от количества жалоб на работу конкретных компаний. По результатам ревизии возможны санкции к нарушителям — от штрафов до аннулирования лицензии
Фото: Донат Сорокин / ТАСС
О том, что Банк России начал проверку страховых компаний по вопросам осуществления продаж электронных полисов ОСАГО, рассказали РБК несколько источников на страховом рынке. «Проверяется топ-20 компаний по автогражданке, смотрят на алгоритм работы e-ОСАГО», — сообщил один из собеседников.
«Проверки начались в понедельник, похожи на контрольные закупки», — сказал один из источников. До сих пор этот сегмент бизнеса автостраховщиков не вызывал столь пристального внимания регулятора.
В Банке России подтвердили факт начала проверок. «Поскольку электронные продажи ОСАГО набирают ход (продано более 746 тыс. е-полисов за первый квартал 2017 года), Банк России целенаправленно проверит страховщиков по вопросам, связанным с осуществлением электронных продаж», — сообщил представитель пресс-службы ЦБ. Он отметил, что акцент будет сделан на работе сайтов страховщиков, выявлении фактов и причин переадресации клиентов на сайты других компаний.
Как ранее сообщал РБК, автовладельцы жаловались на невозможность купить полис на сайте выбранной ими страховой компании. По их словам, вместо этого они перенаправляются на сайт другого страховщика.
Источник, близкий к регулятору, добавил, что тщательность и глубина проверки продаж страховщиками e-полисов будет зависеть напрямую от количества жалоб пользователей продукта в каждой отдельной компании. «Мы предупреждали страховые компании, что такие проверки будут, но их сроки, глубина и форма им до сих пор не раскрывались», — уточнил собеседник РБК.
Понятные жалобы
Все страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО, обязаны с 1 января заключать договоры в электронном виде на всей территории РФ. При этом страховщики должны обеспечить непрерывную и бесперебойную работу своих сайтов.
Как подтвердил представитель Российского союза автостраховщиков (РСА), жалобы от пользователей в основном связаны с невозможностью оформить электронный полис ОСАГО, что связано с нежеланием продавать электронные полисы в так называемых токсичных регионах, где наблюдается высокая убыточность по выплатам. Всего с начала года в РСА поступило 582 письменных обращения по поводу е-ОСАГО, или 22% от общего числа обращений. Клиенты не могут оформить е-полис в связи с возникающими ошибками в работе сайтов, постоянными перенаправлениями на сайты других страховщиков и т.п.
Фото: Олег Харсеев / Коммерсантъ
Прицел на IT
РБК опросил крупнейшие страховые компании, лидирующие по продажам ОСАГО, приходили ли сотрудники ЦБ с проверками к ним. Шесть из них подтвердили, что ЦБ начал на этой неделе такую проверку. При этом официально информацию раскрыли лишь три компании — «РЕСО-Гарантия», СК «МАКС», «Согласие».
Пожелавшие оказаться неназванными топ-менеджеры страховщиков уточнили, что в основном проверяются функциональность сайта страховщика, доступность пользователям сервиса по продаже полиса е-ОСАГО, работа серверов, готовность программного обеспечения.
В основном проверки ведутся в IT-отделе, пояснил заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. «Представители ЦБ вместе с сотрудниками компании в реальном времени проводят продажи полисов е-ОСАГО», — говорит директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников.
Страховщики указывают на то, что с введением е-ОСАГО появились новые виды мошенничества. «Тревожит стремительное развитие нового вида мошенничества: фальшивые сайты страховщиков; мошенники-посредники, которые продают фальсифицированные с помощью программ-редакторов электронные полисы е-ОСАГО; фальсификация клиентами и посредниками данных о месте жительства страхователей и других, которые влияют на стоимость полисов», — говорит Иванов.
Не только штрафы
В ЦБ уточнили, отказавшись раскрыть детали, что по результатам проверки страховщикам грозят меры надзорного реагирования. Кроме санкций регулятора штрафы есть и у самого РСА. Как уточнили РБК в РСА, наказания предусмотрены за незаключение электронного договора на сайте того страховщика, к которому напрямую обратился потенциальный страхователь, а также за незаключение электронного договора той компанией, к которой был перенаправлен страхователь в рамках системы замещения страховщика и др. Штраф по каждому такому случаю во всех составах нарушений составляет 20 тыс. руб., но не более 200 тыс. руб. за календарный месяц.
Регулятор в целом достаточно жестко регулирует процесс продажи электронных полисов ОСАГО, начиная от штрафных санкций и заканчивая риском лишиться лицензии, добавила директор департамента автострахования САО «ЭРГО» Наталья Кубланова.
Повышенное внимание ЦБ к этому сегменту вполне оправданно, считают эксперты. Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин отмечает, что сама структура e-ОСАГО, направленная на обеспечение доступности этой продажи полисов автогражданки, делает возможность мошенничества в этом сегменте выше. «Формально у страховщиков нет возможности проводить селекцию клиентов, но эта возможность ими всегда применялась», — признает он. При этом Бредихин отмечает, что до сих пор регулятор не проводил таких проверок при запуске нового страхового инструмента. «Похоже на введение ручного управления в сегменте, в котором безусловную победу одержит регулятор. ЦБ уже доказал, что готов в автогражданке к крайним мерам, вплоть до национализации сегмента», — отмечает эксперт.
www.rbc.ru
Минфин разработал план либерализации ОСАГО для защиты водителей :: Общество :: РБК
Минфин предлагает либерализацию системы ОСАГО, согласно которой страховщикам могут разрешить самим устанавливать понижающие стоимость полиса коэффициенты, а водителям выбор из трех видов полисов с лимитом выплат в 2 млн руб.
Фото: Олег Харсеев / «Коммерсантъ»
Минфин предложил новую реформу ОСАГО, которая может привести к либерализации страхового рынка и отказу от государственного регулирования тарифов. Об этом сообщает «Коммерсантъ» со ссылкой на последнюю версию проекта поправок, которая есть в распоряжении газеты.
Согласно проекту, Центробанк будет устанавливать только общие границы базового тарифа, а страховщик будет определять конкретное значение тарифа в зависимости от характеристик автомобиля. Компания сможет вводить ряд понижающих коэффициентов в зависимости от стиля езды клиента. Для этого страховщик сможет установить на автомобиль клиента устройство телематики.
При этом на первом этапе страховщикам не дадут возможности повышать тарифы. Сейчас «вилка» тарифов для физических лиц — владельцев легковых авто: 3,4 — 4,1 тыс. руб. Она устанавливается Центробанком для всех видов транспорта.
В ходе реформы из формулы расчета конечной цены полиса могут быть удалены коэффициент мощности и территориальный коэффициент. Вместо них Минфин предлагает ввести коэффициент нарушения ПДД, в котором будут учитываться превышения скорости более чем на 60 км/ч, выезды на встречную полосу, проезды на красный, вождение в нетрезвом виде и другие нарушения.
Также Минфин придерживается идеи выпустить на рынок три вида полисов. Помимо полисов с лимитами выплат 500 тыс. руб. по вреду жизни и здоровью и 400 тыс. руб. по имуществу, которые действуют сейчас, министерство предлагает добавит варианты с выплатами в 1 млн руб. по жизни и 1 млн руб. по имуществу и 2 млн руб. по жизни и 2 млн руб. по имуществу.
Кроме того, Минфин предлагает разрешить водителям приобретать полис на срок больше года и запретить страховщику отказывать клиенту в заключении договора по выбранному им варианту или навязывать альтернативу.
Если страховщик в положенный срок не направит клиенту «мотивированный отказ в выплате», он заплатит 200 руб. в день, но не более 10 тыс. руб.
Реформа направлена на «повышение качества удовлетворения потребностей страхователей» и «продолжение вектора перехода от жесткого регулирования к регулированию, обеспечивающему условия для конкуренции страховщиков не только по цене, но и неценовым факторам», — приводит «Коммерсантъ» выдержки из проекта реформы.
В мае 2016 года зампред Банка России Владимир Чистюхин заявил, что считает преждевременным продолжение дискуссии о либерализации тарифов в ОСАГО, пока не разрешились вопросы, «связанные с автоюристами». «Пока мы эту проблему не разрешили, двигаться в этом направлении контрпродуктивно, — говорил он. Он предположил, что к этой теме вернутся «после прохождения какого-то периода времени, может быть, осенью».
www.rbc.ru
ЦБ проверит ОСАГО :: Финансы :: Газета РБК
Регулятор начал масштабную ревизию продавцов электронных полисов
По многочисленным жалобам автовладельцев Банк России начал масштабную проверку автостраховщиков — крупнейших продавцов электронных полисов ОСАГО. Глубина проверки зависит от количества жалоб на работу конкретных компаний. По результатам ревизии возможны санкции к нарушителям — от штрафов до аннулирования лицензии
Фото: Донат Сорокин / ТАСС
О том, что Банк России начал проверку страховых компаний по вопросам осуществления продаж электронных полисов ОСАГО, рассказали РБК несколько источников на страховом рынке. «Проверяется топ-20 компаний по автогражданке, смотрят на алгоритм работы e-ОСАГО», — сообщил один из собеседников.
«Проверки начались в понедельник, похожи на контрольные закупки», — сказал один из источников. До сих пор этот сегмент бизнеса автостраховщиков не вызывал столь пристального внимания регулятора.
В Банке России подтвердили факт начала проверок. «Поскольку электронные продажи ОСАГО набирают ход (продано более 746 тыс. е-полисов за первый квартал 2017 года), Банк России целенаправленно проверит страховщиков по вопросам, связанным с осуществлением электронных продаж», — сообщил представитель пресс-службы ЦБ. Он отметил, что акцент будет сделан на работе сайтов страховщиков, выявлении фактов и причин переадресации клиентов на сайты других компаний.
Как ранее сообщал РБК, автовладельцы жаловались на невозможность купить полис на сайте выбранной ими страховой компании. По их словам, вместо этого они перенаправляются на сайт другого страховщика.
Источник, близкий к регулятору, добавил, что тщательность и глубина проверки продаж страховщиками e-полисов будет зависеть напрямую от количества жалоб пользователей продукта в каждой отдельной компании. «Мы предупреждали страховые компании, что такие проверки будут, но их сроки, глубина и форма им до сих пор не раскрывались», — уточнил собеседник РБК.
Понятные жалобы
Все страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО, обязаны с 1 января заключать договоры в электронном виде на всей территории РФ. При этом страховщики должны обеспечить непрерывную и бесперебойную работу своих сайтов.
Как подтвердил представитель Российского союза автостраховщиков (РСА), жалобы от пользователей в основном связаны с невозможностью оформить электронный полис ОСАГО, что связано с нежеланием продавать электронные полисы в так называемых токсичных регионах, где наблюдается высокая убыточность по выплатам. Всего с начала года в РСА поступило 582 письменных обращения по поводу е-ОСАГО, или 22% от общего числа обращений. Клиенты не могут оформить е-полис в связи с возникающими ошибками в работе сайтов, постоянными перенаправлениями на сайты других страховщиков и т.п.
Фото: Олег Харсеев / Коммерсантъ
Прицел на IT
РБК опросил крупнейшие страховые компании, лидирующие по продажам ОСАГО, приходили ли сотрудники ЦБ с проверками к ним. Шесть из них подтвердили, что ЦБ начал на этой неделе такую проверку. При этом официально информацию раскрыли лишь три компании — «РЕСО-Гарантия», СК «МАКС», «Согласие».
Пожелавшие оказаться неназванными топ-менеджеры страховщиков уточнили, что в основном проверяются функциональность сайта страховщика, доступность пользователям сервиса по продаже полиса е-ОСАГО, работа серверов, готовность программного обеспечения.
В основном проверки ведутся в IT-отделе, пояснил заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов. «Представители ЦБ вместе с сотрудниками компании в реальном времени проводят продажи полисов е-ОСАГО», — говорит директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников.
Страховщики указывают на то, что с введением е-ОСАГО появились новые виды мошенничества. «Тревожит стремительное развитие нового вида мошенничества: фальшивые сайты страховщиков; мошенники-посредники, которые продают фальсифицированные с помощью программ-редакторов электронные полисы е-ОСАГО; фальсификация клиентами и посредниками данных о месте жительства страхователей и других, которые влияют на стоимость полисов», — говорит Иванов.
Не только штрафы
В ЦБ уточнили, отказавшись раскрыть детали, что по результатам проверки страховщикам грозят меры надзорного реагирования. Кроме санкций регулятора штрафы есть и у самого РСА. Как уточнили РБК в РСА, наказания предусмотрены за незаключение электронного договора на сайте того страховщика, к которому напрямую обратился потенциальный страхователь, а также за незаключение электронного договора той компанией, к которой был перенаправлен страхователь в рамках системы замещения страховщика и др. Штраф по каждому такому случаю во всех составах нарушений составляет 20 тыс. руб., но не более 200 тыс. руб. за календарный месяц.
Регулятор в целом достаточно жестко регулирует процесс продажи электронных полисов ОСАГО, начиная от штрафных санкций и заканчивая риском лишиться лицензии, добавила директор департамента автострахования САО «ЭРГО» Наталья Кубланова.
Повышенное внимание ЦБ к этому сегменту вполне оправданно, считают эксперты. Директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин отмечает, что сама структура e-ОСАГО, направленная на обеспечение доступности этой продажи полисов автогражданки, делает возможность мошенничества в этом сегменте выше. «Формально у страховщиков нет возможности проводить селекцию клиентов, но эта возможность ими всегда применялась», — признает он. При этом Бредихин отмечает, что до сих пор регулятор не проводил таких проверок при запуске нового страхового инструмента. «Похоже на введение ручного управления в сегменте, в котором безусловную победу одержит регулятор. ЦБ уже доказал, что готов в автогражданке к крайним мерам, вплоть до национализации сегмента», — отмечает эксперт.
www.rbc.ru
Автомобилистам придется заменить все полисы ОСАГО :: Финансы :: РБК
С 1 июля 2016 года всем автомобилистам придется поменять свои полисы ОСАГО. С этого момента РСА введет новые бланки, чтобы вывести из обращения поддельные полисы
Автомобилист у офиса страховой компании (Фото: Владимир Смирнов/ТАСС)
С 1 июля 2016 года Российский союз автостраховщиков (РСА) собирается заменить все бланки полисов ОСАГО, в том числе и действующие. Это будет сделано для противодействия распространению фальшивых бланков полисов ОСАГО.
Решение было принято в четверг, 11 февраля, на заседании президиума РСА. Его поддерживают в Гознаке и ГИБДД, сказал РБК исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.
«Предполагается одномоментная замена старых бланков ОСАГО на новые, в том числе и находящиеся в обращении», — сказал президент РСА и Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс (цитата по «Интерфакс»), добавив, что подробности не будут раскрываться до последнего момента. При этом он отметил, что «никому из водителей не придется нести дополнительные расходы, издержки этого обмена лягут на страховщиков».
«Замена позволит вывести из обращения поддельные полисы, а также усложнит возможность изготовления нового фальсификата и заставит задуматься страхователей, покупать ли сейчас поддельный полис, так как после 1 июля его придется приобретать снова», — пояснил Юргенс.
Параметры новых бланков разрабатывает Гознак. Они будут иметь более высокий уровень защиты, рассказал Уфимцев.
По его словам, механизм замены пока детально не проработан: «Возможно, будет введен какой-то переходный период, во время которого граждане смогут обменять старый бланк на новый», — говорит Уфимцев. В РСА создана рабочая группа с участием Гознака, которая прорабатывает вопросы дизайна, стоимости бланков новой формы и срок выпуска в оборот, рассказал РБК заместитель генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» Сергей Бегров.
Замена полисов в середине года повлечет дополнительные расходы со стороны страховых компаний, уверен руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахование» Денис Макаров. «В результате у страховщиков могут возникнуть проблемы с бюджетом. Если же эта замена инициирована борьбой с фальшивыми полисами, у страховых компаний будет шанс нивелировать влияние на бюджет за счет экономии на борьбе с мошенниками, распространяющими поддельные полисы», — говорит он.
Однако Макаров сомневается, что замена полисов станет эффективным методом борьбы: «Мошенники зачастую действуют на опережение, и вряд ли у них возникнут проблемы с печатью полисов нового образца. Пока не будет реальных наказаний для мошенников и правоохранительные органы не поймут проблему, ситуация не исправится».
Кроме того, РСА продолжит бороться с продажей фальшивых полисов через интернет. По данным РСА, уже снято с делегирования 41 доменное имя; заблокировано 19 хостинг-аккаунтов, 73 группы и 104 аккаунта в социальных сетях; устранены нарушения на 11 ресурсах; удалено 192 публикации на форумах и досках объявлений и др. По словам Юргенса, РСА готовит обращение в Минюст в связи с распространившейся практикой публичных предложений о приобретении поддельных полисов ОСАГО по низкой цене. «Такие объявления размещаются прямо на дорогах в открытую людьми, которые не опасаются преследования», — добавил он. По словам Юргенса, сейчас обсуждается законодательная инициатива по повышению размера штрафа за управление транспортным средством без полиса.
По подсчетам РСА, в России в год продается около 1 млн поддельных полисов ОСАГО из примерно 42 млн реализуемых бланков. «Это означает, что на 100 проданных полисов обязательной автогражданки приходится примерно 2 поддельных», — говорил ранее Юргенс.
www.rbc.ru
Автостраховщикам отвели 30 минут на оформление электронного ОСАГО :: Финансы :: РБК
ЦБ определил требования для автостраховщиков, которые с 1 января обязаны продавать электронные полисы ОСАГО. Компании должны будут оформить полис в течение получаса. По мнению страховщиков, такое требование является завышенным
Фото: Донат Сорокин/ТАСС
Совет директоров Банка России утвердил нормативные акты, необходимые для запуска с 1 января 2017 года обязательных электронных продаж полисов ОСАГО. Такие полисы автостраховщики обязаны будут предоставлять любому автовладельцу. Время оформления электронного полиса не должно превышать 30 минут с момента подачи заявления, сообщил регулятор.
«Страховщики, а также Российский союз автостраховщиков (РСА) не должны будут допускать возникновения условий, при которых их сайты и информационные системы не смогут обеспечить заключение договора в течение 30 минут с момента направления через сайт надлежащим образом оформленного заявления, возможность заполнения которого должна обеспечиваться в постоянном режиме», — отмечается в сообщении.
ЦБ уточняет, что общая длительность перерыва в работе сайта страховщика не должна превышать 30 минут в сутки. Если страховой компании необходимо провести технические работы, она обязана уведомить об этом не менее чем за сутки, разместив информацию на главной странице сайта. Такие работы компания сможет проводить не чаще одного раза в месяц с 22:00 до 08:00 по московскому времени.
Регулятор также определил порядок работы с автовладельцами, с которыми раньше договор ОСАГО не заключался и сведений о которых нет в информационной системе (АИС) ОСАГО. После заключения договора ОСАГО в электронном виде страховщик направляет по e-mail страхователю полис и размещает его в личном кабинете автовладельца на своем сайте. В распечатанном страховом полисе должна быть информация о сертификате электронной подписи страховщика. Это позволит проводить проверку его подлинности сотрудниками ГИБДД. При желании автовладелец сможет получить полис на привычном ему бумажном бланке ОСАГО.
«На сегодняшний день 54 страховщика из 72 действительных членов РСА подключены к промышленной среде подсистемы «Электронный полис» АИС РСА, поскольку возможность предоставления услуги по заключению электронных договоров ОСАГО действует с 1 июля 2015 года», — отметил заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин. Он отметил, что при разработке документов регулятор учел мнение и опыт страхового сообщества.
Кроме того, ЦБ внес изменения в правила ОСАГО. В частности, с 1 января 2018 года планируется ввести новую форму полиса, которая будет дополнена QR-кодом. Благодаря ему можно будет получить сведения о договоре ОСАГО на сайте РСА в режиме онлайн. На бланке полиса будет отражен подробный расчет размера страховой премии с указанием значений всех коэффициентов, влияющих на конечную стоимость страховки, в том числе и коэффициента за безаварийную езду (бонус-малус). Новые правила ОСАГО также определяют сроки заключения договора ОСАГО и проведения предстрахового осмотра автомобиля, а также устанавливают форму извещения о ДТП.
По мнению страховщиков, требования ЦБ являются завышенными. По словам директора департамента информационных технологий «АльфаСтрахования» Андрея Педоренко, выполнить требования регулятора в полном объеме будет сложно. «Для нас это — вызов, причем эти требования выше, чем требования, установленные к аналогичным сервисам из банковской отрасли», — говорит Педоренко.
Представитель крупной страховой компании сказал РБК, что ограничение времени оформления электронного полиса должно сопровождаться обязательными оговорками. Ведь страховщик не должен отвечать за работу других систем, от которых зависит оформление электронного документа, таких как РСА, ГИБДД, банк, через который проводится платеж.
«В целом этого времени достаточно для оформления электронного полиса. Однако нужно предусмотреть и форс-мажор, когда ситуация не связана с некорректной работой сайта страховщика. Сбой может быть, например, на сайте банка-эквайера. Поэтому случаи, когда можно доказать, что причина внешняя, должны отдельно регулироваться и приниматься как объяснение», — считает управляющий партнер аналитического центра НАФИ Павел Самиев.
www.rbc.ru
